Retraite complémentaire

La retraite complémentaire est un système qui vient s’ajouter à la retraite de base pour assurer des revenus plus confortables une fois que l’on arrête de travailler. En France, elle est obligatoire pour la majorité des salariés et fonctionne sur un principe de répartition : les cotisations versées tout au long de la carrière permettent de financer les pensions des retraités actuels.

Son rôle est capital : elle permet de maintenir un niveau de vie plus proche de celui qu’on avait en activité. Sans elle, la pension de base serait souvent insuffisante pour couvrir tous les besoins du quotidien. Heureusement, des organismes comme l’Agirc-Arrco pour les salariés du privé ou la RAFP pour les fonctionnaires garantissent cette part supplémentaire de retraite.

Différences entre retraite de base et retraite complémentaire

La retraite de base et la retraite complémentaire fonctionnent ensemble, mais avec des règles différentes. La retraite de base est gérée par des régimes comme la CNAV pour les salariés du privé ou la Sécurité sociale des indépendants. Son montant est calculé à partir d’un taux de remplacement et d’une durée d’assurance. Autrement dit, plus vous avez cotisé longtemps, plus votre pension sera élevée.

La retraite complémentaire, elle, fonctionne sur un système de points. Tout au long de votre carrière, vous cotisez et accumulez des points auprès de votre caisse (comme l’Agirc-Arrco pour les salariés du privé). À la retraite, ces points sont convertis en pension selon une valeur définie chaque année. Résultat : le montant de votre retraite complémentaire dépend du nombre de points acquis et de leur valeur au moment de votre départ.

Autre différence majeure : la retraite complémentaire est souvent plus souple. Vous pouvez, par exemple, racheter des points ou bénéficier de majorations si vous avez eu des enfants. En clair, elle permet d’améliorer vos revenus à la retraite et de compenser la baisse de votre salaire une fois votre carrière terminée.

Qu’est-ce que la RAFP (Retraite Additionnelle de la Fonction Publique) ?

Vous êtes fonctionnaire et vous vous demandez comment compléter votre retraite ? La RAFP (Retraite Additionnelle de la Fonction Publique) est un régime de retraite complémentaire obligatoire dédié aux agents du secteur public. Contrairement à la pension de base, qui repose sur le traitement indiciaire, la RAFP prend en compte les éléments de rémunération ne figurant pas dans ce calcul, comme les primes, les indemnités ou encore les avantages en nature.

Le fonctionnement est assez simple : chaque année, des cotisations sont prélevées sur ces compléments de salaire, et elles sont converties en points. À la retraite, ces points sont transformés en rente viagère, versée en complément de la pension principale. Si le montant total reste modeste (car les primes ne peuvent être cotisées qu’à hauteur de 20 % du traitement indiciaire), il permet néanmoins d’améliorer votre revenu une fois retraité.

Petit bonus : si votre rente est inférieure à un certain seuil, vous pouvez aussi la percevoir sous forme de capital, ce qui peut être intéressant selon votre situation financière. Pensez à consulter votre relevé de points pour anticiper le montant de cette retraite additionnelle et optimiser votre préparation !

Comment cotise-t-on à la RAFP ?

Si vous êtes fonctionnaire, votre cotisation à la RAFP se fait automatiquement sur certaines parties de votre rémunération. Contrairement au régime principal de retraite des fonctionnaires, qui repose sur le traitement indiciaire, la RAFP prend en compte les primes, indemnités et avantages en nature. Mais attention, seules 20 % de ces rémunérations accessoires sont soumises à cotisation.

Le taux de cotisation à la RAFP est fixé à 10 %, réparti à parts égales entre l’agent et son employeur (soit 5 % chacun). Ces cotisations sont ensuite transformées en points, qui serviront à calculer votre rente complémentaire une fois à la retraite. Comme pour d’autres régimes par points, plus vous cotisez, plus vous accumulez de droits.

