Qu'est-ce que la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?

Origine et rôle de l’Agirc-Arrco

Né de la fusion de deux régimes de retraite complémentaire : l’Agirc pour les cadres et l’Arrco pour tous les salariés du privé. Depuis 2019, cet unique régime simplifie la gestion des pensions et garantit un complément de revenu aux retraités.

Son rôle est simple : il permet aux salariés du secteur privé d’accumuler des points tout au long de leur carrière, en fonction de leurs cotisations. Une fois à la retraite, ces points sont transformés en pension complémentaire. Cette rente s’ajoute à celle de la Sécurité sociale pour offrir des revenus plus confortables.

C'est un régime par répartition : les cotisations des actifs financent les pensions des retraités. Ce modèle assure une solidarité entre les générations et garantit un cadre sécurisé pour votre retraite.

Qui est concerné par l’Agirc-Arrco ?

Si vous avez travaillé dans le secteur privé, vous êtes forcément concerné par l’Agirc-Arrco. Ce régime s’adresse à tous les salariés non fonctionnaires, qu’ils soient cadres ou non-cadres. Depuis la fusion des deux régimes en 2019, il n’y a plus de distinction : tous les salariés cotisent au même système.

Les entrepreneurs, artisans ou commerçants, ne cotisent pas à l’Agirc-Arrco, sauf s’ils ont été salariés à un moment de leur carrière. De même, les agents de la fonction publique dépendent d’autres régimes de retraite.

Différence entre retraite de base et retraite complémentaire

Quand on parle de retraite, on pense souvent à un unique revenu versé après une vie de travail. En réalité, votre pension repose sur deux piliers : la retraite de base et la retraite complémentaire. Chacune a son propre mode de calcul et ses spécificités.

La retraite de base est gérée par la Sécurité sociale (ou d’autres caisses selon votre profession). Son montant dépend de votre salaire moyen et du nombre de trimestres validés. Son calcul suit une formule précise avec un taux maximum de 50 % pour les salariés du privé.

De son côté, la retraite complémentaire Agirc-Arrco fonctionne avec un système de points. Chaque cotisation vous permet d’acquérir des points, qui sont ensuite convertis en pension au moment du départ à la retraite. Plus vous avez de points, plus votre complément de retraite sera élevé.

Ces deux régimes sont obligatoires et complémentaires. La retraite de base assure un socle minimum, et la retraite complémentaire vient l’étoffer pour garantir des revenus plus confortables.

Le fonctionnement des points de retraite complémentaire

Comment sont acquis les points de retraite ?

Les points de retraite sont obtenus grâce aux cotisations versées tout au long de votre carrière. Chaque mois, une partie de votre salaire (ainsi qu’une contribution de votre employeur) est prélevée pour alimenter votre retraite complémentaire Agirc-Arrco.

Le calcul est simple : le montant cotisé est divisé par le prix d’achat du point, fixé chaque année par l’Agirc-Arrco. Plus vos revenus sont élevés et plus vous cotisez longtemps, plus vous accumulez de points.

Mais ce n’est pas tout ! Certains événements de la vie professionnelle permettent aussi d’acquérir des points sans cotiser directement. Par exemple, des périodes de chômage indemnisé, de maladie ou de maternité peuvent vous donner droit à des points gratuits sous conditions.

Tous ces points sont ensuite enregistrés sur votre compte individuel. À l’heure de la retraite, ils seront convertis en pension en fonction de la valeur du point, définie chaque année.

Transformation des cotisations en points

Cotiser, c'est bien. Comprendre ce que deviennent ces cotisations, c'est encore mieux ! À chaque prélèvement sur votre salaire, une part est destinée à l’Agirc-Arrco, qui transforme ces montants en points de retraite complémentaire. Plus vous cotisez, plus vous accumulez de points. Mais comment ça marche concrètement ?

Le principe est simple : votre cotisation est divisée par le prix d’achat du point, fixé chaque année par l’Agirc-Arrco. Par exemple, en 2024, ce prix est de 19,60 € . Ainsi, si vous cotisez 1 960 €, vous recevez 100 points sur votre compte.

Ces points s'accumulent tout au long de votre carrière et sont enregistrés dans votre relevé de situation individuelle. Ils sont ensuite convertis en pension au moment du départ en retraite, en fonction de la valeur du point en vigueur.

Bonne nouvelle : certaines périodes où vous ne cotisez pas activement – comme le chômage indemnisé ou un arrêt maladie de longue durée – peuvent aussi vous permettre d’obtenir des points, sous certaines conditions.

En clair, chaque euro cotisé vous rapproche d'une retraite plus sereine !

