Retraite complémentaire

En France, la retraite repose sur deux étages :

• La retraite de base (gérée par la Caisse nationale d’assurance vieillesse – CNAV pour les salariés du privé)

• La retraite complémentaire (gérée par l’Agirc-Arrco pour la grande majorité des salariés du privé, cadres et non-cadres)

L’Agirc-Arrco est un régime obligatoire par répartition et par points. Cela signifie que :

• Les cotisations que vous versez aujourd’hui financent les pensions des retraités actuels.

• En échange, vous accumulez des points de retraite qui détermineront le montant de votre pension complémentaire future.

💡 Bon à savoir : Le régime Agirc-Arrco est issu de la fusion, en 2019, des deux anciens régimes (Agirc pour les cadres et Arrco pour tous les salariés).

Même si vous avez accumulé des points Agirc-Arrco tout au long de votre carrière, il est fréquent que la retraite complémentaire seule ne permette pas de maintenir exactement le même niveau de vie qu’avant la retraite. Pour beaucoup, il est donc nécessaire de prévoir des revenus supplémentaires.

• La pension Agirc-Arrco représente en moyenne 30 à 40 % du dernier salaire pour les cadres et un peu moins pour les non-cadres.

• L’inflation, les charges courantes et les projets personnels (voyages, loisirs, travaux…) peuvent créer un écart entre vos besoins et vos revenus de retraite.

• Anticiper ce besoin permet d’éviter de puiser dans votre épargne ou vos biens au dernier moment.

Plusieurs options existent pour compléter vos revenus à la retraite :

• L’épargne retraite (PER, assurance-vie)
• L’investissement immobilier locatif
• La réduction des charges ou arbitrage patrimonial
• Et le viager, souvent méconnu mais particulièrement adapté aux seniors souhaitant générer un revenu supplémentaire.

Le viager consiste à vendre votre logement à un acquéreur en échange d’un versement mensuel à vie appelé rente viagère. Vous pouvez également opter pour le viager libre si vous souhaitez quitter le logement immédiatement, ou le viager occupé si vous préférez y rester.

Les avantages principaux :

• Un revenu complémentaire garanti à vie, qui s’ajoute à vos retraites de base et complémentaire.

• Pas de contraintes de gestion quotidienne : contrairement à la location classique, vous n’avez pas à gérer les locataires.

• Maintien de la propriété jusqu’au départ en viager occupé, avec souvent un bouquet initial (somme versée dès la vente) qui peut aussi servir de liquidités immédiates.

Exemple concret :

• Appartement valorisé 250 000 €

• Viager occupé avec bouquet de 50 000 € et rente mensuelle de 600 €

• Résultat : un revenu supplémentaire garanti tous les mois, en plus de vos pensions Agirc-Arrco et de base.

💡 Le viager est particulièrement intéressant pour ceux qui ont un patrimoine immobilier conséquent mais souhaitent augmenter leurs revenus mensuels sans le vendre dans l’urgence.

1. Estimer vos besoins financiers : calculez votre budget retraite, prenez en compte vos pensions Agirc-Arrco et vos dépenses.
2. Identifier votre patrimoine disponible : logement, épargne, placements.
3. Étudier les options viager : occupé ou libre, bouquet, rente, fiscalité.
4. Simuler les revenus supplémentaires : comprendre l’impact réel sur votre budget mensuel.
5. Se faire accompagner par un expert : notaire ou conseiller spécialisé pour sécuriser la transaction.