Chaque année, un relevé vous informe du nombre de points enregistrés. Pour anticiper votre retraite et savoir combien vous percevrez via la RAFP, pensez à consulter régulièrement votre compte individuel de retraite. Un bon suivi vous permettra d’évaluer si un complément d’épargne est nécessaire pour améliorer votre pension.

Quel est le montant de la pension complémentaire RAFP ?

Le montant de la pension RAFP dépend du nombre de points accumulés tout au long de votre carrière et de la valeur de service du point au moment de votre départ en retraite. Chaque année, vos cotisations sur les primes et indemnités sont converties en points, qui seront ensuite transformés en rente.

En 2024, la valeur de service du point RAFP est de 0,05 €. Ainsi, si vous avez acquis 10 000 points, votre rente annuelle sera de 500 €, soit environ 41,66 € par mois. Ce montant peut sembler modeste, car seules 20 % des rémunérations accessoires sont prises en compte, mais il vient tout de même compléter votre pension de base.

Si votre pension RAFP est inférieure à un certain seuil (fixé à 513,86 € annuels en 2024), vous avez la possibilité de la percevoir sous la forme d’un capital unique, versé en une seule fois.

Pensez à consulter régulièrement votre relevé de points pour anticiper votre future rente et envisager des solutions complémentaires si besoin.

Retraite complémentaire des indépendants : comment ça marche ?

Si vous êtes ou avez été travailleur indépendant, votre retraite complémentaire ne fonctionne pas de la même manière que celle des salariés. Elle est gérée par le régime de retraite complémentaire des indépendants (RCI), intégré au régime général depuis 2018. Contrairement aux salariés qui cotisent à l’Agirc-Arrco, les indépendants cotisent directement auprès de la Sécurité sociale des indépendants.

Le principe est similaire : vous cotisez tout au long de votre carrière et accumulez des points retraite. Ces points sont ensuite convertis en pension lors de votre départ à la retraite. Le montant de votre retraite complémentaire dépend du nombre de points acquis et de leur valeur de service au moment de votre départ. En 2024, la valeur du point RCI est de 1,3090 €.

Le taux de cotisation est fixé à 7 % sur une partie de vos revenus professionnels. Pour optimiser votre future pension, vous pouvez réaliser des rachats de trimestres ou cotiser volontairement si vous avez eu des périodes d’interruption d’activité.

Si vous approchez de la retraite, prenez le temps de vérifier vos droits et demandez votre pension au moins six mois avant votre départ.

Liste des paramètres pris en compte pour le calcul de la pension

Le montant de votre pension de retraite complémentaire repose sur plusieurs critères essentiels. Voici les paramètres clés à connaître pour anticiper sereinement votre future pension :

• Le nombre de points accumulés : Chaque année, vos cotisations sont converties en points retraite. Plus vous avez accumulé de points, plus votre pension sera élevée.
• La valeur du point : Chaque régime fixe une valeur de service du point, qui évolue chaque année en fonction de l’inflation et de la conjoncture économique.
• L’âge de départ : Prendre sa retraite avant l’âge du taux plein peut entraîner un malus temporaire, tandis que partir plus tard peut permettre d’obtenir une majoration.
• Les majorations : Des bonus existent pour certains profils, notamment en cas de famille nombreuse ou de carrière longue.
• Le coefficient de minoration ou de majoration : Si vous partez avant ou après l’âge de référence, un coefficient d’abattement ou de revalorisation peut s’appliquer à votre pension.

En prenant en compte ces différents critères, vous pouvez mieux anticiper votre future pension et, si besoin, envisager des ajustements comme le rachat de trimestres ou l’optimisation de vos cotisations. Pensez à consulter régulièrement votre relevé de situation pour ajuster votre stratégie en fonction de votre parcours professionnel.

Valeur du point selon les régimes

La valeur du point de retraite complémentaire varie en fonction du régime auquel vous avez cotisé. Chaque année, ces valeurs évoluent pour s’adapter aux réalités économiques.

