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Tout, tout, tout : vous saurez tout sur les solutions qui permettent de libérer l'argent bloqué dans votre patrimoine immobilier !
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Assurance vie
Guide complet pour bien épargner et transmettre
L’assurance vie reste le placement préféré des Français, notamment des retraités. Elle combine trois avantages clés : la constitution d’une épargne souple, la possibilité de compléter ses revenus à la retraite, et la transmission d’un capital à ses proches dans un cadre fiscal favorable.
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Pourquoi des millions de Français choisissent l’assurance vie ?
Un placement fait pour vous après 55 ans
Faites fructifier votre épargne et préparez l’avenir en toute sérénité.
Votre argent reste à portée de main
Retirez quand vous voulez, sans perdre les avantages du contrat.
Des avantages fiscaux imbattables
Moins d’impôts après 8 ans, transmission optimisée même après 70 ans.
La solution la plus simple pour protéger vos proches
Vous choisissez librement qui héritera de votre capital.
Accessible
Vous placez à votre rythme, à partir de 100 €.
Performante
Accédez à une gamme de produits d'investissement alliant performance et sérénité.
Libre ou pilotée
Vous choisissez le mode de gestion qui vous correspond le mieux.
Le mot du cofondateur
Chez Skarlett, nous croyons que la retraite ne doit jamais être synonyme de repli ou de limitations. Au contraire, c’est une période d’épanouissement, de nouvelles opportunités et de liberté retrouvée !
C’est pourquoi nous avons créé Skarlett, un écosystème dédié aux plus de 60 ans, pour les accompagner dans leurs projets de vie avec dynamisme et confiance.
Notre mission est simple : redéfinir le concept de la retraite en offrant des solutions transparentes et sécurisées, qui permettent à chacun de transformer son patrimoine immobilier en revenus !
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Pourquoi choisir l’assurance vie avec Skarlett ?
Épargner, préparer l’avenir, transmettre : l’assurance vie est une solution puissante, encadrée et sur mesure.
Le placement préféré des Français, adapté aux seniors
Qu’est-ce qu’une assurance vie et comment ça marche ?
Un contrat d’épargne souple pour préparer sa retraite et protéger ses proches.
L’assurance vie est un contrat passé avec un assureur. Vous versez de l’argent (appelé primes) qui est investi :
- soit sur un fonds en euros (capital garanti, rendement annuel sécurisé) ;
- soit sur des unités de compte (investissements financiers plus risqués mais potentiellement plus rentables).
Vous gardez une grande liberté : vous pouvez verser quand vous voulez, retirer votre argent si besoin ou le transmettre à vos proches.
Tout commence par une étude personnalisée
Prenez rendez-vous et échanger rapidement avec un conseiller qui va vous guider vers le placement qui vous correspond.
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Un conseiller vous contacte et fixe avec vous un rendez-vous, à distance ou en face à face, selon vos préférences.
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Explorez les différentes possibilités
Votre conseiller vous explique les avantages (fonds euros, unités de compte, fiscalité) et vous guide vers les solutions qui correspondent à vos objectifs.
03
Signez et profitez !
Une fois le contrat choisi, tout est en place. Vous commencez à faire fructifier votre épargne, préparer vos revenus complémentaires et organiser la transmission à vos proches.
Vous décidez du montant et du rythme
Comment fonctionne le paiement des primes ?
Libre ou programmée, c’est vous qui décidez.
L’assurance vie s’adapte à votre budget. Vous choisissez librement comment et quand alimenter votre contrat : en une fois, régulièrement ou de façon ponctuelle.
Comprendre les frais, c’est éviter les mauvaises surprises
Quels sont les frais appliqués ?
Des frais existent mais peuvent rester limités si vous comparez bien.
Comme tout placement, l’assurance vie comporte des frais. Ils varient selon les contrats et les assureurs, mais peuvent rester très raisonnables si vous comparez bien.
Sécurité ou dynamisme, à vous de choisir.
Comment gérer ses supports d’investissement ?
Fonds en euros garantis ou unités de compte plus risquées.
Avec l’assurance vie, vous décidez comment votre épargne est investie. Deux grandes options s’offrent à vous : la sécurité du fonds en euros ou le dynamisme des unités de compte. Vous pouvez combiner les deux selon votre profil et vos projets.
Vous pouvez gérer vous-même vos investissements (gestion libre) ou déléguer à un expert (gestion pilotée). Certaines options automatiques existent (sécurisation des plus-values, investissement progressif).
👉 Le bon équilibre dépend de vos objectifs : protéger votre épargne avec le fonds en euros, ou chercher davantage de performance avec une part en unités de compte. Chez Skarlett, nos conseillers vous aident à trouver le juste milieu entre sécurité et dynamisme, adapté à votre âge et à vos priorités.
Votre argent reste disponible à tout moment
Comment récupérer son épargne ?
Retirez avec un rachat ou demandez une avance.