Valeurs des points Agirc-Arrco ces dernières années

Le montant de votre pension complémentaire  dépend directement de la valeur de service du point. Cette valeur évolue chaque année, généralement en fonction de l’inflation. Voici un aperçu des valeurs de ces dernières années :

Cette évolution permet d’adapter les pensions à l’augmentation du coût de la vie. Si vous êtes déjà à la retraite, ces ajustements influencent directement le montant que vous percevez chaque mois.

Comment calculer le montant de sa retraite complémentaire ?

Formule de calcul de la pension

Le montant de votre retraite complémentaire repose sur une formule simple mais essentielle :

Pension annuelle = Nombre de points acquis × Valeur de service du point

Chaque année, la valeur du point est ajustée pour tenir compte de l’inflation. En 2024, elle est fixée à 1,4159 €. Ainsi, si vous avez accumulé 20 000 points au cours de votre carrière, votre pension annuelle sera de 28 318 €, soit environ 2 360 € par mois.

Mais attention, des éléments comme le coefficient de minoration ou de majoration peuvent faire varier le montant final. Par exemple, un départ avant l'âge du taux plein peut entraîner une réduction temporaire.

Exemples de calcul selon différents salaires

Pour mieux comprendre l’impact de votre salaire sur votre retraite complémentaire, prenons quelques exemples concrets. Le calcul repose sur la formule suivante :

Nombre de points acquis = (Salaire annuel brut × Taux de cotisation) ÷ Prix d'achat du point

Ensuite, la pension est déterminée grâce à :

Pension annuelle = Nombre de points × Valeur du point

Ces montants sont donnés à titre indicatif et varient selon la durée de cotisation et les éventuelles bonifications. Pensez à consulter régulièrement votre relevé de carrière pour ajuster votre stratégie.

Impact des carrières incomplètes ou des périodes non cotisées

Une carrière incomplète ou des périodes non cotisées peuvent avoir un impact significatif sur le montant de votre retraite complémentaire. Chaque année non cotisée entraîne une baisse du nombre de points de retraite, ce qui réduit mécaniquement le montant de votre pension.

Les périodes de chômage non indemnisé, de congé parental ou d’activité à l’étranger sans cotisation en France sont autant de périodes qui n’alimentent pas votre compte de retraite. Résultat : une pension plus faible et, dans certains cas, une décote si vous ne validez pas suffisamment de trimestres pour avoir le taux plein.

Heureusement, certaines périodes peuvent être prises en compte sous conditions. Par exemple, le chômage indemnisé ou certains arrêts maladie permettent d’acquérir des points gratuitement. Il est également possible de racheter des trimestres pour réduire l’impact d’une carrière hachée.

Pour éviter les mauvaises surprises, il est essentiel de vérifier régulièrement votre relevé de carrière et d’anticiper les éventuelles démarches à entreprendre. 

Les démarches pour faire sa demande de retraite complémentaire

Quand et comment faire sa demande ?

Vous approchez de l’âge de la retraite et vous vous demandez quand vous devez entamer les démarches ? Pas de panique, on vous explique tout ! Il est conseillé de faire votre demande de retraite complémentaire six mois avant votre départ effectif. Pourquoi si tôt ? Tout simplement parce que le traitement de votre dossier prend du temps : vérification des droits, calcul des points, éventuelles régularisations... Mieux vaut anticiper pour éviter les retards de paiement.

La demande se fait de façon 100 % dématérialisée via le site de l’Agirc-Arrco. Vous devez vous connecter à votre espace personnel, remplir le formulaire en ligne et joindre les pièces justificatives demandées.

Si vous partez à la retraite en même temps que pour votre régime de base, une demande unique suffit ! En effet, depuis quelques années, le dispositif de demande de retraite inter-régimes vous évite de faire deux démarches distinctes.

Les documents nécessaires

Préparer votre dossier de retraite complémentaire, c’est un peu comme faire votre valise avant un grand voyage : mieux vaut ne rien oublier ! Pour soumettre votre demande, certains documents sont indispensables.

• Une pièce d’identité en cours de validité (carte d’identité, passeport).
• Votre relevé de carrière disponible sur votre compte personnel retraite pour vérifier vos droits acquis.
• Un RIB afin que votre pension soit directement versée sur votre compte bancaire.
• Vos derniers bulletins de salaire pour justifier de vos revenus et de vos cotisations.
• Si vous avez connu des périodes de chômage, un justificatif de Pôle emploi indiquant les périodes indemnisées.
• Des attestations spécifiques si vous avez connu du temps partiel, un congé parental ou travaillé à l’étranger.

