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Garantie PTIA : pourquoi est-elle indispensable ?

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La rédaction de SkarlettPublication: 20 janvier 2025Modification: 20 janvier 2025

La garantie PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie) est un incontournable pour toute personne souhaitant souscrire un prêt immobilier en toute sérénité. Elle offre une protection essentielle à l’emprunteur en cas d’invalidité lourde, garantissant ainsi le remboursement du capital restant dû à la banque. Dans cet article, découvrez tout ce qu’il faut savoir sur cette garantie indispensable : son fonctionnement, ses exclusions, son coût et comment bien la choisir pour une tranquillité d’esprit totale.

Garantie PTIA : pourquoi est-elle indispensable ?

Définition claire de la Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

La Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) désigne une situation d’invalidité liée à une maladie ou un accident, qui rend la personne concernée physiquement et/ou mentalement incapable d'exercer toute activité professionnelle et de mener une vie autonome. Concrètement, cela signifie que l’assuré nécessite l’assistance permanente d’une tierce personne pour accomplir les actes essentiels de la vie quotidienne, comme se laver, s’habiller ou se nourrir.

Dans le cadre d’un contrat d’assurance emprunteur, la garantie PTIA est souvent exigée par la banque pour sécuriser un prêt immobilier. Elle assure le remboursement intégral du capital restant dû au prêteur si l'emprunteur est diagnostiqué en situation de PTIA. Ainsi, cette garantie protège non seulement l’assuré, mais également ses proches, qui ne seront pas contraints d’assumer les échéances du crédit en cas de coup dur.

Il est toutefois important de bien lire les conditions et les exclusions précisées dans le contrat, car elles peuvent varier d’une compagnie d’assurances à une autre. Vérifiez notamment les critères d'évaluation médicale et les limites de prise en charge, pour vous assurer d’être correctement couvert en fonction de votre situation.

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Rôle de la garantie PTIA dans les contrats d’assurance emprunteur

La garantie PTIA joue un rôle essentiel dans les contrats d’assurance emprunteur, surtout lorsqu’il s’agit de prêts immobiliers.

  • Elle protège l’emprunteur en prenant en charge le remboursement du capital restant dû en cas de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie, résultant d'une maladie ou d’un accident. Cette couverture assure également une sécurité financière pour les proches de l’assuré, en leur évitant de devoir honorer les mensualités du crédit.

La banque, en tant que prêteur, exige souvent cette garantie pour minimiser le risque d'impayés. En cas d'invalidité absolue, elle garantit que la totalité du montant restant à payer sera rapidement pris en charge par l'assureur. Cela est particulièrement utile pour les seniors, pour qui le risque d'incapacité permanente ou d'autonomie compromise peut être plus élevé.

Pour bien choisir cette garantie, il est crucial d’analyser les critères médicaux, les exclusions éventuelles et le montant de la quotité adopté. En fonction de votre situation, un expert Skarlett peut vous guider pour comparer et sélectionner les options les mieux adaptées à vos besoins, tout en respectant vos capacités financières.

Pensez à solliciter une simulation pour être sûr de bénéficier d’une couverture efficace en cas d’aléas majeurs.

Pourquoi la PTIA est incontournable pour sécuriser votre prêt immobilier ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, il est indispensable de s’assurer contre les imprévus majeurs qui pourraient compromettre votre capacité à honorer vos échéances. C’est là que la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) devient incontournable. 

En cas d'accident ou de maladie entraînant une invalidité permanente vous empêchant de mener une vie autonome, cette garantie prend en charge le remboursement du capital restant dû à la banque. Ainsi, elle protège non seulement vos finances, mais aussi celles de vos proches qui n'auront pas à faire face aux mensualités restantes. 

Comment fonctionne la garantie PTIA dans le cadre d’un prêt ?

Conditions déclenchant l’activation de la garantie

Pour que la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) soit activée, plusieurs conditions strictes doivent être réunies. Tout d’abord, l’assuré doit être reconnu en situation d’invalidité totale, empêchant tout exercice d’une activité professionnelle et nécessitant une aide permanente pour accomplir les actes essentiels de la vie quotidienne, comme se nourrir ou se déplacer. Ce diagnostic doit être confirmé par un médecin expert, souvent désigné par l'assureur.

