Quel est le taux d’assurance pour un prêt relais senior en 2025 ?

Prêt relais senior, quels écarts avec un prêt relais classique ?

Le prêt relais senior présente plusieurs différences notables avec la version “classique” proposée aux emprunteurs plus jeunes.

• Le premier écart concerne la durée du prêt. Pour les seniors, les établissements financiers proposent souvent une période plus courte — généralement entre 12 et 24 mois maximum — afin d'accélérer la revente de l'ancien bien et de limiter le risque pour toutes les parties.
• Autre différence clé : les conditions d’assurance emprunteur. Les retraités étant souvent exclus des couvertures standards, le prêt relais senior s'accompagne de garanties spécifiques, parfois même d’exonérations partielles ou totales. Certaines banques acceptent le montage sans assurance, à condition de disposer d’un patrimoine suffisant. C’est ici que Skarlett fait la différence, en trouvant pour vous les options réellement accessibles et viables compte tenu de votre âge et de vos ressources.
• Enfin, il est important de noter que le taux d’intérêt pratiqué peut être différent. Si vous avez des revenus stables (comme une pension de retraite) et un bien déjà en vente, les banques peuvent proposer des taux avantageux, proches, voire équivalents à ceux d’un prêt relais classique. Mais cette négociation dépend fortement de votre profil et de l’accompagnement dont vous bénéficiez…

En somme, le prêt relais senior se distingue par une structure mieux adaptée aux réalités et objectifs de votre âge. C’est une passerelle sûre, pensée pour éviter les écueils d’un prêt classique lorsque l’on est à la retraite.

Pourquoi les banques peuvent être réticentes à accorder un prêt relais aux seniors ?

Un profil perçu comme plus risqué

Les banques ne fonctionnent pas à l’affect… Elles évaluent chaque dossier selon une logique de risque. Et pour être honnête, à leurs yeux, un emprunteur senior peut apparaître comme un profil plus "sensible". En cause ? L’âge bien sûr, mais aussi la stabilité des revenus à la retraite, l’état de santé et l’incertitude qui peut entourer la revente d’un bien immobilier. C’est cette combinaison de facteurs qui peut freiner certaines banques à accorder un prêt relais aux plus de 60 ans – surtout sans accompagnement adapté.

D’après une étude de la Banque de France (2022), environ 1 dossier sur 4 présenté par un senior de plus de 65 ans fait l’objet d’un refus par mesure de précaution, contre 1 sur 10 pour les actifs de 30 à 50 ans. Mais attention : ces refus tiennent souvent à un manque de préparation ou à un choix de prêt mal adapté. Ce n’est donc pas une fatalité !

L'impact de l’âge sur la durée du prêt

Passé 60 ans, les banques n’excluent pas les emprunteurs… mais elles adaptent les règles du jeu. L’un des impacts directs de l’âge, c’est sur la durée du prêt autorisée. En général, les établissements bancaires souhaitent que le remboursement s’achève bien avant les 85 ans de l’emprunteur. Résultat : plus on avance en âge, plus la durée maximale accordée diminue.

Concrètement, à 65 ans, vous pouvez obtenir un prêt sur 15 ans. À 75 ans, ce sera souvent limité à 10 ans, voire 7 ans selon la banque et l’assurance choisie. Cette tendance s’explique à la fois par une volonté de limiter les risques et par les contraintes liées à l’assurance emprunteur. Celle-ci, surtout après 70 ans, est plus difficile à obtenir… ou plus chère.

Le rôle de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur joue un rôle essentiel dans la réussite d’un prêt relais, surtout après 60 ans. Elle permet de vous protéger financièrement en cas d’imprévus comme une hospitalisation prolongée, une invalidité ou même un décès. Concrètement, elle prend en charge les mensualités ou le capital restant dû dans certaines situations. Résultat ? Votre famille n’est pas impactée et vous conservez votre sérénité, même en période de transition immobilière.

Mais passé un certain âge, s’assurer peut vite devenir un casse-tête : tarifs plus élevés, exclusions médicales, questionnaires à rallonge… Heureusement, il existe aujourd’hui des offres spécialement conçues pour les seniors. Certaines banques proposent même des prêts relais sans assurance obligatoire, à condition d’avoir un patrimoine suffisant. C’est là que Skarlett fait la différence : nos experts vous accompagnent pour trouver la solution la plus juste et adaptée à votre profil. Pas de dépenses inutiles, pas de couverture disproportionnée, juste le bon équilibre entre sécurité et économie.

Quelles sont les garanties exigées ?

Hypothèque ou caution sur le bien

Pour sécuriser un prêt relais senior, la banque demande presque toujours une garantie. Deux options principales existent : l’hypothèque ou la caution. L’hypothèque est une sûreté réelle : le bien immobilier financé est “mis en garantie” auprès du prêteur. Cela signifie que si le prêt n’est pas remboursé, la banque pourra revendre le bien pour récupérer sa mise. C’est une procédure encadrée, mais plus coûteuse, car elle passe par un notaire et génère des frais d’acte (souvent entre 1,5 % et 2 % du montant emprunté).

