Pourquoi les frais d’obsèques peuvent constituer un choc financier

Que comprennent réellement les frais d’obsèques ?

Quand on parle de frais d’obsèques, on imagine souvent juste le cercueil ou la cérémonie. Mais en réalité, la facture peut vite grimper car elle englobe beaucoup plus de postes de dépenses.

Voici une liste claire et simple pour vous aider à y voir plus clair :

• Les prestations obligatoires : cela comprend la mise en bière, le cercueil, le transport du corps avant et après la mise en bière, ainsi que la fourniture d’un corbillard avec chauffeur. Ces prestations sont réglementées par la loi et représentent en moyenne 1 500 à 3 000 €.
• Les frais de cérémonie : qu'elle soit religieuse ou laïque, cela inclut la location d’une salle, les fleurs, la musique, l’intervention d’un maître de cérémonie… Comptez entre 1 000 et 2 500 € selon les souhaits.
• Les démarches administratives : l’entreprise de pompes funèbres peut se charger des formalités (acte de décès, autorisations, etc.), ce qui engendre souvent des frais supplémentaires.
• Les frais de sépulture ou de crémation : inhumation (fosses, caveau) ou crémation (urne, columbarium), avec parfois des taxes communales variables selon les villes. À prévoir : entre 500 et 2 000 €.
• Le monument funéraire, comme une pierre tombale ou une stèle, si vous choisissez l’inhumation. Selon le matériau et la personnalisation, cela peut coûter de 1 000 à plus de 4 000 €.

Ces frais peuvent donc atteindre en moyenne entre 3 500 et 7 000 € selon l’option choisie.

Coût moyen des obsèques en France selon le type de cérémonie

Le prix des obsèques varie fortement selon qu’on choisit une inhumation ou une crémation, et selon le niveau de personnalisation souhaité. Pour vous donner une idée plus précise, voici un tableau récapitulatif des coûts moyens pratiqués en France :

Ces montants incluent généralement les prestations de base, la cérémonie, les démarches administratives et le mode de sépulture. Bien entendu, le total peut varier suivant les villes, les entreprises de pompes funèbres et les choix personnels.

Quels sont les délais de paiement après un décès ?

Après un décès, les sommes dues – que ce soit pour les obsèques ou d’autres frais liés à la succession – doivent souvent être réglées rapidement. Pourtant, les délais pour débloquer les fonds ne sont pas toujours immédiats. En général, le compte bancaire du défunt est bloqué dès que la banque est informée du décès. Les proches peuvent alors faire une demande pour régler les frais d’obsèques jusqu’à 5 000 € directement depuis ce compte.

Mais attention, cela ne couvre pas toujours la totalité des coûts. Si une assurance obsèques a été souscrite, le versement du capital intervient en moyenne sous 48 à 96 heures après réception du dossier complet. C’est rapide, mais cela suppose que le contrat ait été bien préparé, à jour et transmissible facilement. D’où l’importance d’anticiper.

Côté succession, les choses prennent plus de temps. Le notaire a besoin de rassembler tous les éléments : héritiers, biens, dettes, etc. En moyenne, il faut compter 4 à 6 mois pour le règlement complet d’une succession simple. Et dans les cas plus complexes, cela peut aller jusqu’à un an voire plus.

Capital décès versé par la sécurité sociale : comment ça marche ?

Quel est le montant du capital décès ?

Le capital décès versé par la Sécurité sociale peut représenter une aide précieuse pour les proches au moment du décès d’un assuré. En 2024, son montant forfaitaire s’élève à 3 738 €. C’est une somme non négligeable, à condition d’y avoir droit. Ce capital est versé en priorité aux personnes à la charge effective, totale et permanente du défunt au moment du décès. Si aucune demande prioritaire n’est faite dans le mois, il peut être versé aux ayants droit (conjoint, enfants, etc.).

Attention toutefois, ce montant concerne uniquement les assurés relevant du régime général de la Sécurité sociale. Si vous étiez fonctionnaire ou affilié à un autre régime (comme les professions libérales ou agricoles), les règles changent. Le montant peut être différent, voire soumis à conditions de revenus ou d’ancienneté.

Par exemple, dans la fonction publique, le capital peut atteindre jusqu’à l’équivalent du dernier traitement mensuel brut.

Et si vous voulez aller plus loin, il existe aussi des contrats de prévoyance personnalisés pour choisir vous-même le capital que vous souhaitez laisser à vos proches. Ainsi, vous avez la garantie qu’ils seront couverts au moment où ils en auront le plus besoin.

