Le guide ultime du viager et de la monétisation de patrimoine
Tout, tout, tout : vous saurez tout sur les solutions qui permettent de libérer l'argent bloqué dans votre patrimoine immobilier !
Prêt viager hypothécaire
pour libérer la valeur de votre bien en toute sérénité
Monétisez votre bien immobilier tout en restant chez vous : le prêt viager hypothécaire vous permet de financer vos projets ou améliorer votre quotidien tout en restant propriétaire de votre bien.
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Durée estimée du crédit : 20.2 ans
Taux d’intérêt : 7.07%
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Le prêt viager hypothécaire : ce qu’il peut vraiment vous apporter
Un capital sans vendre votre logement
Empruntez jusqu’à 30 à 60 % de la valeur de votre bien sans déménager !
Zéro mensualité, zéro impact sur votre budget
Vous ne remboursez rien de votre vivant. Le prêt est remboursé à votre décès ou à la vente du bien.
Une solution souple, qui s’adapte à vous
Remboursement anticipé possible à tout moment. Frais allégés en cas d’entrée en EHPAD ou de décès du conjoint.
Un cadre sûr et transparent
Protection légale, tout est clair pour vous et pour vos héritiers.
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Un conseiller senior vous guide à chaque étape : valorisation du bien, explication des frais, signature du contrat. Vous êtes accompagné, serein, et prêt à profiter de votre capital.
Redonner du pouvoir d'agir, sans changer de vie
Pourquoi des milliers de retraités optent pour le prêt viager hypothécaire ?
Une solution simple, puissante et sans contrainte, pour profiter pleinement de votre patrimoine.
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Le prêt viager hypothécaire, c'est quoi ?
Le prêt viager hypothécaire, appelé PVH, est une solution financière qui s’adresse aux personnes de plus de 60 ans qui souhaitent mobiliser la valeur de leur capital immobilier pour débloquer de l'argent.
Le principe : l'emprunteur met en garantie son bien afin d'obtenir des fonds sous forme de capital. Et ce, en continuant à vivre chez lui.Le remboursement intervient au moment de la vente du bien, que ce soit après son décès ou lorsque celui-ci quitte définitivement le logement, souvent pour entrer en maison de retraite par exemple.
Le prêt viager hypothécaire permet donc de libérer une partie de la valeur de votre bien immobilier tout en continuant à vivre chez vous.
Profil, usages et projets concernés
À qui s’adresse le prêt hypothécaire de trésorerie ?
Le prêt viager hypothécaire s’adresse aux propriétaires de plus de 60 ans qui souhaitent transformer la valeur de leur logement en liquidités, sans avoir à vendre ni déménager.
Il peut répondre à de nombreuses situations de vie, personnelles ou familiales :
🔧 Financer des travaux dans votre résidence principale : mise aux normes, rénovation énergétique, adaptation au vieillissement (douche à l’italienne, monte-escalier, cuisine ergonomique…)
👨👩👧 Aider vos enfants ou petits-enfants : contribution à un achat immobilier, financement d’études, ou simple coup de pouce pour démarrer dans la vie
💶 Compléter vos revenus à la retraite, sans entamer votre épargne, sans modifier votre régime fiscal et sans vendre votre patrimoine
🚨 Faire face à une dépense imprévue : frais de santé, remplacement de voiture, aide à un proche… sans avoir besoin de contracter un crédit classique
🌍 Réaliser un projet personnel que vous aviez mis de côté : un voyage, un rêve, un besoin longtemps repoussé
Les étapes avant la souscription
Comment fonctionne le prêt viager hypothécaire ?
1. Estimation de votre bien
Un expert évalue votre logement pour en connaître la valeur.
C’est cette valeur qui détermine le montant que vous pouvez emprunter.
2. Vérification de votre situation
Pour être éligible, il faut avoir plus de 60 ans, être pleinement propriétaire, et ne pas avoir de dettes importantes sur le bien (ou qu’elles puissent être remboursées avec le prêt).
3. Validation de votre dossier
Une fois les vérifications faites, votre dossier est examiné. Si tout est conforme, vous pouvez passer à la signature.
