Rachat de crédit

Un rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs emprunts (crédit conso, prêt auto, prêt travaux, crédit renouvelable/revolving, parfois prêt immobilier) dans un nouveau prêt unique.

Concrètement :

• Tes anciens crédits sont remboursés par anticipation,

• Tu n’as plus qu’un seul prélèvement,

• Avec un TAEG (taux annuel effectif global) et une durée clairement définis dès le départ.

La base du calcul, c’est le capital restant dû : c’est ce qu’il te reste réellement à rembourser sur chacun de tes crédits. Une fois regroupés, ces montants sont “lissés” : on parle parfois de lissage de prêt, car l’objectif est de rendre la charge mensuelle plus supportable.

Et oui, on va le dire sans détour : la mensualité baisse souvent parce que la durée s’allonge. Ce n’est pas un “tour de magie”, c’est un arbitrage : moins par mois, parfois plus longtemps.

Retrouver un reste à vivre confortable

À la retraite, on préfère que l’argent serve à vivre (oui, concept fou) plutôt qu’à jongler avec 4 mensualités. Le rachat permet de baisser la charge mensuelle et de retrouver une marge de manœuvre.

Simplifier sa gestion (un seul prélèvement)

Un seul prélèvement, un seul interlocuteur, un calendrier plus clair. C’est bête, mais ça change vraiment la vie quand on veut éviter les erreurs et les oublis.

Financer un nouveau projet ou anticiper une baisse de revenus

Le rachat peut intégrer une trésorerie : travaux, véhicule, aide familiale, adaptation du logement… ou simplement une réserve de sécurité.
C’est aussi utile pour anticiper une baisse de revenus (départ en retraite, réversion, évolution familiale).

À lire aussi : Rachat de crédit : avantages et inconvénients à connaître avant de se lancer

Le rachat de crédits à la consommation et revolving

Tu regroupes des crédits conso (auto, prêt perso, travaux) et parfois du revolving (crédit renouvelable).
L’intérêt : transformer des crédits souvent coûteux et parfois flous en un prêt amortissable avec mensualité fixe.
Le revolving, lui, peut être un vrai piège : facile à prendre, plus long à finir. (Comme certaines séries.)

Le rachat de crédit immobilier et hypothécaire

Si un prêt immobilier est inclus, les durées peuvent être plus longues.
Et si une garantie est mise en place sur un bien, on parle parfois de rachat avec composante hypothécaire : cela peut améliorer les conditions, mais engage davantage. Ici, on ne “bricole” pas : on chiffre et on compare.

Le rachat de soulte (divorce, succession)

Le rachat de soulte intervient lors d’un divorce ou d’une succession : l’un rachète la part de l’autre sur un bien immobilier.
On peut y associer un regroupement de crédits pour repartir sur une situation plus lisible et moins lourde financièrement.

Exemples concrets d’économies réalisées (Avant / Après)

Parce que voir des chiffres, ça aide plus que “optimisez votre budget” (qui ne paie aucune facture, au passage).

Cas 1 — Plusieurs crédits conso

Avant : 3 crédits (auto + prêt perso + travaux) = 1 150 € / mois
Après : 1 mensualité = 790 € / mois
👉 Gain : 360 € / mois de reste à vivre (durée ajustée).

Cas 2 — Revolving + prêt personnel

Avant : revolving à taux élevé + prêt perso = mensualités instables, coût total qui grimpe
Après : regroupement en prêt amortissable = mensualité fixe, durée claire
👉 Gain : budget stabilisé, visibilité retrouvée.

Cas 3 — Rachat + trésorerie

Avant : plusieurs crédits + projet (travaux/aide familiale) impossible sans reprendre un crédit
Après : regroupement + trésorerie intégrée dans le plan
👉 Gain : un seul prêt, un seul remboursement, projet finançable.

À lire aussi : Simulation rachat de crédits : comparez les offres et allégez vos finances !

L’étude de faisabilité et le montage du dossier

On part de ta situation réelle : revenus, charges, crédits, et surtout le capital restant dû.
On vérifie la cohérence (durée, mensualité, objectif) et on prépare un dossier solide : c’est souvent ce qui fait gagner du temps… et des conditions.