Quels sont les coefficients de revalorisation et leur impact ?

Chaque année, la valeur des points de retraite complémentaire évolue grâce aux coefficients de revalorisation. Ces coefficients sont définis par les organismes de retraite comme l’Agirc-Arrco et permettent d’ajuster la pension pour suivre l’inflation et l’évolution du coût de la vie. Concrètement, ils influencent le montant de votre retraite en augmentant la valeur des points acquis tout au long de votre carrière.

Par exemple, si le coefficient de revalorisation est fixé à 1,02, cela signifie que les points accumulés seront augmentés de 2 % cette année-là. Ce mécanisme assure que votre pension garde son pouvoir d’achat face à l’augmentation des prix. Cependant, ces ajustements dépendent de la situation économique et des décisions des partenaires sociaux qui gèrent les caisses de retraite.

Sur le long terme, ces revalorisations peuvent jouer un rôle clé dans vos revenus de retraité. Une hausse régulière permet de préserver votre niveau de vie, tandis qu’un gel ou une augmentation modérée peut entraîner une érosion du pouvoir d'achat. Il est donc essentiel de suivre ces évolutions chaque année pour mieux anticiper votre budget une fois à la retraite.

Comment utiliser un simulateur pour estimer sa pension ?

Vous vous demandez combien vous toucherez à la retraite ? Bonne nouvelle, il existe des simulateurs en ligne pour vous donner une estimation rapide et fiable ! En quelques clics, vous pouvez obtenir une idée précise du montant de votre pension, en prenant en compte votre carrière et vos cotisations.

Pour l’utiliser, rien de plus simple : munissez-vous de votre relevé de carrière et renseignez les informations demandées (date de naissance, revenus, durée de cotisation…). Certains simulateurs, comme celui de l’Assurance Retraite ou de l’Agirc-Arrco, se basent directement sur vos données officielles pour affiner le résultat.

L’intérêt ? Anticiper et, si besoin, ajuster vos projets. En fonction du résultat, vous pourrez envisager un départ différé pour améliorer votre pension, racheter des trimestres ou compléter avec une autre épargne. Un vrai coup de pouce pour préparer l’avenir en toute sérénité !

Quand et comment faire sa demande ?

Vous êtes prêt à franchir le cap de la retraite et vous vous demandez quand et comment demander votre retraite complémentaire ? Voici ce qu’il faut savoir pour ne rien laisser au hasard.

Le bon moment pour faire votre demande, c’est au moins six mois avant la date souhaitée de votre départ. Pourquoi ? Parce que votre dossier doit être étudié et validé par les caisses de retraite, et cela prend du temps. En anticipant, vous évitez tout retard dans le versement de votre pension.

La procédure est aujourd’hui simplifiée grâce aux services en ligne. Vous pouvez faire votre demande directement sur le site de l’Agirc-Arrco ou via votre espace personnel. Un formulaire vous sera demandé, accompagné de quelques pièces justificatives : une pièce d’identité, votre relevé de carrière, un RIB, et parfois des documents complémentaires selon votre situation.

Une fois votre demande déposée, suivez son avancement depuis votre espace en ligne. Dès validation, votre pension complémentaire sera versée le 1er jour du mois suivant votre départ officiel à la retraite.

Quels documents faut-il fournir ?

Pour demander votre retraite complémentaire, quelques pièces justificatives sont indispensables. Il est conseillé de rassembler ces documents à l’avance afin d’éviter tout retard dans le traitement de votre dossier.

• Une pièce d’identité : carte d’identité ou passeport en cours de validité.
• Un relevé de carrière : disponible sur votre compte personnel de l’Assurance Retraite, il permet de vérifier vos droits acquis.
• Un RIB : pour que votre pension soit versée directement sur votre compte bancaire.
• Votre dernier avis d’imposition : parfois demandé pour justifier vos ressources.
• Des justificatifs de périodes spécifiques : attestations Pôle emploi pour le chômage, relevés de points pour les rachats éventuels, ou encore certificats de naissance pour des majorations liées aux enfants.