4. Signature du contrat chez le notaire
Le contrat précise le montant emprunté, le taux d’intérêt et les conditions du prêt. Tout est encadré et sécurisé.
5. Versement du capital
L’argent vous est versé selon la formule choisie : en une fois, par étapes ou sous forme de revenus réguliers.
6. Aucun remboursement de votre vivant
Vous continuez à vivre chez vous, sans mensualité. Le prêt sera remboursé plus tard, à votre décès ou si vous vendez le bien. Vos héritiers pourront rembourser le prêt s’ils souhaitent garder le logement.
Ce qu’il faut anticiper pour éviter les mauvaises surprises
Les risques et inconvénients du prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire permet de dégager du capital sans vendre son bien, mais il est essentiel d’en comprendre les limites avant de s’engager.
Un impact sur votre succession
Le capital emprunté, augmenté des intérêts, sera remboursé à votre décès via la vente du bien. Cela réduit la part d’héritage laissée à vos proches.
Des frais à prévoir dès le départ
Notaire, expertise du bien, frais de dossier, garanties… Comptez en général 3 à 5 % du montant emprunté.
Une revente anticipée coûteuse
En cas de vente avant votre décès, le prêt doit être intégralement remboursé. Des pénalités peuvent s’ajouter, même si elles sont encadrées par la loi.
Des taux plus élevés que la moyenne
En 2025, les taux se situent entre 4,5 % et 6 %. Ce niveau reflète l’absence de mensualités et le risque pris par l’établissement prêteur.
Ce qu’il faut savoir pour bien gérer votre situation fiscale
Quelle fiscalité pour le prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire bénéficie d’un cadre fiscal plutôt avantageux. Voici ce qu’il faut savoir.
- Le capital que vous recevez n’est pas imposable : il ne s’agit pas d’un revenu, donc vous n’avez rien à déclarer à ce titre.
- Le bien reste soumis à l’IFI : si vous êtes concerné par l’impôt sur la fortune immobilière, la valeur du bien reste intégrée dans votre patrimoine taxable.
- Mention dans la succession : le prêt devra être déclaré lors de la succession. Cela ne change pas le montant des droits à payer, mais c’est une formalité obligatoire que nous vous aidons à anticiper.
Avantages, conditions et démarches pour alléger votre dette plus tôt
Peut-on rembourser par anticipation ?
Oui, et c’est l’un des grands avantages de cette solution ! Vous êtes libre de rembourser votre prêt quand vous le souhaitez, que ce soit partiellement ou totalement. Aucune justification ne vous sera demandée.
La loi encadre strictement les éventuelles pénalités, qui ne peuvent excéder 3 % du capital restant dû. Et dans certaines situations personnelles sensibles — comme une entrée en EHPAD ou le décès de votre conjoint — ces frais peuvent même être totalement supprimés.
Vous gardez ainsi la main sur votre projet, en toute liberté, tout en bénéficiant d’un cadre sécurisé.
Zoom sur les critères clés
Quelles sont les principales conditions d’un PVH ?
Voici quelques-unes des principales conditions exigées pour accéder à ce prêt :
- Âge minimum : 60 ans.
- Propriétaire d’un bien d’habitation (appartement, maison…) situé en France métropolitaine : le demandeur doit être le propriétaire à 100% du titre de propriété et utiliser ce bien comme résidence principale ou résidence secondaire.
- État du titre de propriété : il est nécessaire que le titre de propriété soit clair, c'est-à-dire sans autres hypothèques ou cautionnement. Si d'autres prêts hypothécaires existent, ils devront généralement être remboursés en utilisant les fonds obtenus via le prêt viager hypothécaire.
- Évaluation de la propriété : une évaluation doit généralement être effectuée pour déterminer la valeur marchande de la propriété. L'état général du bien (âge, entretien, etc.) peut également influencer l'approbation du prêt.
- Évaluation financière : même si le prêt viager hypothécaire est principalement basé sur la valeur de la propriété, la solvabilité du demandeur est importante pour s'assurer qu'il pourra continuer à payer les impôts fonciers, l'assurance habitation, et d'autres dépenses liées à la propriété.