Et si vous avez du mal à rassembler tous ces documents, pas de panique ! Skarlett est là pour vous guider et vous donner un coup de main dans ces démarches. Mieux vaut anticiper pour un traitement rapide et sans accroc.

Délais de traitement et modalités de versement

Quand on parle de retraite, on veut de la simplicité et surtout, pas d’attente interminable ! Une fois votre demande validée, le délai de traitement pour la pension complémentaire Agirc-Arrco est généralement de quatre à six semaines. C’est pourquoi il est recommandé d’anticiper votre démarche six mois avant la date souhaitée de départ.

Côté versement, c’est du mensuel et à date fixe ! Votre pension est versée le 1ᵉʳ jour ouvré de chaque mois directement sur votre compte bancaire. Vous n’avez rien à faire : c’est automatique et régulier.

Quelles sont les conditions pour bénéficier d’une retraite complémentaire à taux plein ?

Âge légal et durée de cotisation requise

Vous vous demandez à quel âge vous pourrez partir à la retraite avec une pension complète ? Excellente question ! L’âge légal de départ à la retraite est fixé à 64 ans depuis la réforme de 2023 (source : Service-Public.fr). Mais atteindre cet âge ne suffit pas toujours pour bénéficier d’une pension à taux plein.

Pour éviter toute décote sur votre retraite complémentaire Agirc-Arrco, vous devez aussi remplir une condition essentielle : avoir cotisé entre 167 et 172 trimestres (soit environ 42 à 43 ans de travail selon votre année de naissance). Si vous partez sans avoir réuni le nombre de trimestres requis, une minoration peut être appliquée sur votre pension.

Possibilités de départ anticipé

Et si vous pouviez partir à la retraite plus tôt que prévu ?

Bonne nouvelle : plusieurs dispositifs permettent un départ anticipé sous certaines conditions. C’est une option intéressante si vous souhaitez profiter de votre retraite au plus vite, tout en optimisant vos revenus.

Le principal dispositif est celui de la carrière longue. Si vous avez commencé à travailler avant 20 ans et validé le nombre de trimestres requis, vous pourriez quitter la vie active dès 60 ou 62 ans sans décote (source : Service-Public.fr). Un vrai coup de pouce pour ceux qui ont eu une carrière précoce !

Autre possibilité : un départ anticipé pour handicap ou pénibilité. Certaines professions particulièrement difficiles ouvrent droit à une retraite plus précoce grâce à des points accumulés dans le compte professionnel de prévention (C2P). De plus, les travailleurs atteints d'un handicap reconnu peuvent partir dès 55 ans sous conditions.

Attention, choisir un départ anticipé peut impacter le montant de votre pension, notamment avec un coefficient de minoration temporaire sur la retraite complémentaire Agirc-Arrco. Un départ bien préparé, c’est une retraite sereine !

Impact de la décote et de la surcôte

Votre âge de départ à la retraite influence directement le montant de votre pension complémentaire Agirc-Arrco. Si vous partez avant l'âge du taux plein, une décote s'applique : votre pension est réduite de façon définitive selon un coefficient de minoration. Par exemple, une réduction de 5 % par année manquante peut être appliquée. Résultat : une retraite plus faible à vie.

À l'inverse, si vous décidez de prolonger votre activité au-delà de l'âge légal du taux plein, vous bénéficiez d'une surcote. Chaque année supplémentaire entraîne une majoration sur votre pension, qui peut aller jusqu'à 10 % pendant un an si vous travaillez au moins deux ans de plus . Un vrai coup de pouce pour améliorer son niveau de vie une fois retraité.

Quelles sont les conséquences de la fusion Agirc-Arrco en 2019 ?

Pourquoi cette fusion a-t-elle eu lieu ?

Avant 2019, l’Agirc et l’Arrco fonctionnaient comme deux systèmes distincts : l'un pour les cadres, l'autre pour l’ensemble des salariés du privé. Cette séparation rendait la gestion plus complexe et entraînait des différences de traitement. La fusion a donc été mise en place pour simplifier le système et renforcer sa pérennité.

L'objectif principal était de garantir un régime unique, plus lisible et plus équitable. Tous les salariés cotisent désormais aux mêmes conditions et bénéficient des mêmes règles de calcul. Résultat : une meilleure compréhension des droits pour chacun et un pilotage financier plus efficace pour assurer l’équilibre du régime.

Conséquences sur les pensions des salariés

Votre pension complémentaire Agirc-Arrco dépend directement de votre parcours professionnel et des règles de calcul en vigueur. Mais saviez-vous que certains changements peuvent influencer son montant ? Par exemple, une réforme des cotisations ou une modification de la valeur du point peut impacter vos revenus une fois à la retraite.