Selon votre situation, d’autres documents peuvent être requis. Il est donc préférable de vérifier sur le site de votre caisse de retraite complémentaire ou de demander conseil à un expert. Pensez à bien anticiper pour un départ sans encombre !

Quels sont les délais de traitement et de versement ?

Une fois votre demande de retraite complémentaire déposée, le traitement de votre dossier peut prendre quelques semaines. Il est donc recommandé d’anticiper et de faire votre demande au moins six mois avant la date prévue de votre départ. Ce délai permet à votre caisse de retraite d’examiner tous les éléments, de vérifier vos droits et d’éviter tout retard dans les paiements.

Une fois votre demande validée, le premier versement intervient généralement le 1er jour du mois suivant votre départ en retraite. Ensuite, le paiement de votre pension complémentaire se fait mensuellement, directement sur votre compte bancaire grâce au RIB fourni lors de votre demande.

Des vérifications peuvent parfois allonger les délais, notamment si votre relevé de carrière nécessite des corrections ou si certains justificatifs sont manquants. Pour éviter tout contretemps, assurez-vous d’avoir rassemblé tous les documents nécessaires dès le début de votre démarche.

En cas de retard ou de question sur votre versement, il est toujours possible de contacter votre caisse de retraite ou de suivre l’évolution de votre demande via votre espace personnel en ligne.

Liste des solutions pour augmenter ses revenus à la retraite

Une fois à la retraite, il est possible d’améliorer son revenu grâce à plusieurs solutions. Voici quelques pistes à explorer :

• Travailler en cumul emploi-retraite : Il est tout à fait possible de reprendre une activité tout en touchant sa pension. Ce dispositif permet d’augmenter ses revenus sans limite de plafond si la retraite de base est liquidée à taux plein.
• Demander une retraite progressive : Si vous approchez de l’âge légal, vous pouvez réduire votre temps de travail tout en percevant une partie de votre pension.
• Racheter des trimestres : Pour ceux qui n'ont pas suffisamment cotisé, il est possible de racheter des trimestres afin d’améliorer le montant de leur pension et d’éviter une décote.
• Miser sur l’épargne retraite : Des produits comme le Plan d'Épargne Retraite (PER) permettent de compléter ses revenus grâce à une rente ou un capital.
• Investir dans l'immobilier : Louer un bien immobilier est une excellente manière de générer un complément de revenu stable.
• Profiter des aides et allocations : Selon votre situation, vous pouvez bénéficier de dispositifs comme l’.
• Optimiser sa fiscalité : Certaines exonérations fiscales permettent de réduire ses charges et de maximiser ses revenus disponibles.

Chaque solution a ses propres conditions et avantages. L'idéal est de bien anticiper et d’étudier celles qui correspondent le mieux à votre situation.

Le rôle de l’épargne retraite : quelles options choisir ?

Préparer sa retraite, c’est aussi penser à son épargne retraite. Ce complément financier permet de sécuriser son niveau de vie une fois l'arrêt de l'activité professionnelle. Mais quelles options choisir ? Plusieurs dispositifs existent, chacun avec ses avantages.

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est aujourd’hui une solution prisée. Il offre la possibilité d’épargner tout au long de la carrière pour bénéficier d’une rente ou d’un capital au moment du départ. Son avantage ? Une fiscalité intéressante, avec des déductions sur le revenu imposable.

Pour ceux qui ont déjà souscrit un contrat Madelin, destiné aux indépendants, ou un PERCO (Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif), ces dispositifs restent valables et peuvent même être transférés vers un PER individuel selon les besoins.

Enfin, l’immobilier locatif est une alternative pour se constituer des revenus réguliers. Investir dans la pierre permet de bénéficier de loyers complémentaires, d’autant plus si le bien est acquis avant la retraite pour éviter des charges trop lourdes.