Ils ont changé leur vie sans changer de maison
Ce que ça change vraiment, dans la vraie vie
Des projets concrets. Des vies apaisées. Le prêt viager hypothécaire n’est pas qu’un concept : c’est une solution qui transforme le quotidien de milliers de retraités.
Jean, 75 ans, veuf, propriétaire près d’Angers
- Retraite mensuelle : 1 200 €
- Valeur de la maison : 318 000 €
- Montant emprunté : 130 380 € (41 % de la valeur)
Jean repoussait depuis des années les travaux de sa toiture. Il se privait chaque mois, ne pouvant ni aider sa fille, ni mettre de côté.
Grâce à son prêt, il a refait son isolation, aidé sa fille à traverser une période difficile et mis de côté pour faire face aux imprévus.
👉 Aujourd’hui, Jean reste chez lui, l’esprit léger, et profite enfin de sa retraite.
Simone et André, 83 et 85 ans, retraités à Paris
- Retraite cumulée : 2 400 €/mois
- Appartement estimé à : 600 000 €
- Montant emprunté : 348 000 € (58 % de la valeur)
Ils voulaient améliorer leur confort et transmettre à leurs petits-enfants, sans vendre ni bouleverser leur mode de vie.
Ils ont réaménagé leur logement (douche à l’italienne, monte-escalier, cuisine ergonomique), transmis 90 000 € à leurs petits-enfants, et sécurisé une épargne.
👉 Résultat : un quotidien plus doux, un geste fort pour leurs proches, et la tranquillité de rester chez eux.
Monique, 76 ans, retraité seule à Nice
- Retraite mensuelle : 1 100 €
- Studio valorisé à : 520 000 €
- Montant emprunté : 244 000 € (47 % de la valeur)
Monique rêvait de revoir sa sœur au Québec et d’aider ses petits-enfants dans leurs études, mais n’en avait pas les moyens.
Avec son prêt, elle a financé ce voyage, donné un coup de pouce à sa famille et conservé 30 000 € en réserve.
👉 Ce prêt a été pour elle une vraie libération : elle n’a rien changé à son quotidien, mais tout est devenu plus simple.
Quel prêt choisir après 60 ans ?
Comparatif des solutions de financement pour les seniors
Vos questions fréquentes
Qui peut bénéficier du prêt viager hypothécaire ?
Toute personne entre 60 et 120 ans, propriétaire de sa résidence principale (voir les conditions plus haut sur cette page).
Vais-je devoir quitter mon logement ?
Non, vous restez chez vous à vie. Cette sécurité est garantie par la loi.
L’argent reçu dans le cadre d’un prêt viager hypothécaire est-il imposé ?
Non, les fonds obtenus ne sont pas soumis à l'impôt, car il s'agit d'un crédit. De plus, ce prêt peut même avoir pour effet de réduire les droits de succession, puisque la dette et les intérêts associés viennent diminuer la valeur totale de l'héritage.
Puis-je rembourser par anticipation ?
Oui, à tout moment, en partie ou en totalité. Certaines situations, comme un départ en EHPAD, permettent même une exonération des pénalités.
Les héritiers devront-ils tout rembourser ?
Non. Ils ne remboursent jamais au-delà de la valeur du bien. S’il manque quelque chose, la banque en assume la perte.
Les héritiers sont-ils protégés si les prix de l’immobilier baissent ?
Oui, ils ne devront jamais rembourser plus que la valeur du bien. En cas de perte, c’est la banque qui couvre.
Ce prêt bloque-t-il la vente de mon logement ?
Non, mais en cas de vente, le prêt devra être remboursé avec les intérêts.
Puis-je contracter ce prêt si j’ai d’autres dettes ?
Ce n’est pas conseillé. Si vous avez déjà un crédit immobilier ou des dettes importantes, mieux vaut en discuter avec un conseiller.
Dois-je souscrire une assurance ?
Non, aucune assurance n’est requise en général car le prêt est garanti par une hypothèque. Mais tout dépend de la banque bien évidement !
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