Contrairement à certaines idées reçues, l’assurance vie n’est pas un placement bloqué. Vous pouvez récupérer votre argent quand vous le souhaitez, selon vos besoins.
Deux solutions principales :
- Rachat partiel : vous retirez une partie de votre capital, le contrat continue à fonctionner et vous conservez les avantages fiscaux acquis. C’est pratique pour compléter vos revenus à la retraite ou financer un projet ponctuel.
- Rachat total : vous retirez la totalité de votre épargne. Le contrat est alors clôturé, mais vous récupérez l’intégralité de vos fonds (capital + gains), après application de la fiscalité en vigueur.
- Avance : l’assureur vous prête une partie de votre épargne (jusqu’à 60 à 80 % du capital disponible) sans fermer le contrat. Avantage : votre argent continue de fructifier et vous évitez une fiscalité immédiate.
Les fonds sont généralement versés sous 2 à 4 semaines après votre demande, selon l’assureur.
👉 Chez Skarlett, nous vous accompagnons pour choisir la solution la plus adaptée à votre situation : compléter vos revenus, financer un projet ou préserver votre capital pour le transmettre.
Un cadre fiscal avantageux, surtout après 8 ans
Quelle fiscalité pour l’assurance vie ?
Moins vous touchez tôt, plus l’assurance vie est avantageuse.
La fiscalité de l’assurance vie dépend de deux critères :
- l’âge de votre contrat (moins ou plus de 8 ans) ;
- l’âge auquel vous avez versé les primes (avant ou après vos 70 ans).
Pendant la vie du contrat (rachats, retraits)
Avant 8 ans
Si vous retirez, vos gains (les intérêts et plus-values) sont taxés au PFU de 30 % (12,8 % d’impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux) ou, si vous le préférez, au barème de l’impôt sur le revenu.
Après 8 ans
C’est là que l’assurance vie devient très intéressante. Vous bénéficiez chaque année d’un abattement sur vos gains retirés : 4 600 € exonérés d’impôt si vous êtes célibataire ; 9 200 € exonérés si vous êtes en couple.
Au-delà de cet abattement, les gains sont taxés à 7,5 % si le total de vos versements est inférieur à 150 000 €, ou à 12,8 % si vous avez versé davantage.
👉 Concrètement, pour un retrait de 8 000 € de gains après 8 ans, un couple ne paiera d’impôts que sur 8 000 – 9 200 = 0 €. Donc aucune imposition (hors prélèvements sociaux).
Transmission en nue-propriété : comment réduire l’assiette taxable
En cas de décès (transmission du capital)
L’assurance vie bénéficie d’un régime fiscal très avantageux par rapport à une succession classique.
- Primes versées avant vos 70 ans : chaque bénéficiaire profite d’un abattement individuel de 152 500 €. Cela veut dire que jusqu’à ce montant, il n’a rien à payer. Au-delà, un prélèvement de 20 % puis 31,25 % s’applique.
- Primes versées après vos 70 ans : l’abattement est global de 30 500 € (tous bénéficiaires confondus). Les gains, eux, sont totalement exonérés.
👉 Exemple : un homme de 68 ans transmet 200 000 € à deux enfants. Chaque enfant reçoit 100 000 €. Comme chacun a droit à 152 500 € d’abattement, aucun impôt n’est dû.
L’outil idéal pour préparer sa succession
Transmission du capital et clause bénéficiaire
Une transmission hors succession et fiscalement avantageuse.
L’assurance vie est l’un des moyens les plus efficaces pour transmettre son patrimoine. Contrairement à une succession classique, elle permet de transmettre hors droits de succession dans la plupart des cas, grâce à une fiscalité allégée.
L’assurance vie s’adapte à chaque situation.
Cas particuliers pour les seniors
Après 70 ans, pour mineurs, majeurs protégés ou expatriés.
Même après 70 ans, l’assurance vie reste utile pour transmettre. Les mineurs et majeurs protégés peuvent en bénéficier avec accord légal. Les expatriés doivent vérifier la fiscalité applicable dans leur pays de résidence.
Transparence et protection du souscripteur
Droits et obligations
L’assureur doit informer, l’épargnant doit déclarer.
Les droits de l’épargnant :
- Chaque année, l’assureur doit vous transmettre un relevé détaillé de votre contrat : montant investi, valeur de votre épargne, frais prélevés, rendement du fonds en euros, etc.
- Vous avez également droit à une information claire lors de la souscription : frais, options de gestion, règles fiscales.
- En cas de litige, vous pouvez saisir gratuitement le Médiateur de l’assurance, un organisme indépendant chargé de trouver une solution.
Les obligations du souscripteur :
- Fournir des informations exactes lors de la souscription (identité, situation, objectifs).
- Respecter les conditions prévues au contrat, notamment sur les versements et les retraits.