Quelles sont les conditions pour en bénéficier ?

Il existe deux types de souscription : immédiate ou avec un délai de carence.

• En souscription immédiate, vous êtes couvert dès le premier jour en cas d’accident (et parfois dès le début pour le décès naturel selon le contrat).
• Avec carence, il faut souvent attendre entre 12 et 24 mois avant une prise en charge complète pour cause naturelle — c’est donc un point à vérifier selon vos priorités.

Comment faire la demande et dans quels délais ?

Pas de panique, faire une demande d’assurance obsèques avec Skarlett, c’est simple comme bonjour ! Tout se passe en quelques étapes, sans paperasse inutile et avec l’accompagnement d’un conseiller à l’écoute. Il suffit de prendre rendez-vous avec l’un de nos experts (en ligne ou par téléphone), de choisir ensemble la formule qui vous ressemble et de remplir un formulaire personnalisé.

Une fois que votre choix est fait, la souscription peut être finalisée en 24h. Et si vous avez déjà un contrat ailleurs, pas besoin de vous en occuper : on s’occupe de tout, même de la résiliation. Vous n’avez rien à gérer, on vous tient informé étape par étape.

En cas de décès, le capital est généralement versé en 48h à 96h après réception de l’ensemble des pièces justificatives. Le but, c’est que vos proches aient rapidement les fonds nécessaires pour régler les frais d’obsèques, sans stress ni lourdeur administrative.

Les autres aides financières publiques accessibles

L’aide de la caisse nationale d’assurance vieillesse (cnav)

La Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV) peut vous apporter un vrai coup de pouce au moment douloureux où il faut régler les frais d’obsèques d’un proche. En fonction de votre situation, vous pouvez bénéficier d’un remboursement pouvant aller jusqu’à 2 286,74 € pour aider à couvrir tout ou partie des dépenses engagées.

Comment ça fonctionne ? Si vous, ou la personne décédée, étiez retraité du régime général et que les frais ont été réglés par un proche, celui-ci peut demander le remboursement auprès de la CNAV, à condition de présenter les justificatifs adéquats (facture, preuve de paiement, etc.). C’est une aide rétroactive, simple à solliciter par courrier ou en ligne, et qui peut vraiment soulager les héritiers.

Et si vous pensez que ce type d’aide ne vous concerne pas, détrompez-vous. Il suffit d’un devis payé par un conjoint ou même un ami pour ouvrir droit à cette aide. Alors autant ne pas passer à côté !

Quelles aides pour les bénéficiaires de l’aspa ?

Si vous touchez l’Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA), vous pouvez bénéficier de plusieurs aides pour alléger vos dépenses, notamment liées aux obsèques. Bonne nouvelle : être bénéficiaire de l’ASPA ouvre la porte à des dispositifs souvent méconnus mais très utiles au quotidien.

D’abord, certaines communes proposent une aide funéraire aux personnes à faibles ressources. Cette aide peut couvrir tout ou partie des frais d’obsèques si aucun proche ne peut les prendre en charge. Le montant varie selon les politiques locales. N’hésitez pas à solliciter votre mairie. En effet, selon l'article L2223-27 du Code Général des Collectivités Territoriales, chaque commune a l'obligation de pourvoir aux obsèques des personnes dépourvues de ressources suffisantes.

Ensuite, si la personne décédée était bénéficiaire de l’ASPA, ses héritiers n’auront rien à rembourser tant que la succession reste inférieure à 39 000 €. Cela évite bien des soucis à la famille et préserve les biens transmis. C’est donc une vraie protection, à connaître absolument.

Enfin, certaines CPAM ou caisses de retraite complémentaires proposent aussi des aides spécifiques en fonction des ressources. Ce sont des aides exceptionnelles qui se demandent sur dossier.

Les aides des mairies et des centres communaux d’action sociale (ccas)

On n’y pense pas toujours, mais votre mairie — et surtout son centre communal d’action sociale (CCAS) — peut vraiment vous donner un coup de pouce dans les moments difficiles. Que ce soit pour organiser des obsèques dignes ou alléger la facture lorsque les ressources manquent, ces aides locales sont précieuses. Chaque ville a sa politique, mais de nombreuses communes proposent une prise en charge partielle, voire totale, des frais d’obsèques pour les personnes sans revenus suffisants.

Le CCAS peut intervenir de deux façons :

• Soit par une participation financière lorsqu’un proche règle les frais ;
• Soit en organisant directement les obsèques pour les défunts isolés ou sans famille.