Ensuite, les critères varient d’un contrat à l’autre, notamment en fonction de l’âge limite prévu pour la prise en charge par la garantie, qui se situe le plus souvent entre 60 et 65 ans. Par ailleurs, les causes de l’invalidité (maladie, accident, invalidité professionnelle) doivent figurer parmi les situations couvertes par les termes du contrat.

Il est crucial de savoir que certaines exclusions, comme les conditions préexistantes ou certains comportements à risque, peuvent limiter l’activation de cette garantie.

Remboursement du capital restant dû : mode de fonctionnement

Le remboursement du capital restant dû intervient lorsque certaines garanties de votre assurance emprunteur se déclenchent, comme en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), d'invalidité permanente ou de décès. 

Concrètement, cette prise en charge permet à l'assureur de couvrir la somme encore due à la banque, assurant ainsi la fin du crédit sans laisser de reste à charge à l’assuré ou à ses proches. C’est une sécurité précieuse, notamment pour les seniors qui souhaitent préserver leur patrimoine et éviter toute pression financière sur leur famille.

Dans le cadre de cette garantie, le montant de la quotité joue un rôle clé. Elle correspond à la part du crédit couverte par l’assurance, pouvant aller de 50 % à 100 % en fonction du contrat. Il est important de noter que certaines situations, comme les maladies préexistantes ou les exclusions spécifiées dans les conditions générales, peuvent limiter ou exclure ce remboursement.

Documents nécessaires à fournir pour activer la garantie PTIA

Avant de pouvoir bénéficier de la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), il est essentiel de constituer un dossier complet destiné à votre assureur. Les documents demandés permettent de vérifier les conditions d'éligibilité et d’activer l’indemnisation prévue par votre contrat. Voici la liste des éléments généralement requis :

  • Attestation médicale détaillée : Un rapport établi par un médecin expert, confirmant la situation de PTIA, ainsi que l'incapacité totale d'exercer toute activité professionnelle. Cette attestation doit préciser les impacts sur votre autonomie quotidienne (soins personnels, mobilité, alimentation, etc.).
  • Compte-rendu des soins ou hospitalisations : Documents médicaux comme les bilans de santé, comptes-rendus opératoires ou justificatifs liés à l'accident ou la maladie ayant entraîné l'invalidité.
  • Pièce d'identité : Copie d'une pièce d'identité valide pour justifier votre identité auprès de votre assureur.
  • Contrat d’assurance emprunteur : Copie de votre contrat, incluant les détails sur la garantie PTIA, pour vérifier les clauses et exclusions applicables.
  • Tableau d’amortissement du prêt immobilier : Document fourni par votre banque, détaillant le capital restant dû au moment de la demande d'activation de la garantie.
  • Justificatif de situation professionnelle : Attestations prouvant l’interruption totale de votre capacité à travailler.
  • RIB : Relevé d’identité bancaire pour le versement de l’indemnisation ou le règlement direct à la banque.

Il est important de noter que certaines compagnies d’assurances peuvent demander des documents supplémentaires en fonction des spécificités de votre contrat ou de votre situation. Veillez également à respecter les délais de déclaration pour garantir une gestion rapide de votre dossier.

Les exclusions de la garantie PTIA : à quoi faire attention

Tableau des principales exclusions liées à la PTIA

Bien que la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) offre une protection cruciale pour les emprunteurs, elle inclut un certain nombre d’exclusions qu’il est essentiel de connaître avant de souscrire un contrat. Ces exclusions varient selon les assureurs et les conditions générales, mais voici un récapitulatif des situations les plus courantes dans lesquelles cette garantie ne s'appliquera pas.

