Prêt relais senior

Le prêt relais est un crédit immobilier de courte durée qui permet de financer l’achat d’un nouveau logement avant d’avoir vendu l’actuel.
Pour les seniors, il est particulièrement utile lors d’un projet de changement de résidence (rapprochement familial, logement plus adapté, passage à la campagne, etc.).

👉 Avec un prêt relais senior, vous n’êtes pas obligé d’attendre la vente de votre bien pour avancer dans votre nouveau projet.

Pour bénéficier d’un prêt relais, les banques vérifient plusieurs critères :

• Profil emprunteur : les seniors y ont accès, mais les banques s’assurent de la capacité de remboursement en tenant compte des revenus (retraites, pensions, éventuels placements).

• Bien immobilier en vente : il doit être estimé par un professionnel (agent immobilier, notaire, expert mandaté par la banque).

• Documents à fournir : compromis de vente ou estimation écrite, justificatifs de revenus, situation patrimoniale et dettes éventuelles, relevés de crédits en cours.

• Durée typique : entre 12 et 24 mois, rarement plus.

👉 Chez Skarlett, nous accompagnons spécifiquement les +60 ans en tenant compte des particularités liées à l’âge et aux revenus de retraite.

Le montant du prêt relais dépend de :

1. La valeur du bien à vendre (estimée par la banque).
2. Le pourcentage financé : généralement entre 50 % et 70 % de la valeur nette du bien.
3. Le capital restant dû sur votre crédit actuel, qui sera déduit du montant accordé.

Un prêt relais senior implique plusieurs coûts :

• Taux d’intérêt : légèrement supérieur à un crédit classique, autour de 3,5 % à 5 % en 2025.

• Intérêts intercalaires : vous remboursez uniquement les intérêts pendant la durée du prêt (capital à la fin).

• Frais de dossier : variables selon les banques (environ 1 % du montant).

• Assurance emprunteur : optionnelle mais recommandée, notamment en cas de prêt relais long ou de santé fragile.

👉 Skarlett vous aide à comparer les offres pour limiter les frais et obtenir le meilleur taux selon votre profil senior.

• Durée moyenne : 12 mois, renouvelable jusqu’à 24 mois maximum.

• Remboursement : capital soldé à la vente du bien et intérêts payés mensuellement ou différés à la fin (selon le contrat).

Les principaux risques

Bien qu’utile, le prêt relais comporte des points de vigilance :

• Non-vente du bien dans les délais : risque de devoir prolonger ou transformer le prêt relais en crédit classique, avec un coût supplémentaire.

• Estimation trop optimiste : si le bien se vend moins cher que prévu, il peut manquer de trésorerie pour solder le relais.

• Pression financière : obligation de vendre rapidement, parfois à un prix inférieur au marché.

👉 Skarlett vous accompagne pour éviter ces pièges : estimation réaliste, conseil sur la durée, négociation de clauses protectrices.

Exemple 1 : prêt relais sec (sans crédit en cours sur le bien à vendre)

Contexte :

• Vous possédez un appartement estimé à 300 000 €.
• Vous n’avez plus de crédit immobilier en cours sur ce bien.
• La banque accepte de financer 60 % de la valeur estimée.

Calcul :

• Valeur estimée du bien = 300 000 €
• Pourcentage retenu par la banque = 60 % → 180 000 €
• Capital restant dû = 0 €
  👉 Montant du prêt relais obtenu = 180 000 €

Concrètement : vous pouvez disposer immédiatement de 180 000 € pour acheter un nouveau logement, et vous rembourserez ce prêt relais une fois votre appartement vendu.

Exemple 2 : prêt relais adossé (il reste un crédit en cours sur le bien à vendre)

Contexte :

• Votre maison est estimée à 250 000 €.
• Vous devez encore 50 000 € à la banque sur le crédit en cours.
• La banque finance 65 % de la valeur estimée.

Calcul :

• Valeur estimée du bien = 250 000 €
• Pourcentage retenu = 65 % → 162 500 €
• On déduit le capital restant dû = 162 500 € – 50 000 € = 112 500 €

👉 Montant du prêt relais obtenu = 112 500 €

Concrètement : la banque vous avance 112 500 € pour acheter votre nouveau logement. Le prêt relais sera intégralement remboursé dès que votre maison sera vendue, et la vente servira aussi à solder l’ancien crédit.

Exemple 3 : prêt relais + nouveau prêt immobilier (scénario fréquent)

Contexte :

• Votre bien actuel vaut 400 000 €.
• Vous devez encore 100 000 € dessus.
• Vous souhaitez acheter une maison à 500 000 €.
• La banque finance 60 % du bien à vendre.

Calcul du prêt relais :

• Valeur du bien = 400 000 €
• 60 % de 400 000 € = 240 000 €
• Capital restant dû = 100 000 €
  👉 Prêt relais = 140 000 €

Complément nécessaire pour acheter la nouvelle maison :

• Prix du nouveau bien = 500 000 €
• Prêt relais = 140 000 €
  👉 Besoin complémentaire = 360 000 €

Solution : la banque vous accorde un prêt relais de 140 000 € + un prêt immobilier classique de 360 000 €.
Une fois votre ancien logement vendu, les 140 000 € sont remboursés, et il ne vous reste plus que le prêt classique à rembourser.

Le prêt relais n’est pas la seule solution. Selon votre profil et vos projets, d’autres financements existent :