La négociation des taux et de l’assurance emprunteur

Un rachat ne se résume pas à “un taux”. On négocie :

• Le TAEG,

• La durée,

• Et l’assurance emprunteur (quand elle est demandée ou recommandée). Pour comprendre quand elle est obligatoire, son impact sur le coût total et les options de délégation, consultez notre section dédiée sur l’assurance emprunteur.

Le déblocage des fonds et le remboursement des anciens créanciers

Le nouvel établissement rembourse tes anciens prêts.
Tu passes ensuite à une mensualité unique, et tu suis un seul plan de remboursement, plus lisible.

Comprendre les frais (IRA, dossier, mandat)

Un rachat de crédit peut comporter des frais. Ce n’est pas “suspect”, c’est normal… mais il faut les connaître pour éviter les mauvaises surprises.

Les principaux :

• Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : parfois dues lorsque certains prêts sont remboursés avant terme (souvent pour l’immobilier, selon conditions du contrat).

• Frais de dossier : facturés par l’organisme prêteur.

• Frais de mandat : liés à l’accompagnement selon les cas.

• Frais de garantie : si une garantie est mise en place (ex : hypothèque, caution… selon montage).

👉 Le bon réflexe : mettre ces frais face au gain mensuel et au coût total. Un rachat réussi, c’est un rachat où l’économie et la sérénité sont réelles, pas seulement “jolies sur le simulateur”.

Assurance emprunteur : obligation, coût et délégation

Dans un rachat de crédit, l’assurance emprunteur n’est pas toujours obligatoire… mais elle peut fortement influencer le coût total et l’acceptation du dossier. Et c’est souvent là que beaucoup d’emprunteurs découvrent le détail qui change tout.

1) Est-ce obligatoire ?

• Pour un rachat de crédits à la consommation, l’assurance est souvent facultative, mais peut être demandée selon le montant, la durée, ou votre profil.

• Pour un rachat incluant de l’immobilier ou une garantie (ex : hypothèque), elle est très fréquemment exigée ou fortement recommandée.

2) Pourquoi c’est important après 60 ans ?

Parce que les conditions peuvent varier davantage :

• Limites d’âge sur certaines garanties,

• Exclusions de garanties (pathologies, sports, situations spécifiques),

• Coût plus élevé selon l’âge et la couverture choisie.

L’objectif n’est pas d’être “sur-assuré”, mais d’être assuré utilement : avec les garanties qui protègent réellement votre budget (et votre conjoint, le cas échéant) sans exploser le coût.

3) Quel impact sur le coût total ?

L’assurance peut représenter une part non négligeable du coût final. C’est pourquoi il faut la regarder dans le calcul global : TAEG, mensualité, durée… et coût total du crédit. Un rachat peut sembler très avantageux sur la mensualité, puis devenir moins intéressant si l’assurance n’est pas optimisée.

4) Peut-on choisir une autre assurance (délégation) ?

Selon le montage, il est parfois possible d’étudier une délégation d’assurance : autrement dit, choisir une assurance différente de celle proposée par l’établissement prêteur, tant que les garanties exigées sont respectées.
L’idée est simple : ne pas payer par défaut, mais comparer et sélectionner ce qui est le plus cohérent pour votre situation.

👉 Chez Skarlett, la négociation ne porte pas seulement sur le taux : on analyse aussi l’assurance (utilité, coût, conditions) pour éviter que le “détail” ne devienne le vrai piège du dossier.

Quel est le coût d’un courtier ?

La législation et le délai de rétractation

Le rachat de crédit est encadré par la loi, notamment en matière d’information (TAEG, coût total, durée).
Selon la nature de l’opération :

• Un délai de rétractation s’applique (souvent 14 jours pour un crédit conso),

• Des règles issues de la loi Lagarde s’appliquent au crédit à la consommation,

• Et dans les montages liés à l’immobilier, on retrouve le cadre souvent associé à la loi Scrivener.

À lire aussi : Quels sont les pièges à éviter lors d’un rachat de crédit ?

Quand le rachat n’est pas intéressant ?