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Types d'exclusionDescription
Conditions préexistantesL’assurance ne couvre pas les maladies ou dommages physiques existants avant la souscription du contrat, sauf si déclarés et acceptés par l'assureur.
Pratiques à risqueActivités comme les sports extrêmes ou les actes considérés dangereux, tels que la participation à des courses motorisées, peuvent entraîner une exclusion de la garantie.
Suicide ou automutilationLes décès ou invalidités dus à un suicide ou à une automutilation intentionnelle ne sont généralement pas couverts.
Consommation de substancesLes situations résultant de la consommation d’alcool, de drogues ou de médicaments non prescrits par un médecin sont souvent exclues.
Actes volontairesLes invalidités provoquées par des actes intentionnels ou criminels de l’assuré sont exclues de la couverture.
Conflits armésLes situations résultant de la participation à un conflit armé, à des émeutes ou à des actes de terrorisme ne sont pas couvertes.
Âge limiteLa garantie PTIA cesse généralement de s’appliquer au-delà d’un certain âge, souvent entre 60 et 65 ans, en fonction du contrat.

Avant de souscrire une assurance emprunteur, il est essentiel de bien comprendre ces exclusions et de vérifier leur impact potentiel sur votre couverture. 

Les limites spécifiques définies dans les contrats d’assurance

Les contrats d’assurance comportent souvent des limites spécifiques qui définissent clairement les situations couvertes et celles qui ne le sont pas. Comprendre ces restrictions est essentiel pour éviter les mauvaises surprises en cas de demande d’indemnisation. 

  • Par exemple, des clauses d’exclusion peuvent s'appliquer dans des cas précis tels que les conditions préexistantes (maladies ou troubles constatés avant la souscription), ou encore des comportements à risque comme des pratiques dangereuses ou des activités illégales. En outre, certains contrats déterminent un âge limite de couverture, souvent fixé entre 60 et 75 ans, ce qui peut être crucial pour les seniors cherchant à s’assurer ou à sécuriser un emprunt immobilier.
  • L’assuré doit également prêter attention aux conditions générales qui précisent les modalités d'éligibilité à certaines garanties, telles que celles relatives à l’invalidité, à la perte totale et irréversible d’autonomie ou à l’incapacité de travail. Ces clauses incluent souvent des examens médicaux rigoureux et des démarches administratives imposées par l'assureur.
  • Enfin, des plafonds de remboursement ou des limitations sur le montant du capital garanti peuvent réduire la protection, en fonction de la quotité choisie lors de la souscription. 

Comment évaluer les exclusions pour éviter les mauvaises surprises ?

Les exclusions constituent un aspect clé des contrats d’assurance, mais elles sont souvent négligées lors de la souscription. Pourtant, en tant qu’assuré, il est essentiel de bien comprendre leurs implications pour garantir une couverture en adéquation avec vos besoins. Que ce soit pour une assurance emprunteur, une assurance santé ou une autre garantie, les exclusions précisent les situations où l’assurance ne prendrait pas en charge votre indemnisation.

Par exemple, certains contrats excluent les maladies préexistantes, les pratiques à risque comme les sports extrêmes, ou encore des comportements comme la consommation d’alcool ou de substances illicites.

Pour minimiser les mauvaises surprises, commencez par lire attentivement les conditions générales de votre contrat. Si des notions restent floues, n’hésitez pas à demander des précisions à un expert afin de vous assurer de bien saisir les termes spécifiques, tels que les limites d’âge ou les actes exclus par l’assureur.

Utilisez également des comparateurs pour identifier les offres qui correspondent réellement à votre situation. 

Combien coûte la garantie PTIA sur votre assurance emprunteur ?

Facteurs influençant le coût de la garantie PTIA

Le coût de la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) sur une assurance emprunteur varie en fonction de plusieurs éléments spécifiques à votre situation et à votre projet.

