J’ai besoin d’un crédit conso mais je suis à la retraite : est-ce possible ?
On répond à la question de Bernard, qui se demande s'il peut obtenir un crédit à la consommation en étant à la retraite.
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Prêt relais senior
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Qu’est-ce qu’un prêt relais senior ?
Le prêt relais est un crédit immobilier de courte durée qui permet de financer l’achat d’un nouveau logement avant d’avoir vendu l’actuel.
Pour les seniors, il est particulièrement utile lors d’un projet de changement de résidence (rapprochement familial, logement plus adapté, passage à la campagne, etc.).
👉 Avec un prêt relais senior, vous n’êtes pas obligé d’attendre la vente de votre bien pour avancer dans votre nouveau projet.
Conditions d’obtention du prêt relais : qui peut y avoir accès ?
Pour bénéficier d’un prêt relais, les banques vérifient plusieurs critères :
- Profil emprunteur : les seniors y ont accès, mais les banques s’assurent de la capacité de remboursement en tenant compte des revenus (retraites, pensions, éventuels placements).
- Bien immobilier en vente : il doit être estimé par un professionnel (agent immobilier, notaire, expert mandaté par la banque).
- Documents à fournir : compromis de vente ou estimation écrite, justificatifs de revenus, situation patrimoniale et dettes éventuelles, relevés de crédits en cours.
- Durée typique : entre 12 et 24 mois, rarement plus.
👉 Chez Skarlett, nous accompagnons spécifiquement les +60 ans en tenant compte des particularités liées à l’âge et aux revenus de retraite.
Comment est calculé le montant de votre prêt relais ?
Le montant du prêt relais dépend de :
- La valeur du bien à vendre (estimée par la banque).
- Le pourcentage financé : généralement entre 50 % et 70 % de la valeur nette du bien.
- Le capital restant dû sur votre crédit actuel, qui sera déduit du montant accordé.
Quels sont les frais, taux et coûts associés ?
Un prêt relais senior implique plusieurs coûts :
- Taux d’intérêt : légèrement supérieur à un crédit classique, autour de 3,5 % à 5 % en 2025.
- Intérêts intercalaires : vous remboursez uniquement les intérêts pendant la durée du prêt (capital à la fin).
- Frais de dossier : variables selon les banques (environ 1 % du montant).
- Assurance emprunteur : optionnelle mais recommandée, notamment en cas de prêt relais long ou de santé fragile.
👉 Skarlett vous aide à comparer les offres pour limiter les frais et obtenir le meilleur taux selon votre profil senior.
Durée et modalités de remboursement
- Durée moyenne : 12 mois, renouvelable jusqu’à 24 mois maximum.
- Remboursement : capital soldé à la vente du bien et intérêts payés mensuellement ou différés à la fin (selon le contrat).
Les principaux risques
Bien qu’utile, le prêt relais comporte des points de vigilance :
- Non-vente du bien dans les délais : risque de devoir prolonger ou transformer le prêt relais en crédit classique, avec un coût supplémentaire.
- Estimation trop optimiste : si le bien se vend moins cher que prévu, il peut manquer de trésorerie pour solder le relais.
- Pression financière : obligation de vendre rapidement, parfois à un prix inférieur au marché.
👉 Skarlett vous accompagne pour éviter ces pièges : estimation réaliste, conseil sur la durée, négociation de clauses protectrices.
Exemples concrets de calcul de prêt relais
Exemple 1 : prêt relais sec (sans crédit en cours sur le bien à vendre)
Contexte :
- Vous possédez un appartement estimé à 300 000 €.
- Vous n’avez plus de crédit immobilier en cours sur ce bien.
- La banque accepte de financer 60 % de la valeur estimée.
Calcul :
- Valeur estimée du bien = 300 000 €
- Pourcentage retenu par la banque = 60 % → 180 000 €
- Capital restant dû = 0 €
👉 Montant du prêt relais obtenu = 180 000 €
Concrètement : vous pouvez disposer immédiatement de 180 000 € pour acheter un nouveau logement, et vous rembourserez ce prêt relais une fois votre appartement vendu.