Oui, ça existe. Et c’est justement ce qui te donne confiance dans un conseil sérieux.

Le rachat peut être déconseillé si :

• Tes crédits sont presque terminés (tu as déjà payé la majorité des intérêts) ;

• Les frais (IRA, dossier, garantie) sont élevés pour un gain mensuel faible ;

• La durée s’allonge beaucoup et augmente trop le coût total ;

• Tu demandes une trésorerie trop importante sans justification cohérente.

Dans ces cas, on peut envisager une alternative : rachat partiel, renégociation ciblée, ou ajustement du plan de remboursement.

Peut-on faire un rachat de crédit après 60 ans ?

Oui. L’âge n’est pas un motif automatique de refus.
Ce qui compte : stabilité des revenus, taux d’endettement, reste à vivre, et une durée cohérente avec ta situation.

Rachat de crédit et fichage bancaire (FICP)

Le terme technique à utiliser (et recherché) : FICP (fichage bancaire).
Être FICP complique fortement les choses, mais selon la cause et l’état du dossier, il existe parfois des options.

Rachat de crédit gros montant (70 000€ et +)

Les gros montants demandent un montage plus structuré (durée, garanties, cohérence du projet).
C’est une catégorie à part entière.

L’expertise du marché senior et nos partenaires

Chez Skarlett, le rachat de crédit n’est jamais une solution automatique. Avant toute chose, nous analysons si l’opération a réellement du sens pour votre budget retraite : niveau de reste à vivre, stabilité de vos revenus, évolution prévisible de votre situation et impact sur le long terme.
Notre rôle n’est pas de “faire passer un dossier à tout prix”, mais de vous aider à prendre une décision éclairée et responsable.

Pour cela, nous nous appuyons sur un réseau de partenaires financiers sélectionnés, habitués à travailler avec des profils seniors, retraités ou proches de la retraite. Ces partenaires connaissent les spécificités liées à l’âge, aux revenus fixes ou aux parcours bancaires plus complexes, ce qui permet d’obtenir des conditions réellement adaptées.

👉 Tout savoir sur le rôle du courtier en rachat de crédit

Comparer les offres efficacement

Comparer un rachat de crédit ne se limite pas à regarder une mensualité ou un taux affiché. Il faut aussi analyser le TAEG, la durée totale, le coût global, les frais annexes et l’impact réel sur votre budget à long terme.
C’est précisément là que l’accompagnement et les outils de comparaison prennent tout leur sens.

Grâce au comparateur Skarlett, vous pouvez visualiser plusieurs scénarios, comprendre les différences entre les offres et identifier celle qui correspond le mieux à vos priorités : alléger vos mensualités, sécuriser votre budget ou financer un nouveau projet.

👉 Accéder au comparateur de rachat de crédit Skarlett

La durée maximale d’un rachat de crédits dépend principalement du type de crédits à regrouper et des conditions proposées par l’établissement prêteur. En général, elle varie entre 12 ans (144 mois) pour un rachat de crédits à la consommation et peut aller jusqu’à 25 ans (300 mois) pour un rachat de crédits incluant un prêt immobilier.

Rachat de crédits à la consommation

Si vous regroupez uniquement des crédits à la consommation (comme des prêts personnels, des crédits auto ou des crédits renouvelables), la durée maximale est généralement fixée entre 5 et 12 ans. Cette limite permet de ne pas allonger trop la durée de remboursement tout en gardant un taux d’endettement raisonnable.

Rachat de crédits immobilier

Pour un rachat incluant un crédit immobilier, la durée maximale peut être beaucoup plus longue, jusqu’à 25 ans, selon la somme empruntée et votre capacité à rembourser. Cependant, plus la durée est longue, plus le coût total du crédit sera élevé en raison des intérêts accumulés sur une plus longue période.

Ce qu’il faut prendre en compte

Bien que des durées maximales soient proposées, il est important de trouver un équilibre. Allonger la durée réduit les mensualités, mais augmente le coût total du crédit. Les organismes de prêt évalueront votre capacité de remboursement et votre situation financière pour proposer une durée adaptée, tout en respectant un taux d’endettement maximal recommandé (généralement 35%).