  • Tout d'abord, l’âge de l’assuré joue un rôle décisif : plus vous êtes âgé, plus la prime d’assurance sera élevée, les risques étant perçus comme plus importants.
  • De même, votre état de santé, attesté par des examens médicaux ou des déclarations de santé, peut engendrer une surprime en cas de maladies préexistantes ou de conditions à risque.
  • Le montant du crédit immobilier et sa durée influencent également le coût de cette garantie. Un prêt d’un capital élevé ou allongé sur plusieurs années implique un engagement plus important de l'assureur, donc des cotisations plus élevées.
  • Par ailleurs, les modalités du contrat, comme le choix de la quotité (proportion du capital couvert), ou les exclusions spécifiques peuvent aussi impacter son prix final.
  • Enfin, les tarifs varient selon les compagnies d’assurances et les options complémentaires souscrites. Utiliser un comparateur ou recourir aux conseils d’un expert comme Skarlett peut vous aider à identifier la meilleure solution selon vos besoins et votre budget. Pour éviter les mauvaises surprises et bénéficier de conseils personnalisés, demandez une simulation afin de choisir une garantie PTIA qui allie coût maîtrisé et couverture optimale.

Tableau comparatif des tarifs moyens par type de profil

Il est primordial, pour les seniors de plus de 60 ans, de choisir des solutions adaptées à leurs besoins et à leur situation financière. Que ce soit pour souscrire à une assurance emprunteur ou pour financer un projet immobilier, les tarifs peuvent varier considérablement en fonction du profil de chaque assuré. Voici un tableau récapitulatif des tarifs moyens selon les principaux profils :

Type de profilTarif moyen mensuel (€)Caractéristiques
Seniors autonomes (60-65 ans)40 à 60Profils actifs sans pathologie majeure, couverture standard pour les risques de santé et d’invalidité.
Seniors avec pathologies préexistantes60 à 90Primes majorées (surprimes) en raison de conditions médicales préexistantes, nécessitant une évaluation médicale approfondie.
Seniors âgés de 65-75 ans70 à 120Couverture spécifique avec prise en compte de la quotité et du risque accru lié à l’âge.
Seniors en invalidité partielle90 à 150Garantie personnalisée en fonction de l’incapacité totale ou partielle à exercer une activité professionnelle.

Ces données sont une estimation indicative. Elles dépendent des critères appliqués par chaque compagnie d’assurance, tels que l’âge, l’état de santé, la durée du crédit et le montant du capital assuré.

our aller plus loin, pensez à réaliser une simulation gratuite avec l’aide de nos conseillers. Ils sauront vous guider avec des solutions sur-mesure et vous accompagner dans toutes vos démarches, qu’il s’agisse d’assurance, de financement ou de gestion de patrimoine.

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Quelle couverture apporte la garantie PTIA et quels risques couvre-t-elle ?

Les risques couverts : maladie, accident ou invalidité professionnelle

Pour les seniors, la prise en compte des aléas de la vie est essentielle afin de garantir une sécurité financière durable. Souscrire à une assurance prenant en charge les risques liés à la maladie, à un accident ou encore à une invalidité professionnelle est une solution clé. Ces garanties permettent d'assurer un accompagnement complet face aux imprévus, qu'il s'agisse de couvrir des frais médicaux importants, de remplacer des revenus en cas d'incapacité de travail totale ou partielle, ou encore de protéger le capital engagé dans un crédit immobilier.

Quotité d’assurance : comment fonctionne-t-elle avec la PTIA ?

La quotité d’assurance représente la part du capital d’un prêt immobilier couverte par l’assurance emprunteur en cas de sinistre comme la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Lors de la souscription à un crédit, vous devez choisir cette répartition, exprimée en pourcentage, entre les co-emprunteurs si vous empruntez à deux. Cette répartition est cruciale car elle a un impact direct sur les mensualités d’assurance mais aussi sur la protection financière qu’elle offre.

  • Un senior de plus de 60 ans souhaitant sécuriser son patrimoine pourra, par exemple, opter pour une quotité élevée s’il veut éviter que ses proches aient à assumer le reste du crédit en cas d’invalidité ou de décès. Néanmoins, une quotité de 100 % pour les deux co-emprunteurs entraîne un coût plus important pour la prime d’assurance.

Tableau des limites d’âge pour bénéficier de la couverture PTIA

La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) est soumise à certaines limites d’âge qui varient selon les contrats et les assureurs. Il est essentiel de connaître ces restrictions pour anticiper votre protection et sécuriser au mieux votre prêt immobilier.