Une procédure encadrée par la loi
Que se passe-t-il en cas de décès du souscripteur ?
Les bénéficiaires reçoivent le capital rapidement.
La démarche à suivre :
Au décès de l’assuré, les bénéficiaires doivent envoyer à l’assureur :
- un certificat de décès ;
- une pièce d’identité ;
- un relevé d’identité bancaire (RIB) pour recevoir les fonds.
Un délai légal protégé par la loi :
Dès que tous les documents sont reçus, l’assureur dispose d’un délai maximum d’un mois pour verser le capital.
Si ce délai est dépassé, des intérêts de retard s’appliquent automatiquement : 1,5 fois le taux légal après un mois, puis le double après deux mois.
Vos questions fréquentes
Quel est l'intérêt de l'assurance vie ?
L’assurance vie est un placement souple et polyvalent. Elle vous permet de :
- faire fructifier votre épargne à votre rythme,
- retirer de l’argent si vous en avez besoin,
- préparer votre retraite avec des revenus complémentaires,
- transmettre un capital à vos proches dans un cadre fiscal avantageux.
👉 Pour les seniors, c’est à la fois une solution d’épargne sécurisée et un outil efficace de transmission patrimoniale.
Quels sont les inconvénients de l'assurance vie ?
L’assurance vie reste un produit très attractif, mais elle présente quelques limites :
- les frais (de gestion, d’entrée ou d’arbitrage) peuvent réduire la rentabilité,
- les unités de compte comportent un risque de perte en capital,
- l’avantage fiscal s’obtient surtout après 8 ans, ce qui demande de la patience.
👉 Ces points ne la rendent pas moins intéressante, mais nécessitent de choisir un bon contrat et de se faire accompagner.
Quelle est l'utilité d'une assurance vie ?
L’assurance vie a trois grandes utilités :
- Épargner en toute flexibilité, avec des versements libres ou programmés.
- Préparer sa retraite, en retirant de l’argent quand on en a besoin ou en optant pour une rente.
- Transmettre son patrimoine, en désignant librement ses bénéficiaires et en profitant d’une fiscalité avantageuse.
👉 C’est un produit qui s’adapte aux besoins de chaque étape de la vie, particulièrement après 55 ans.
Est-ce que ça vaut le coup d'ouvrir une assurance vie ?
Oui, dans la plupart des cas. L’assurance vie reste un des placements les plus intéressants en France, car elle combine sécurité (fonds en euros), potentiel de rendement (unités de compte) et avantages fiscaux après 8 ans.
👉 Même après 70 ans, elle garde un intérêt pour transmettre dans de bonnes conditions fiscales.
👉 Avant la retraite, elle permet aussi de compléter ses revenus tout en gardant de la souplesse.
Comment souscrire un contrat d’assurance vie ?
Pour souscrire, il faut choisir un assureur, remplir un bulletin d’adhésion, fournir une pièce d’identité, un justificatif de domicile et parfois un RIB. Certaines conditions d’âge ou de résidence peuvent s’appliquer.
Quels sont les frais liés à l’assurance vie ?
Les principaux frais sont :
- Frais d’entrée (ou de versement)
- Frais de gestion annuels
- Frais d’arbitrage (en cas de changement de supports)
- Frais de sortie (parfois lors d’un rachat)
Quelle est la différence entre fonds euros et unités de compte ?
Le fonds euros garantit le capital et offre un rendement sécurisé. Les unités de compte sont investies sur les marchés financiers, avec un potentiel de rendement supérieur mais un risque de perte en capital.
Peut-on retirer de l’argent de son assurance vie à tout moment ?
Oui, il est possible d’effectuer un rachat partiel ou total à tout moment. Cependant, la fiscalité applicable dépend de l’ancienneté du contrat et du montant retiré.
Quelle fiscalité s’applique en cas de rachat ?
Les gains sont soumis à l’impôt sur le revenu ou au prélèvement forfaitaire unique (PFU), avec des abattements après 8 ans de détention. Les prélèvements sociaux s’appliquent également.
Comment désigner ou modifier un bénéficiaire d’assurance vie ?
La clause bénéficiaire est librement rédigée lors de la souscription et peut être modifiée à tout moment par avenant ou lettre recommandée à l’assureur.
Que se passe-t-il en cas de décès du souscripteur de l’assurance vie ?
Le capital est transmis aux bénéficiaires désignés, hors succession, avec une fiscalité avantageuse selon l’âge des versements et le lien de parenté.
L’assurance vie est-elle adaptée aux seniors ou aux personnes âgées ?
Oui, elle reste un outil pertinent pour préparer sa succession, compléter sa retraite ou protéger ses proches, même après 70 ans (avec des règles fiscales spécifiques).
Peut-on ouvrir une assurance vie pour un enfant ou une personne protégée ?
Oui, il est possible de souscrire pour un mineur ou un majeur protégé, sous conditions et avec l’accord du représentant légal.
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