Rachat de crédit refusé partout : comprendre pourquoi et quelles solutions existent encore

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits, et pourquoi arrive-t-on à un refus ?

Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) consiste à réunir plusieurs prêts en un seul afin de :

• réduire le montant des mensualités,
• simplifier la gestion du budget,
• retrouver un reste à vivre plus confortable.

Cette baisse de mensualité est généralement obtenue grâce à un allongement de la durée, parfois accompagné d’une renégociation du taux.

Pourquoi un rachat de crédit peut-il être refusé ?

1. Une lecture “risque” défavorable du dossier

Les établissements analysent surtout :

• le taux d’endettement après opération,
• le reste à vivre,
• la stabilité des revenus,
• le comportement bancaire récent.

Un dossier peut être refusé même si la mensualité baisse, simplement parce que le risque global est jugé trop élevé.

2. Un fichage Banque de France (FICP ou FCC)

Un fichage FICP (incident de remboursement de crédit) ou FCC (incident de paiement, chèque impayé) est l’un des motifs de refus les plus courants.

👉 Tant que le fichage est actif, la majorité des banques refusent automatiquement, sans même analyser le fond du dossier.

3. Un problème de TAEG ou de taux d’usure

Même avec une situation correcte, une offre peut être bloquée si le TAEG dépasse le taux d’usure. Dans ce cas, ce n’est pas la banque qui refuse “par choix” : elle n’a légalement pas le droit de financer.

C’est un blocage technique… mais pas définitif.

4. Un dossier incomplet ou mal présenté

Très fréquent, surtout en demande directe :

• revenus oubliés (retraites complémentaires, loyers, pensions),
• dettes non déclarées (impôts, échéanciers),
• situation personnelle floue (divorce en cours, succession non réglée).

Un dossier incomplet est presque toujours refusé — parfois sans explication claire.

Tableau récapitulatif : motifs de refus et solutions possibles

Que faire juste après un refus de rachat de crédit ?

La pire réaction est de multiplier les demandes sans rien changer. Chaque refus supplémentaire fragilise le dossier.

La bonne approche consiste à :

• comprendre précisément la cause du refus,
• stabiliser la situation bancaire,
• retravailler le dossier avant toute nouvelle demande.

👉 Un refus aujourd’hui n’est pas définitif. Le rachat de crédits est une photo à un instant T, pas un verdict à vie.

Peut-on négocier directement avec ses créanciers ?

Avant même un nouveau rachat, il est parfois pertinent de négocier directement avec ses créanciers actuels.

Cela peut passer par :

• un rééchelonnement de la dette,
• un report temporaire d’échéances,
• une adaptation provisoire des mensualités.

Ces ajustements ne remplacent pas toujours un rachat, mais ils permettent souvent de passer un cap difficile et de rétablir une situation plus saine.

Le rachat partiel de crédits : une solution souvent sous-estimée

Quand un rachat global est refusé, il est parfois possible de ne regrouper qu’une partie des crédits.

Le principe :

• racheter uniquement les prêts les plus coûteux,
• alléger le budget sans tout restructurer,
• limiter l’allongement de la durée et le coût total.

👉 Dans certains dossiers complexes, c’est la solution de transition qui permet de débloquer la situation.

Comment lever un fichage FICP ou FCC ?

Un fichage Banque de France n’est jamais définitif.

Pour en sortir, il faut généralement :

• régulariser l’incident à l’origine du fichage,
• obtenir une confirmation écrite,
• vérifier la radiation effective du fichier.

👉 Tant que le fichage est actif, de nombreuses solutions restent fermées.
Une fois levé, le champ des possibles s’élargit nettement.

Quelles alternatives quand le rachat de crédit est impossible ?

Quand le crédit bancaire classique ne passe plus, d’autres leviers existent.

Vente de biens pour réduire les dettes

Dans certains cas, vendre un bien (voiture, objet de valeur, épargne immobilisée) permet de :

• solder une dette coûteuse,
• réduire l’endettement global,
• repartir sur une base plus saine.

Plans de désendettement personnalisés

En dehors du dossier de surendettement Banque de France, il est possible de mettre en place :

• une priorisation des dettes,
• une négociation ciblée avec certains créanciers,
• une restructuration progressive du budget.

Solutions patrimoniales pour les propriétaires

Pour les propriétaires, certaines solutions existent même en cas de refus bancaire :

Le co-emprunteur : une vraie aide… sous conditions

Ajouter un co-emprunteur peut :

• renforcer les revenus pris en compte,
• rassurer la banque,
• améliorer l’acceptabilité du dossier.

Mais cela signifie aussi :

• un engagement commun sur la durée,
• une responsabilité partagée.

👉 À envisager uniquement si la relation et la situation sont solides.

Surveiller les taux et choisir le bon moment

Un refus n’est pas figé dans le temps.
Les taux d’intérêt évoluent, les conditions d’assurance changent, et un dossier bloqué aujourd’hui peut devenir finançable demain.

Parfois, attendre quelques mois est la meilleure stratégie.

Protection des emprunteurs : ce que prévoit la loi MURCEF

En cas de refus de rachat de crédits, la loi MURCEF protège l’emprunteur :

• aucun frais ne peut être exigé,
• aucun paiement n’est dû tant que le crédit n’est pas accordé.

👉 Un refus ne doit jamais vous coûter de l’argent.

Comment augmenter ses chances d’acceptation de rachat de crédits ?

Pour éviter un refus de rachat de crédits, voici quelques conseils que l’emprunteur peut appliquer pour réussir à avoir un accord de financement auprès d’un organisme prêteur :

• Eviter d’avoir des incidents de paiement sur les 3 derniers mois ;
• Ne pas être fiché à la Banque de France au moment de la demande de rachat de crédits ;
• Envoyer tous les justificatifs pour constituer un dossier complet ;
• Être honnête et transparent lors des échanges avec la banque ou le courtier ;
• Contacter un courtier pour comparer les offres de plusieurs banques concurrentes.