Voici un tableau récapitulant les âges limites généralement rencontrés pour bénéficier de cette couverture :

Compagnie d’assurancesÂge limite pour souscrire à la garantieÂge limite pour bénéficier de la couverture
Assureurs standards60 ans65 ans
Assureurs spécialisés pour seniors70 ans75 ans
Couverture haut de gamme75 ans85 ans (avec surprime possible)

Ces données sont indicatives et dépendent des spécificités de chaque contrat. Les seniors de plus de 60 ans souhaitant souscrire à une assurance emprunteur doivent également prêter attention aux exclusions liées à l’âge ou aux conditions préexistantes, souvent mentionnées dans les clauses générales.

Pour identifier une solution adaptée à votre situation, faites appel aux experts de Skarlett. Ils vous accompagnent dans la sélection du contrat le mieux adapté à vos besoins, tout en étudiant les critères d’éligibilité, et peuvent même réaliser une simulation personnalisée pour vous guider efficacement.

Comment bien choisir sa garantie PTIA lors de la souscription d’un prêt ?

Comparateur d’offres : un outil indispensable

À l’heure de prendre des décisions importantes pour sécuriser votre avenir financier, notamment à la retraite, utiliser un comparateur d’offres devient un véritable allié. Que ce soit pour une assurance emprunteur, la souscription d’un prêt hypothécaire ou encore pour optimiser une couverture santé, cet outil permet de visualiser rapidement les options disponibles sur le marché. Un comparateur centralise et met en lumière les différentes garanties, conditions, et exclusions, vous aidant ainsi à identifier les contrats les mieux adaptés à votre situation.

Les critères comme le montant du capital, les mensualités, ou encore les quotités peuvent être analysés en un clin d'œil. De plus, un comparateur vous fait gagner du temps tout en vous offrant un accès transparent aux propositions des compagnies d’assurances ou banques.

Liste des questions à poser à un expert avant de souscrire

Avant de prendre une décision pour souscrire à une assurance, un contrat de prêt ou une solution financière, il est crucial de poser les bonnes questions à un expert.

Voici une liste de points essentiels à aborder pour éclairer votre choix et éviter les mauvaises surprises :

  • Quelles garanties sont incluses dans le contrat ? Demandez une explication détaillée des garanties offertes (PTIA, invalidité, incapacité de travail, décès) et des risques couverts.
  • Quelles exclusions s’appliquent ? Identifiez clairement les situations non couvertes, comme les conditions préexistantes, les activités à risque ou les restrictions liées à l’âge.
  • Quel est le coût global de la souscription ? Informez-vous sur le montant des primes, les éventuelles surprimes et les frais annexes.
  • Quels sont les critères d'éligibilité ? Renseignez-vous sur les formalités nécessaires, comme les examens médicaux, les critères d'âge ou d'autres conditions spécifiques.
  • Puis-je adapter les quotités de couverture ? Pour les emprunteurs à deux, discutez des options de quotité et de leur implication financière.
  • Y a-t-il des limites d'âge pour certaines garanties ? Vérifiez l’âge limite pour souscrire ou bénéficier des protections, notamment pour les seniors.
  • Comment fonctionne l'indemnisation en cas de sinistre ? Demandez les démarches nécessaires et les documents à fournir pour activer une garantie.
  • Quels sont les délais de carence ou de franchise ? Soulevez la question sur les périodes d’attente avant de pouvoir bénéficier des garanties.
  • Puis-je changer d’assurance ou renégocier mon contrat ? Informez-vous sur les possibilités de modification grâce à des dispositifs comme la Loi Bourquin.
  • Suis-je accompagné pour les démarches administratives ? Assurez-vous qu’un expert vous aide pour la constitution du dossier et la résiliation éventuelle de vos anciens contrats.

Ces questions vous permettront de mieux comprendre les solutions proposées et de choisir un contrat adapté à vos besoins et à votre situation. Les experts de Skarlett sont là pour y répondre avec une approche personnalisée afin de sécuriser vos projets financiers en toute simplicité.

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Comment se passe l’évaluation et l’indemnisation en cas de PTIA ?