Choisir son épargne retraite dépend de plusieurs facteurs : capacité d’épargne, fiscalité et objectifs financiers. Mieux vaut s’y prendre tôt pour garantir des revenus confortables et profiter pleinement de cette nouvelle étape de vie !

Peut-on racheter des trimestres pour améliorer sa pension ?

Oui, il est tout à fait possible de racheter des trimestres pour améliorer sa pension de retraite. Ce dispositif s’adresse à ceux qui, pour diverses raisons (études longues, interruptions de carrière...), n’ont pas suffisamment cotisé pour atteindre le taux plein. En rachetant des trimestres, vous pouvez réduire votre décote et ainsi augmenter le montant de votre pension.

Mais attention, cette option a un coût qui dépend de plusieurs facteurs : votre âge, vos revenus et l’option choisie (rachat pour le taux ou pour le taux et la durée d’assurance). Pour 2024, le prix d’un trimestre racheté varie entre 1 400 € et 7 100 € selon la situation .

Il est donc essentiel de bien calculer si cette opération est rentable pour vous. Pour cela, n’hésitez pas à utiliser les simulateurs mis à disposition par les caisses de retraite ou à vous faire accompagner par un expert. 

Quand et comment les pensions sont-elles revalorisées ?

Chaque année, les pensions de retraite sont revalorisées afin de préserver le pouvoir d’achat des retraités face à l’inflation. La revalorisation concerne aussi bien la retraite de base que la retraite complémentaire, mais le mécanisme varie d’un régime à l’autre.

Pour la retraite de base, la hausse est décidée par le gouvernement et appliquée en janvier de chaque année. En 2024, cette revalorisation a été de 5,3 % pour tenir compte de l’évolution des prix .

Côté retraite complémentaire, l’Agirc-Arrco ajuste le montant des pensions en fonction des recommandations des partenaires sociaux et des ressources du régime. Cette revalorisation a lieu chaque 1er novembre. En 2023, elle était de 4,9 % .

Le montant mis à jour est automatiquement appliqué sur votre pension. Vous n’avez aucune démarche à effectuer. Pour suivre ces évolutions et anticiper leur impact sur votre budget, pensez à consulter régulièrement les annonces officielles.

Comment gérer son budget avec une pension de retraite ?

Gérer son budget avec une pension de retraite, c'est avant tout une question d’anticipation et de priorisation. Avant toute chose, il est essentiel de dresser un état des lieux de ses revenus (pension de base, complémentaire, éventuels placements) et de ses dépenses (logement, santé, loisirs). Astuce : établir un budget mensuel permet d’y voir plus clair et d’éviter les mauvaises surprises. Ensuite, certaines dépenses peuvent être optimisées : vérifier ses abonnements, comparer les offres d'assurance ou encore bénéficier des aides disponibles pour les seniors peut faire la différence. Enfin, penser à diversifier ses sources de revenus – en louant une pièce inoccupée, en travaillant ponctuellement ou en investissant dans un produit d’épargne – est une bonne stratégie pour améliorer son confort financier.

Quelles aides et accompagnements sont disponibles ?

Bien préparer sa retraite, ce n’est pas seulement comprendre ses droits, c’est aussi savoir où trouver de l’aide. Bonne nouvelle : de nombreux dispositifs d’accompagnement existent pour vous guider dans vos démarches et optimiser votre pension.

Si votre pension est modeste, plusieurs aides peuvent compléter vos revenus. L’Allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) est destinée aux retraités à faibles ressources. Son montant peut atteindre 1 012,02 € par mois pour une personne seule en 2024. D’autres dispositifs, comme les exonérations fiscales ou les allocations logement, peuvent aussi alléger vos charges.

Les formalités de retraite peuvent sembler complexes, mais vous n’êtes pas seul ! Certaines maisons France Services, caisses de retraite et associations comme France Bénévolat proposent une aide pour remplir vos dossiers, vérifier vos relevés et vous guider à chaque étape.