Exemple 2 : prêt relais adossé (il reste un crédit en cours sur le bien à vendre)
Contexte :
- Votre maison est estimée à 250 000 €.
- Vous devez encore 50 000 € à la banque sur le crédit en cours.
- La banque finance 65 % de la valeur estimée.
Calcul :
- Valeur estimée du bien = 250 000 €
- Pourcentage retenu = 65 % → 162 500 €
- On déduit le capital restant dû = 162 500 € – 50 000 € = 112 500 €
👉 Montant du prêt relais obtenu = 112 500 €
Concrètement : la banque vous avance 112 500 € pour acheter votre nouveau logement. Le prêt relais sera intégralement remboursé dès que votre maison sera vendue, et la vente servira aussi à solder l’ancien crédit.
Exemple 3 : prêt relais + nouveau prêt immobilier (scénario fréquent)
Contexte :
- Votre bien actuel vaut 400 000 €.
- Vous devez encore 100 000 € dessus.
- Vous souhaitez acheter une maison à 500 000 €.
- La banque finance 60 % du bien à vendre.
Calcul du prêt relais :
- Valeur du bien = 400 000 €
- 60 % de 400 000 € = 240 000 €
- Capital restant dû = 100 000 €
👉 Prêt relais = 140 000 €
Complément nécessaire pour acheter la nouvelle maison :
- Prix du nouveau bien = 500 000 €
- Prêt relais = 140 000 €
👉 Besoin complémentaire = 360 000 €
Solution : la banque vous accorde un prêt relais de 140 000 € + un prêt immobilier classique de 360 000 €.
Une fois votre ancien logement vendu, les 140 000 € sont remboursés, et il ne vous reste plus que le prêt classique à rembourser.
Alternatives au prêt relais : quelles options pour les seniors ?
Le prêt relais n’est pas la seule solution. Selon votre profil et vos projets, d’autres financements existent :
L’expert des solutions financières après 60 ans
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Avec Skarlett, votre prêt hypothécaire devient un véritable levier pour aider vos proches à devenir propriétaires, financer vos grands travaux, diversifier votre patrimoine et retrouver de la trésorerie — le tout avec un accompagnement expert, personnalisé et adapté à vos projets de vie.
Vos questions fréquentes
Qu’est-ce qu’un prêt relais senior ?
Un prêt relais senior vous permet de financer l’achat de votre nouveau bien immobilier avant de vendre votre bien actuel. Le montant du crédit relais senior est basé sur la valeur estimée de votre bien en vente, et le remboursement se fait après la vente.
Quels sont les avantages d’un prêt relais pour les seniors ?
Les avantages incluent une durée flexible, des taux compétitifs, l’option de ne pas souscrire une assurance emprunteur et la possibilité d’acheter un bien avant de vendre l’actuel.
Comment savoir si je suis éligible pour un prêt relais senior ?
Vous êtes éligible si vous êtes propriétaire de votre bien et pouvez rembourser le prêt avec les fonds de la vente de ce bien.
Quel âge maximum pour obtenir un prêt relais senior ?
Il n’existe pas d’âge légal maximum, mais la banque évalue la solvabilité en tenant compte des pensions de retraite et de l’assurance emprunteur.
Que se passe-t-il si je ne vends pas mon bien dans les délais ?
La banque peut proposer une prorogation exceptionnelle, mais le plus souvent il faudra envisager un refinancement ou accepter une baisse du prix de vente.
Puis-je souscrire un prêt relais sans assurance emprunteur ?
C’est théoriquement possible, mais en pratique les banques exigent souvent une couverture. Skarlett vous accompagne pour trouver une assurance senior adaptée.
Un prêt relais est-il plus risqué après 60 ans ?
Pas nécessairement : avec un accompagnement spécialisé et une estimation réaliste du bien, il peut au contraire sécuriser votre transition de logement.
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