Évaluation par le médecin expert : les étapes clés

L’évaluation médicale joue un rôle central dans le processus de reconnaissance d’une Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Cette étape est indispensable pour activer la garantie prévue dans votre contrat d’assurance emprunteur.

Voici comment cela se passe, étape par étape :

  • Prise de contact avec l’assureur : Dès que survient une situation de maladie ou d’accident suspectée d’entraîner une PTIA, l’assuré ou ses proches doivent immédiatement en informer la compagnie d’assurances. Un dossier complet doit être constitué, comprenant les justificatifs médicaux initiaux.
  • Désignation d’un médecin expert : L’assureur mandate un médecin expert spécialisé pour évaluer la situation de l’assuré. Ce professionnel examine l’état de santé de manière approfondie afin de déterminer si les critères de la garantie PTIA sont remplis.
  • Examen médical détaillé : Le médecin expert réalise un diagnostic précis en se basant sur des analyses, des examens complémentaires et des comptes-rendus médicaux fournis par l’assuré. Il évalue l’incapacité à exercer une activité professionnelle et la nécessité d’une assistance quotidienne pour les actes essentiels de la vie.
  • Rapport d’expertise : À l’issue de l’évaluation, un rapport est rédigé par le médecin expert. Ce document détaillé certifie (ou non) l’état d’invalidité totale et irréversible, en décrivant les impacts sur l’autonomie de l’assuré.
  • Décision de l’assureur : Sur la base de ce rapport, l’assureur détermine si les conditions contractuelles de la garantie PTIA sont réunies. En cas d’accord, le processus d’indemnisation ou de remboursement du capital restant dû est enclenché.

Chez Skarlett, nos experts sont à vos côtés pour vous guider à chaque étape et vous aider à constituer un dossier solide. Nous veillons à ce que l’ensemble des démarches soit simplifié et qu’aucune condition ne vienne entraver vos droits à une indemnisation rapide et équitable.

Modalités d’indemnisation prévues dans les différents contrats

Les modalités d’indemnisation varient en fonction des contrats d’assurance et des garanties souscrites. En cas de sinistre, comme une Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), une invalidité permanente ou un décès, les contrats prévoient des mécanismes pour couvrir tout ou une partie du capital restant dû d’un prêt immobilier, ou encore remplacer des revenus perdus. Généralement, l’assureur prend en charge l’indemnisation après validation des critères énoncés dans les conditions générales : fourniture des documents médicaux, évaluation par un médecin expert, et respect des délais de déclaration.

Attention, certaines situations (maladies préexistantes, comportements à risque) peuvent figurer comme exclusions dans le contrat, réduisant ou annulant votre prise en charge.

D’autre part, les quotités choisies par l’assuré (50 %, 70 %, 100 %) déterminent le montant couvert par l’assurance en cas de sinistre.

Par exemple, une quotité de 100 % garantit un remboursement total du capital emprunté, tandis que des quotités partielles laissent aux co-emprunteurs une part des mensualités à régler. Pour les seniors de plus de 60 ans, il est crucial de bien analyser ces paramètres, car des limites d’âge ou des surprimes peuvent s’appliquer selon la compagnie d’assurances. 

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Les particularités de la garantie PTIA dans le cadre légal et réglementaire

Les textes encadrant la garantie PTIA en France

La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) est régie par un cadre légal solide en France, principalement défini par le Code des assurances, ainsi que les conventions spécifiques comme la convention AERAS ("S'assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé").

Ces textes imposent aux assurances de respecter des standards clairs concernant les conditions et modalités contractuelles. Par exemple, la garantie PTIA doit inclure une définition précise de l'invalidité rendant l’assuré incapable d'exercer une activité professionnelle et nécessitant une aide permanente pour les actes de la vie quotidienne. En outre, les assurés bénéficient de droits renforcés en matière d’information et de transparence, obligatoires avant toute souscription.

