Qu'est-ce que la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?

Quelle est l'origine et le rôle de l'Agirc-Arrco ?

L'Agirc-Arrco est né de la fusion, en 2019, de deux régimes distincts — l'Agirc pour les cadres et l'Arrco pour l'ensemble des salariés du privé — afin de simplifier la gestion des pensions complémentaires.

Son rôle : permettre aux salariés du secteur privé d'accumuler des points tout au long de leur carrière, en fonction de leurs cotisations, puis de les convertir en pension complémentaire au moment de la retraite. C'est un régime par répartition : les cotisations des actifs financent directement les pensions des retraités actuels.

Qui est concerné par l'Agirc-Arrco ?

Tous les salariés non-fonctionnaires du secteur privé, cadres ou non-cadres, cotisent à l'Agirc-Arrco — sans distinction depuis la fusion de 2019. Les indépendants (artisans, commerçants) n'y cotisent pas, sauf s'ils ont été salariés à un moment de leur carrière ; les fonctionnaires dépendent d'autres régimes.

Quelle différence entre retraite de base et retraite complémentaire ?

La retraite de base, versée par la Sécurité sociale, dépend du salaire moyen et du nombre de trimestres validés, avec un taux maximum de 50 % ; la retraite complémentaire Agirc-Arrco fonctionne par points et s'ajoute à ce socle pour offrir des revenus plus confortables. Les deux régimes sont obligatoires.

Pour en savoir plus, consultez notre guide sur l'âge de départ à la retraite.

Comment fonctionnent les points de retraite complémentaire ?

Chaque cotisation versée (part salariale + part employeur) est convertie en points, selon la formule : points acquis = montant cotisé ÷ prix d'achat du point, fixé chaque année par l'Agirc-Arrco.

Certaines périodes non cotisées directement (chômage indemnisé, maladie, maternité) peuvent aussi donner droit à des points sous conditions. Tous ces points sont enregistrés sur votre compte individuel et consultables sur votre relevé de situation.

Quelle est la valeur du point en 2026 ?

La valeur de service du point Agirc-Arrco est fixée à 1,4386 € en 2026 — un montant gelé depuis le 1er novembre 2024, sans revalorisation prévue avant le 31 octobre 2026 au minimum.

Ce gel est inédit depuis la fusion de 2019 : faute d'accord entre les partenaires sociaux (organisations patronales et syndicales) lors du conseil d'administration du 17 octobre 2025, la valeur du point est restée bloquée pour la deuxième année consécutive. Concrètement, cela signifie une stagnation du montant de la pension complémentaire pour environ 14 millions de retraités du secteur privé, sans compensation de l'inflation sur cette période.

Le prix d'achat du point (ce que coûte l'acquisition d'un point pour un actif cotisant) est, lui, fixé à 20,1877 € en 2026, inchangé par rapport à 2025.

Comment calculer le montant de sa retraite complémentaire ?

La formule de base est simple : Pension annuelle = nombre de points acquis × valeur du point (1,4386 € en 2026).

Exemple de calcul selon différents salaires

Ces montants sont indicatifs et représentent l'acquisition d'une seule année de cotisation — votre pension réelle dépend du cumul sur l'ensemble de votre carrière. Pensez à consulter régulièrement votre relevé de situation individuelle pour suivre précisément vos droits.

Quel est l'impact d'une carrière incomplète ?

Chaque année non cotisée réduit mécaniquement le nombre de points acquis, donc le montant final de la pension. Certaines périodes (chômage indemnisé, arrêts maladie sous conditions) permettent néanmoins d'acquérir des points sans cotisation directe — à vérifier systématiquement sur votre relevé de carrière.

Pour en savoir plus, consultez notre guide sur le congé parental et la retraite.

Comment faire sa demande de retraite complémentaire ?

La demande se fait en ligne, environ 6 mois avant la date de départ souhaitée, via une démarche dématérialisée qui couvre à la fois le régime de base et la complémentaire si les deux départs sont simultanés.