La caution, quant à elle, repose sur une société de cautionnement (comme Crédit Logement ou une mutuelle spécialisée). Cette société se porte garante : si vous ne pouvez plus rembourser, c’est elle qui paie à votre place, puis se retourne éventuellement contre vous. Moins chère que l’hypothèque dans certains cas, elle reste plus rare après 65 ans, car les organismes de caution sont parfois réticents à garantir les prêts seniors, sauf avec un bon patrimoine.

L'assurance décès et/ou invalidité

Quand on souscrit un prêt immobilier, même à la retraite, une question revient souvent : faut-il prendre une assurance décès et/ou invalidité ? La réponse tient en un mot : sécurité.

Cette assurance permet de protéger vos proches (ou vous-même) si un événement imprévu venait bouleverser vos capacités de remboursement. En clair : si vous êtes touché par un accident grave, une invalidité reconnue ou que vous venez à disparaître, l’assurance prend le relais du remboursement. Et ça change tout dans une période déjà difficile.

Pour les seniors, c’est encore plus crucial. Parce qu’à partir d’un certain âge, les banques demandent souvent cette couverture pour accorder un prêt relais, même de courte durée. Bonne nouvelle : des offres adaptées existent, avec des conditions simplifiées et des garanties ajustées à votre âge et à votre santé. 

Alternative : le nantissement d’un placement

Vous avez un placement (assurance-vie, livret bancaire, compte-titres…) et vous cherchez à financer l’achat d’un nouveau logement sans passer par la vente immédiate de votre bien actuel ? Il existe une solution simple, souple et souvent avantageuse : le nantissement d’un placement. Concrètement, vous ne touchez pas à votre épargne. Vous l’utilisez comme garantie pour obtenir un prêt, tout en laissant votre argent continuer à travailler pour vous.

C’est une excellente alternative au prêt relais, notamment si vous disposez d’un patrimoine financier suffisant. En échange du nantissement (la mise en garantie) de tout ou partie d’un placement, la banque vous accorde un crédit pour votre nouvel achat. Vos fonds restent disponibles à terme, et vous évitez des intérêts importants ou une pression sur les délais de vente.

Ce montage est très prisé des retraités déjà bien dotés en capital. Il permet de ne pas vendre dans la précipitation, d'éviter les frais liés à l’assurance emprunteur (souvent non exigée en cas de nantissement) et de préserver une partie de votre épargne active. Cerise sur le gâteau : les taux pratiqués sur ces prêts sont en général inférieurs à ceux des prêts relais classiques.

Comparatif des garanties disponibles

Quand on parle de prêt relais senior, les garanties jouent un rôle clé pour rassurer la banque… et vous permettre d’avancer dans votre projet en toute confiance. Mais toutes les garanties ne se valent pas, et surtout, elles ne protègent pas de la même manière. Voici un comparatif clair pour y voir plus net.

Ce que couvre une bonne assurance emprunteur à la retraite

Choisir une assurance emprunteur quand on est à la retraite, ce n’est pas simplement cocher une case obligatoire… C’est avant tout sécuriser son projet de vie, tout en évitant les mauvaises surprises. Une bonne couverture vous protège – vous et vos proches – en cas d’imprévu. Mais que faut-il vraiment vérifier dans le contrat ? Voici la liste des garanties essentielles à connaître :

• Garantie décès C’est la base. En cas de décès, le capital restant dû est pris en charge par l’assureur. Vos héritiers ne remboursent rien, et le projet immobilier reste intact.
• Invalidité permanente totale (IPT) Si une maladie ou un accident vous empêche de gérer vos affaires personnelles de manière autonome, l’assurance prend le relais du remboursement. Elle est particulièrement rassurante à partir de 60 ans.
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) En cas de dépendance lourde, cette garantie couvre le prêt. Elle est souvent automatisée chez les assureurs qui ciblent les seniors, mais il faut bien vérifier le contrat.
• Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) Moins fréquente chez les retraités, cette garantie reste utile si vous avez des activités professionnelles ou associatives rémunérées. Elle est parfois optionnelle pour les plus de 60 ans.
• Exclusions de garantie Attention aux clauses liées à l’âge, au dos ou à certaines pathologies courantes passées 65 ans. Une bonne assurance senior doit proposer des conditions assouplies, sans exclusion abusive.
• Assurance emprunteur sans questionnaire médical Grâce à la loi Lemoine, certains contrats jusqu’à 200 000 € n’exigent plus de questionnaire de santé si le prêt est remboursé avant vos 60 ans. Un vrai atout pour éviter les refus à cause de l’âge ou de l’état de santé.

Simuler différents scénarios avec un courtier comme Skarlett

À la retraite, chaque projet mérite d’être bien pensé… et bien préparé. 

Et surtout, vous pouvez tester plusieurs hypothèses : que se passe-t-il si le bien ne se vend pas dans les délais ? Si l’acheteur négocie à la baisse ? Si vous décalez le projet de quelques mois ? Pas besoin d’attendre que les soucis arrivent : on les anticipe ensemble. Skarlett vous permet de comparer des options, d’ajuster votre stratégie, et de prendre des décisions éclairées dès le début.

Résultat : plus de prévisibilité, moins de stress financier. Et ça change tout à la retraite. En simulant différents scénarios avec nos conseillers, vous transformez votre projet en un plan concret, fiable, et taillé pour votre situation. Que vous ayez un petit doute ou un grand projet, un courtier comme Skarlett vous donne, en amont, les réponses que vous cherchez pour avancer en confiance.