C’est une aide légale, prévue par le Code général des collectivités territoriales, article L2223-27. Et bonne nouvelle : aucune avance de frais n’est demandée dans ces cas-là. C’est un vrai soulagement quand on n’a ni assurance, ni moyens immédiats.

Vous êtes bénéficiaire de l’ASPA, ou vous touchez une petite retraite ? Le CCAS peut également vous proposer des aides sociales exceptionnelles, notamment sous la forme de bons, de subventions ou de secours d’urgence. Plus que jamais, il faut oser pousser la porte de la mairie ou simplement téléphoner : les demandes sont confidentielles et traitées avec bienveillance.

Autres solutions pour faire face aux frais d’obsèques

Utiliser les comptes bancaires du défunt pour régler les dépenses immédiates

Juste après un décès, il faut souvent avancer certaines dépenses sans attendre le règlement complet de la succession. Heureusement, il est possible de prélever directement les frais d’obsèques sur le compte bancaire du défunt, même si ce dernier est bloqué. Selon la réglementation actuelle, la banque peut débloquer jusqu’à 5 000 € pour ces frais, à condition de fournir une facture nominative d’une entreprise de pompes funèbres.

C’est une solution précieuse dans les jours qui suivent le décès, surtout quand il faut agir vite. Nul besoin de passer par le notaire pour cette opération : c’est souvent la première étape financière à enclencher. Attention toutefois : si le solde du compte est inférieur à ce montant, seule la somme disponible pourra être versée.

Faire appel aux héritiers : qui paie quoi en cas de succession ?

Lorsqu’un proche disparaît, on ne pense pas immédiatement à la répartition des frais. Et pourtant, dans une succession, les héritiers ne reçoivent pas seulement un patrimoine : ils héritent aussi des dettes et des charges liées au décès. Première chose à savoir : les héritiers ont l’obligation de payer les frais liés à la succession, y compris les obsèques, proportionnellement à leur part d’héritage. Cela signifie que si vous êtes trois enfants et que chacun hérite d’un tiers, chacun doit assumer un tiers des dettes… et donc des frais.

Mais rassurez-vous, il existe des solutions pour limiter ou éviter cet impact financier. Si le défunt a souscrit une assurance obsèques ou une prévoyance décès, les frais peuvent être pris en charge, en tout ou partie, par l'assureur. Autre point important : si les frais d’obsèques sont avancés par un seul héritier (ou un proche), il peut en demander le remboursement aux autres cohéritiers ou à la succession. Parfois, ces postes de dépenses font même l’objet d’un calcul lors du partage des biens, pour que chacun contribue équitablement.

Et si, après calcul, la succession est déficitaire ou si vous ne souhaitez pas en assumer les coûts ? Il est tout à fait possible de refuser l’héritage auprès d’un notaire ou du tribunal judiciaire. Vous ne recevrez rien, mais vous ne devrez rien non plus. C’est une décision à ne pas prendre à la légère, mais qui permet d’éviter bien des tracas financiers dans certaines situations compliquées.

Quelles options de financement ou d’échelonnement sont possibles ?

Vous vous demandez peut-être comment gérer le coût des obsèques sans mettre à mal votre budget ou celui de vos proches. Bonne nouvelle : il existe aujourd’hui plusieurs solutions de financement souples et accessibles, pensées pour les seniors. Chez Skarlett, on sait que chaque situation est différente, c’est pourquoi on vous aide à choisir celle qui vous convient vraiment.

• Première option : le paiement échelonné d’une assurance obsèques. Vous pouvez cotiser petit à petit, selon vos moyens, sur une période définie (5, 10 ou 15 ans par exemple), ou opter pour des versements mensuels à vie. À titre d’exemple, à partir d’une vingtaine d’euros par mois, vous pouvez déjà constituer un capital suffisant pour couvrir vos frais.
• Autre possibilité : le financement via un crédit dédié, proposé par certaines banques ou courtiers partenaires. Il s’agit d’un prêt personnel à taux fixe qui permet de répartir les frais sur plusieurs mois, parfois jusqu’à 84 mois, selon le montant. Pratique quand l’urgence est là mais que vous ne voulez pas déséquilibrer vos comptes.
• Enfin, si vous ou un proche avancez les frais, sachez qu’il est possible d’être remboursé via la succession ou grâce aux différentes aides disponibles. Là encore, Skarlett est à vos côtés pour constituer le dossier, comparer les options et faire valoir vos droits.