Vous souhaitez être accompagné dans la gestion de votre retraite ? Skarlett vous aide à comprendre vos droits, à simuler votre pension et à explorer toutes les solutions pour améliorer vos revenus et préparer l’avenir en toute sérénité.

Prendre sa retraite, c’est profiter d’un nouveau chapitre de sa vie. Mais c’est aussi un tournant qui peut impacter votre pouvoir d’achat. Moins de revenus, des dépenses qui évoluent… Comment éviter une baisse de niveau de vie ?

D’abord, la pension de retraite est souvent inférieure au dernier salaire perçu. Selon la DREES, les retraités touchent en moyenne 75 % de leur dernier revenu d’activité. Si vous n’avez pas anticipé cette baisse, cela peut compliquer votre budget au quotidien.

Ensuite, certaines charges restent identiques, voire augmentent. C’est le cas des dépenses de santé, qui s’accroissent avec l’âge. Et avec la hausse des prix de l’énergie et de l’alimentation, il est crucial de bien préparer ses finances.

Mais bonne nouvelle : il existe des solutions ! Anticiper en optimisant votre retraite grâce à une complémentaire adaptée ou en envisageant des revenus complémentaires peut vous éviter bien des tracas. Immobilier, placements, épargne… Skarlett est là pour vous aider à sécuriser votre pouvoir d’achat et vous accompagner dans cette transition.

Ne laissez pas votre niveau de vie se dégrader. Faites dès maintenant un bilan avec Skarlett pour envisager la meilleure stratégie financière pour votre retraite !

La retraite marque une nouvelle phase de vie, mais aussi un ajustement budgétaire. Avec une pension souvent inférieure au dernier salaire perçu, il est essentiel d’anticiper et de diversifier ses sources de revenus pour maintenir son niveau de vie. Heureusement, plusieurs solutions existent.

Avant toute chose, pensez à maximiser votre pension. Si vous le pouvez, différez votre départ pour bénéficier d’une surcote ou envisagez le rachat de trimestres pour éviter une décote. Ces ajustements peuvent faire une vraie différence sur le long terme.

• Cumul emploi-retraite : Une activité partielle ou indépendante peut venir compléter vos revenus tout en conservant un cadre flexible.
• Revenus locatifs : Si vous possédez un bien immobilier, le louer peut être une excellente source de revenus complémentaires.
• Investissements financiers : Une épargne bien placée, comme une assurance vie ou des fonds en dividendes, peut générer un revenu régulier.

Réévaluer votre budget permet aussi d’équilibrer votre situation financière. Pensez à renégocier vos contrats d'assurance ou vos abonnements et à ajuster vos dépenses quotidiennes. Parfois, un simple bilan permet de dégager des économies substantielles.

Besoin d’un accompagnement sur-mesure ? Chez Skarlett, nous vous aidons à trouver les meilleures solutions pour sécuriser sereinement votre avenir financier. Parlons-en ensemble dès maintenant !

Faut-il anticiper avec des investissements complémentaires ?

Partir à la retraite, c'est le début d'une nouvelle vie… mais aussi un moment où vos revenus peuvent diminuer. Pour éviter toute mauvaise surprise, il est essentiel d’anticiper et de se constituer des revenus complémentaires. Mais comment s’y prendre ?

L’immobilier est un excellent levier. Louer un bien ou investir dans une résidence senior permet de générer des revenus réguliers tout en augmentant votre patrimoine. De même, une assurance vie bien gérée ou des placements financiers adaptés peuvent offrir une souplesse financière bienvenue.

Et si vous cumuliez emploi et retraite ? Cette option permet de compléter votre pension tout en gardant une certaine activité. Il est même possible d’optimiser sa fiscalité avec des solutions adaptées à votre profil.

Vous ne savez pas par où commencer ? Skarlett vous accompagne pour sécuriser vos finances et construire un avenir serein. Faites le bon choix dès maintenant et prenez contact avec nos experts !