J’ai besoin d’un crédit conso mais je suis à la retraite : est-ce possible ?
On répond à la question de Bernard, qui se demande s'il peut obtenir un crédit à la consommation en étant à la retraite.
Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?
Toutes les réponses pour les seniors
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Chaque âge a ses conditions et solutions
Emprunter après 50, 60, 70 ou 80 ans
Vous avez plus de 60 ans et un projet à financer ? Travaux, achat immobilier, trésorerie, aide familiale… Beaucoup pensent qu’après 60 ans, les portes du crédit se ferment. Pourtant, il n’existe pas de “non” automatique : chaque âge a ses solutions.
👉 Chez Skarlett, nous accompagnons les +60 ans pour trouver le financement adapté à leur âge, leur patrimoine et leurs projets.
L’âge influence la durée, le type de crédit accessible et le rôle des garanties.
Pourquoi elle coûte plus cher après 60 ans
L’assurance emprunteur : un facteur déterminant
Dans la majorité des cas, les banques exigent une assurance emprunteur couvrant le décès et la perte totale d’autonomie. Or, plus l’âge augmente, plus cette assurance devient coûteuse.
Exemple :
- À 40 ans : environ 0,20 % du capital emprunté.
- À 65 ans : entre 0,80 % et 1,20 %.
Résultat : un prêt de 100 000 € peut coûter deux à trois fois plus cher à 65 ans qu’à 40 ans, uniquement à cause de l’assurance.
👉 Bon à savoir : grâce aux lois Lagarde, Bourquin et Lemoine, vous pouvez choisir une délégation d’assurance externe, souvent plus avantageuse et mieux adaptée aux seniors. C’est l’un des leviers les plus efficaces pour faire baisser le coût global de votre crédit.
Les types de prêts accessibles aux seniors
👉 Pour les seniors propriétaires, le PH et le PVH sont de véritables leviers pour emprunter même après 70 ou 80 ans.
Les critères d’acceptation à connaître
Comment les banques étudient un dossier senior
Les banques évaluent plusieurs critères :
- Âge à la fin du prêt : généralement limité à 75–85 ans mais il y a des exception !
- Revenus : pensions de retraite, rentes, loyers, compléments.
- Apport : 20 à 30 % augmente vos chances.
- Patrimoine : immobilier ou épargne qui rassure la banque.
- Assurance emprunteur : couverture décès/PTIA indispensable.
💡 Un dossier clair, avec justificatifs complets et garanties solides, reste le meilleur atout pour convaincre.
Conseils pour maximiser vos chances après 60 ans
Préparez votre dossier comme un pro
- Prévoyez un apport : même modeste, il montre votre engagement.
- Choisissez une durée réaliste : mieux vaut 10 ans solides que 20 ans refusés.
- Comparez les assurances : la délégation peut diviser le coût par deux.
- Valorisez votre patrimoine immobilier : il est votre meilleure garantie.
- Sollicitez un courtier spécialisé senior : il connaît les banques favorables à votre profil.
👉 Chez Skarlett, nous vous aidons à construire un dossier solide et à trouver la solution la plus avantageuse selon votre âge.
Cas particuliers : retraités et plus de 80 ans
Être retraité ne ferme pas l’accès au crédit : vos pensions sont des revenus réguliers et sécurisés.
Après 80 ans, les prêts classiques deviennent rares, mais le prêt viager hypothécaire et le prêt hypothécaire (jusqu’à 95 ans en fin de prêt) permettent toujours de dégager des fonds importants, en toute sécurité. Vous restez propriétaire et libre de transmettre votre bien.
En savoir plus :
Les erreurs fréquentes à éviter
Bien emprunter après 60 ans, c’est aussi éviter certains pièges
- Ne regarder que le taux du crédit et oublier le poids réel de l’assurance.
- Demander une durée trop longue, impossible à votre âge.
- Ignorer les solutions adaptées aux seniors (PH, PVH, in fine).
- Ne pas préparer un apport ou une garantie solide.
- Monter un dossier incomplet (pensions, patrimoine, impôts).
- Oublier la transmission : certains prêts (comme le PVH) sont encadrés pour protéger vos héritiers.
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Un conseiller senior vous guide à chaque étape : valorisation du bien, explication des frais, signature du contrat. Vous êtes accompagné, serein, et prêt à profiter de votre capital.
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Vos questions fréquentes
Jusqu’à quel âge peut-on réellement emprunter en France ?
La plupart des banques fixent un âge limite à la fin du prêt, généralement entre 75 et 85 ans. Cependant, certaines solutions alternatives permettent d’emprunter au-delà, sous conditions.
Est-il possible d’emprunter après 70 ou 80 ans ?
Oui, il existe des solutions spécifiques comme le prêt viager hypothécaire ou le prêt hypothécaire classique, qui sont accessibles aux seniors de plus de 70 ou 80 ans, sous réserve de garanties suffisantes.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour les seniors ?
Dans la majorité des cas, oui. Toutefois, il est possible de choisir une délégation d’assurance pour bénéficier de conditions plus avantageuses ou adaptées à votre profil.
Comment l’âge impacte-t-il le taux d’assurance et le coût du crédit ?
Plus l’emprunteur est âgé, plus le taux d’assurance est élevé, ce qui augmente le coût global du crédit. Il est donc important de comparer les offres et de négocier les conditions.
Quelles sont les alternatives si une banque refuse un prêt à cause de l’âge ?
Vous pouvez vous tourner vers des solutions comme le rachat de crédit, le prêt viager hypothécaire, ou solliciter des établissements spécialisés dans le financement des seniors.
Peut-on emprunter en étant déjà retraité ?
Oui, de nombreux retraités obtiennent des crédits, à condition de présenter un dossier solide et des garanties suffisantes (revenus de pension, patrimoine, etc.).
Quels documents fournir pour maximiser ses chances d’obtenir un prêt senior ?
Il est conseillé de préparer un dossier complet : justificatifs de revenus, relevés de pension, avis d’imposition, justificatifs de patrimoine, et éventuellement un bilan de santé selon les exigences de l’assurance.
Existe-t-il des aides ou dispositifs spécifiques pour les seniors emprunteurs ?
Certaines banques proposent des offres dédiées aux seniors. Il existe aussi des dispositifs d’accompagnement par des associations ou des courtiers spécialisés.
Pour aller plus loin
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