Si vous avez connu des périodes de chômage ou de congé parental, celles-ci peuvent réduire votre nombre de points et donc le montant de votre pension. Certaines périodes non travaillées permettent toutefois d’acquérir des points sous conditions. Une carrière incomplète ou hachée peut ainsi entraîner des baisses significatives de revenus une fois à la retraite.

Autre facteur à surveiller : l'impact des règles de minoration et de majoration. Un départ anticipé peut entraîner une réduction temporaire de votre pension complémentaire, tandis qu'un départ retardé peut, au contraire, vous permettre de bénéficier d'une surcote.

Liste des principaux changements pour les assurés

De nouvelles règles impactent la retraite complémentaire Agirc-Arrco et méritent toute votre attention. Voici les principaux changements à connaître si vous êtes retraité ou futur retraité :

• Revalorisation des pensions : La valeur des points Agirc-Arrco est réévaluée annuellement pour tenir compte de l’inflation. En 2024, elle est maintenue à 1,4159 €, mais les prochaines annonces pourraient impacter votre pension.
• Modification du prix d’achat du point : Chaque année, le coût d’acquisition des points évolue, influençant directement le montant cumulé pour votre retraite. Il est essentiel de surveiller ces ajustements.
• Nouvelle décote temporaire : Si vous partez à la retraite dès l'âge légal sans avoir dépassé d’un an la durée requise, une minoration temporaire de 10 % pendant trois ans peut s’appliquer sur votre pension complémentaire.
• Suppression progressive de la minoration : Bonne nouvelle : cette décote temporaire est en voie de suppression progressive. D’ici 2026, elle ne concernera plus que certains assurés sous conditions.
• Augmentation des cotisations : Certaines hausses de cotisations peuvent être appliquées en fonction des décisions prises par l’Agirc-Arrco. Elles influencent directement la part prélevée sur le salaire et, par conséquent, le nombre de points accumulés.

Les services et aides proposés par l’Agirc-Arrco

Les aides financières et sociales disponibles

Votre budget retraite est parfois serré ? Bonne nouvelle, plusieurs aides financières et accompagnements sociaux existent pour vous soutenir dans cette nouvelle étape de vie.

L’Agirc-Arrco propose des aides spécifiques pour les retraités en difficulté. Vous pouvez, par exemple, bénéficier d’un soutien financier ponctuel en cas de coup dur (maladie, travaux d’adaptation du logement, frais exceptionnels). Un service d’accompagnement est aussi disponible pour vous aider à gérer votre budget ou mieux organiser votre quotidien.

Vous avez besoin d’aménagements pour bien vieillir chez vous ? Des subventions peuvent être accordées pour adapter votre logement (installation d’une douche sécurisée, monte-escalier, etc.). Ces aides sont attribuées sous conditions de ressources et permettent de rester autonome plus longtemps.

Les dispositifs d’accompagnement pour les retraités

Passer à la retraite, c’est un grand changement ! Heureusement, plusieurs dispositifs d’accompagnement existent pour vous aider à vivre cette transition sereinement. Que ce soit pour gérer votre budget, préserver votre santé ou organiser votre quotidien, des solutions adaptées sont là.

Les caisses de retraite proposent des services d’écoute et de conseils personnalisés. Vous pouvez bénéficier d’un accompagnement pour adapter votre logement, financer certaines dépenses de santé ou encore profiter d’aides pour rester actif. L’Agirc-Arrco, par exemple, dispose d’un programme de soutien pour les retraités en difficulté ou en perte d’autonomie.

Et si vous souhaitez maintenir un lien social ou découvrir de nouvelles activités, pensez aux associations et clubs de seniors. De nombreuses structures locales offrent des ateliers, voyages, et activités culturelles pour vous permettre de profiter pleinement de votre temps libre.

Enfin, les retraités qui souhaitent compléter leurs revenus peuvent se tourner vers des dispositifs comme le cumul emploi-retraite ou la retraite progressive. Ces options permettent de continuer à travailler à temps partiel tout en percevant une partie de votre pension.

Comment contacter l’Agirc-Arrco pour des informations ?

Vous pouvez consulter votre espace personnel sur le site de l’Agirc-Arrco, accessible 24h/24. Vous y trouverez votre relevé de points, des simulateurs de pension et la possibilité de faire votre demande de retraite en ligne.

Si vous préférez échanger avec un conseiller, vous pouvez contacter l’Agirc-Arrco par téléphone au 0 820 200 189 (service 0,09 €/appel + prix appel) du lundi au vendredi, de 8h30 à 18h.

Envie d’un contact en face à face ? Les centres d’information Agirc-Arrco (CICAS) vous accueillent sur rendez-vous pour vous accompagner dans vos démarches.