Comprendre le coût de l’assurance emprunteur

Comment se calcule le coût de l’assurance emprunteur ?

Le calcul du coût de l’assurance emprunteur repose principalement sur deux méthodes : sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû.

• Sur le capital emprunté : la prime reste fixe tout au long du prêt.
• Sur le capital restant dû : la prime diminue au fil des remboursements, car elle s’applique sur le montant restant à rembourser.

Facteurs qui influencent le tarif

L’âge est un critère déterminant : plus l’emprunteur est jeune, plus le taux est bas. L’état de santé joue aussi un rôle majeur. Un questionnaire médical est souvent exigé. Les professions à risque ou les pratiques sportives dangereuses peuvent entraîner une surprime. Enfin, le choix des garanties (décès, PTIA, ITT, IPT, perte d’emploi) impacte le coût final.

Exemples concrets de coût

Pour un emprunteur de 35 ans, non-fumeur, empruntant 150 000 € sur 20 ans, le taux d’assurance peut varier de 0,10 % à 0,40 % selon l’assureur et le niveau de couverture. Cela représente un coût annuel de 150 € à 600 €, soit un coût total de 3 000 € à 12 000 € sur la durée du prêt.

À l’inverse, pour un emprunteur de 55 ans, le taux peut grimper à 0,60 % voire 1 %, soit un coût total de 18 000 € à 30 000 € pour le même montant et la même durée.

Comparatif et optimisation

Les banques proposent souvent leur propre contrat d’assurance (contrat groupe), mais il est possible de choisir une délégation d’assurance auprès d’un assureur externe. Cette démarche permet souvent de réduire le coût de moitié, tout en bénéficiant de garanties équivalentes. Selon les chiffres de l’ACPR, la délégation d’assurance permet d’économiser en moyenne 6 000 € sur la durée d’un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans.

Points de vigilance

Le coût ne doit pas être le seul critère. Il faut vérifier le niveau de couverture, les exclusions, les délais de carence et de franchise. Une assurance moins chère mais mal adaptée peut coûter cher en cas de sinistre.

Sources officielles et chiffres clés

Selon le site Service-Public.fr, le taux moyen d’assurance emprunteur en 2024 se situe entre 0,10 % et 0,65 % du capital emprunté, selon le profil. L’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) rappelle que le coût total de l’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit immobilier.