Quels documents faut-il préparer ?

Pièce d'identité, relevé de carrière, RIB, derniers bulletins de salaire, justificatifs de chômage indemnisé le cas échéant, et attestations spécifiques (temps partiel, congé parental, travail à l'étranger) si votre situation le nécessite.

Quel est le délai de traitement ?

Comptez généralement 4 à 6 semaines de traitement après validation du dossier — d'où l'intérêt d'anticiper votre demande 6 mois avant le départ souhaité. Le versement est ensuite mensuel, au premier jour ouvré de chaque mois.

À quelles conditions obtenir une retraite complémentaire à taux plein ?

Vous devez avoir atteint l'âge légal (progressif selon votre année de naissance, actuellement figé à 62 ans et 9 mois pour la plupart des générations concernées suite à la suspension de la réforme de 2023) et validé le nombre de trimestres requis pour votre génération, entre 167 et 172 trimestres.

Si vous atteignez 67 ans, le taux plein est garanti automatiquement, même sans avoir réuni tous vos trimestres.

Existe-t-il des départs anticipés possibles ?

Oui, notamment via le dispositif carrière longue (avoir commencé à travailler avant 20 ans), le départ anticipé pour handicap dès 55 ans, ou pour pénibilité via le compte professionnel de prévention (C2P).

Pour en savoir plus, consultez notre guide sur le départ anticipé pour handicap (RQTH).

Qu'est-ce que le coefficient de minoration ou de majoration temporaire ?

Ce mécanisme, aussi appelé "bonus-malus", a été définitivement supprimé depuis le 1er avril 2024 — il ne s'applique plus à aucun retraité, quelle que soit sa date de départ.

Ce coefficient, introduit en 2019, minorait de 10 % la pension complémentaire pendant 3 ans (ou jusqu'à 67 ans) en cas de départ dès l'obtention du taux plein sans décaler d'un an son activité — un dispositif jugé sans objet une fois la réforme des retraites de 2023 entrée en vigueur. Un accord entre partenaires sociaux (ANI du 5 octobre 2023) a acté sa suppression : effective au 1er décembre 2023 pour les nouveaux départs, et au 1er avril 2024 pour les retraités qui le subissaient déjà.

Quelles sont les conséquences de la fusion Agirc-Arrco de 2019 ?

La fusion a unifié les règles de calcul pour tous les salariés du privé, cadres et non-cadres, simplifiant la gestion et le pilotage financier du régime.

Depuis, les principaux ajustements concernent la valeur du point (revalorisée chaque année par accord entre partenaires sociaux, actuellement gelée pour 2025-2026), et la suppression du système de bonus-malus évoqué plus haut.

Pour en savoir plus, consultez notre guide sur le chômage et la retraite.

Quels services et aides propose l'Agirc-Arrco ?

Au-delà de la pension, l'Agirc-Arrco propose des aides financières ponctuelles pour les retraités en difficulté, des subventions pour l'adaptation du logement, et un accompagnement pour mieux gérer son budget ou organiser son quotidien.

Comment contacter l'Agirc-Arrco ?

Votre espace personnel en ligne est accessible 24h/24 pour consulter votre relevé de points et faire votre demande de retraite. Pour un échange téléphonique, contactez le 0 820 200 189 (service 0,09 €/appel + prix appel), du lundi au vendredi de 8h30 à 18h. Un accueil sur rendez-vous est aussi possible dans les centres d'information Agirc-Arrco (CICAS).

Sources officielles : Agirc-Arrco (agirc-arrco.fr) · Service-Public.fr (fin du coefficient de minoration/majoration) — vérifiées en 2026

Skarlett est un courtier en assurance immatriculé ORIAS n°23004755, sous le contrôle de l'ACPR. Cet article a une vocation informative et ne constitue pas un conseil personnalisé.