La convention AERAS, quant à elle, joue un rôle clé en améliorant l’accès à l'assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé en raison de leur état de santé. Ce dispositif permet de limiter les exclusions injustifiées et impose des solutions alternatives pour garantir une couverture adaptée. En parallèle, les lois comme la Loi Lemoine ou la possibilité de changer d'assurance emprunteur chaque année grâce à la Loi Bourquin offrent une flexibilité supplémentaire. Ces mécanismes permettent aux emprunteurs, notamment les seniors de plus de 60 ans, d’optimiser leur protection et de mieux sécuriser leurs projets immobiliers.

L’impact de la convention AERAS sur l’accessibilité de la PTIA

La convention AERAS (S’assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) représente une avancée majeure en matière d’accessibilité pour les emprunteurs confrontés à des problèmes de santé. Pour les seniors de plus de 60 ans, souvent concernés par des pathologies préexistantes ou des risques aggravés, ce dispositif facilite l’accès à la garantie PTIA dans leur assurance emprunteur.

  • Grâce à AERAS, les assureurs ont l’obligation d'étudier plusieurs niveaux d’analyse, offrant ainsi la possibilité à des profils jugés "à risque" de bénéficier d’une protection adaptée, bien que des surprimes ou exclusions spécifiques puissent s’appliquer. 

En limitant les refus systématiques de couverture, cette convention permet à de nombreux seniors de sécuriser leurs projets immobiliers tout en protégeant leurs proches en cas d'invalidité totale ou de perte d'autonomie. 

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PTIA, IPT, ITT : quelles sont les différences ?

Définitions et distinctions entre ces garanties

Lorsque vous souscrivez à un contrat d’assurance emprunteur, vous croiserez souvent les acronymes PTIA, IPT, et ITT. Bien qu’ils soient parfois confondus, ils désignent des garanties bien distinctes, adaptées à des situations spécifiques. Voici ce qu’il faut savoir pour mieux comprendre et choisir celles qui répondent à vos besoins.

  • Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Elle intervient lorsqu’un assuré est définitivement incapable d’exercer toute activité professionnelle et nécessite une assistance pour les actes essentiels de la vie quotidienne. Cette garantie offre le remboursement total du capital restant dû d’un prêt en cas d’accident ou de maladie menant à une perte totale d’autonomie.
  • Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : Elle couvre les situations où l’assuré est reconnu comme invalide à un taux supérieur ou égal à 66 %, sans possibilité de reprendre une activité professionnelle adaptée à ses capacités. Contrairement à la PTIA, l’autonomie n’est pas nécessairement compromise, mais l’assuré ne peut plus travailler de façon durable.
  • Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : Cette garantie prend en charge les mensualités du crédit lorsque l’assuré est temporairement dans l’impossibilité d’exercer son métier à cause d’un accident ou d’une maladie. La couverture cesse dès qu’il reprend une activité professionnelle.

Comment choisir la garantie la plus adaptée à votre situation ?

Choisir une garantie adaptée à votre situation, c’est avant tout identifier vos besoins spécifiques et vos priorités.

Par exemple, pour un crédit, sécuriser le remboursement en cas d'invalidité, d'incapacité temporaire, ou de décès est souvent un critère clé. Attention cependant aux clauses d’exclusion !

En fonction de votre âge, de votre état de santé et de vos objectifs financiers, certaines garanties peuvent être plus pertinentes que d’autres. Par exemple, les seniors de plus de 60 ans auront tout intérêt à évaluer des options comme la PTIA ou des contrats prévoyant une assurance décès.

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Les solutions proposées par Skarlett pour une souscription sereine

Chez Skarlett, nous simplifions chaque étape de votre démarche pour vous garantir une expérience de souscription fluide et rassurante. Pour cela, nous mettons à votre disposition un comparateur d’offres, conçu pour analyser rapidement les meilleures solutions adaptées à vos besoins. 

En quelques clics, vous obtenez une vue claire des garanties, conditions et tarifs proposés par les différentes compagnies d’assurances. 

  • Nos experts sont là pour vous fournir des conseils personnalisés et répondre à toutes vos questions.
  • Nous prenons en charge les formalités administratives, comme la résiliation de vos contrats en cours, pour vous libérer de toute contrainte. 
  • Enfin, vous pouvez anticiper vos coûts et choisir la solution la plus avantageuse en toute sérénité.
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