Âge de départ à la retraite

• L'âge légal minimum de départ à la retraite est fixé à 62 ans et 9 mois pour les générations 1964 et début 1965, et augmente progressivement jusqu'à 64 ans pour la génération 1969.

• Pour obtenir une pension à taux plein (sans décote), vous devez avoir validé un nombre précis de trimestres qui varie selon votre année de naissance (de 170 à 172 trimestres).

• La suspension de la réforme, inscrite dans la loi de financement de la Sécurité sociale 2026, décale le calendrier de 3 mois pour les générations 1964 à 1968. Elle s'applique à compter du 1er septembre 2026.

• Des départs anticipés restent possibles pour les carrières longues, les travailleurs handicapés et les personnes reconnues inaptes.

• Skarlett, en tant que courtier indépendant, vous accompagne pour anticiper la baisse de revenus liée à la retraite et optimiser vos solutions financières (mutuelle, épargne, patrimoine immobilier).

L'âge de la retraite repose sur deux notions distinctes qu'il est essentiel de ne pas confondre.

L'âge légal est l'âge minimum à partir duquel vous avez le droit de demander votre retraite. Mais cela ne signifie pas que vous toucherez une pension complète. Pour cela, il faut avoir cotisé un nombre suffisant de trimestres, c'est-à-dire atteindre la durée d'assurance requise pour le taux plein.

Si vous partez à l'âge légal sans avoir tous vos trimestres, votre pension subira une décote : une réduction définitive de son montant. À l'inverse, si vous continuez à travailler au-delà de l'âge légal avec tous vos trimestres, vous bénéficiez d'une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire, ce qui augmente durablement votre pension.

Le tableau de l'âge légal selon votre année de naissance

Voici le calendrier applicable en 2026, tenant compte de la suspension de la réforme :

Ce tableau intègre les ajustements liés à la suspension. Pour les générations 1964 à 1968, l'âge légal est décalé d'un trimestre par rapport au calendrier initial de la réforme de 2023. Pour vérifier votre situation personnelle, le simulateur officiel Info Retraite reste l'outil de référence.

Trimestres manquants, décote et taux plein : de quoi parle-t-on ?

Les trimestres sont la monnaie de la retraite. Chaque année travaillée et cotisée vous en rapporte quatre au maximum. Mais des périodes de chômage indemnisé, de congé parental, de maladie ou de service militaire peuvent aussi être comptabilisées.

Si vous n'avez pas assez de trimestres au moment de votre départ, deux options s'offrent à vous : partir avec une décote (pénalité sur le montant de votre pension) ou attendre d'atteindre le taux plein. À 67 ans, le taux plein est automatiquement accordé, quel que soit votre nombre de trimestres. Le chômage en fin de carrière peut également contribuer à valider des trimestres supplémentaires.

L'âge légal n'est pas une règle absolue. Plusieurs dispositifs permettent de partir avant, sous certaines conditions.

La retraite anticipée pour carrière longue

Si vous avez commencé à travailler avant 16, 18, 20 ou 21 ans et que vous avez cotisé un nombre suffisant de trimestres, vous pouvez partir avant l'âge légal. La suspension de la réforme assouplit les conditions pour les générations 1964 à 1968 à compter du 1er septembre 2026. Les trimestres de majoration pour enfants peuvent désormais être pris en compte pour accéder à ce dispositif, dans la limite de deux trimestres.

Handicap, invalidité et métiers pénibles

Les travailleurs reconnus handicapés (RQTH) peuvent bénéficier d'un départ anticipé dès 55 ans sous certaines conditions de durée d'assurance. Notre guide sur la retraite avec RQTH détaille les critères d'éligibilité. Les titulaires d'une pension d'invalidité sont automatiquement basculés vers la retraite à l'âge légal, avec un taux plein garanti. Les fonctionnaires en catégorie active (policiers, infirmiers hospitaliers, pompiers) bénéficient d'un âge de départ abaissé, détaillé dans notre guide sur la retraite des fonctionnaires.

La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, adoptée en décembre 2025, a acté la suspension du relèvement de l'âge légal à 64 ans. Cette mesure, applicable à partir du 1er septembre 2026, décale d'un trimestre l'âge de départ pour les générations 1964 à 1968 et ajuste le nombre de trimestres requis pour les générations 1964 et début 1965.

Concrètement, environ 64 000 personnes pourront partir plus tôt que prévu en 2026, dont 10 000 à 15 000 au titre des carrières longues. Les premières à en bénéficier seront les personnes nées en 1964, avec un départ possible à compter d'octobre 2026. Pour en comprendre tous les détails, consultez notre analyse du budget de la Sécurité sociale et de la suspension de la réforme ainsi que notre décryptage des points clés du conclave retraite.

Cette suspension est temporaire : elle court jusqu'au 1er janvier 2028. Au-delà, le calendrier de la réforme de 2023 reprendra, sauf nouvelle décision législative. L'impact du budget 2026 sur les seniors va bien au-delà de la seule question de l'âge et mérite d'être anticipé.

Retraite progressive et surcote

La retraite progressive permet de réduire votre temps de travail tout en commençant à percevoir une fraction de votre pension. C'est une solution idéale pour aménager une transition en douceur. Les salariés du public y ont désormais accès dans des conditions élargies depuis la réforme de 2023. De même, le cumul emploi-retraite évolue en 2026 avec de nouvelles règles qui entreront en vigueur au 1er janvier 2027.

Anticiper la baisse de revenus avec des solutions adaptées

Partir à la retraite s'accompagne presque toujours d'une baisse de revenus. La pension de base, même complétée par une retraite complémentaire (Agirc-Arrco, Ircantec), dépasse rarement 60 à 75 % du dernier salaire. C'est à ce moment que la préparation financière prend tout son sens.

Ouvrir ou alimenter un PER (Plan d'Épargne Retraite) avant le départ peut permettre de compléter vos revenus dès la liquidation. Notre guide sur l'âge limite pour ouvrir un PER vous aide à évaluer si ce dispositif est encore pertinent pour vous. Par ailleurs, la prime de départ à la retraite versée par votre employeur constitue un capital immédiat qu'il est judicieux d'affecter intelligemment.

Ces réflexions concernent aussi les profils spécifiques : gérants de SARL, auto-entrepreneurs et travailleurs à l'étranger, dont la retraite dans un autre pays obéit à des règles spécifiques.

Le départ à la retraite n'est pas seulement une formalité administrative. C'est un virage financier majeur qui touche votre mutuelle, votre épargne, votre patrimoine immobilier et vos revenus quotidiens. Et pourtant, beaucoup de seniors abordent cette transition sans préparation, par manque de temps ou d'information.

En tant que courtier indépendant spécialisé pour les plus de 60 ans, Skarlett compare les offres du marché pour vous aider à réduire vos charges (mutuelle senior adaptée, optimisation des garanties) et à identifier les solutions de revenus complémentaires (assurance vie, PER, viager, prêt hypothécaire). Nous ne sommes ni une caisse de retraite, ni une banque : notre rôle est de vous conseiller en toute impartialité.

Exemple concret : Jacques, né en 1964, hésitait entre partir dès octobre 2026 avec la suspension ou attendre six mois pour bénéficier d'une surcote. En analysant ses trimestres et ses revenus, nos conseillers ont identifié qu'une retraite progressive sur les derniers mois, combinée à un ajustement de sa mutuelle, était financièrement plus avantageuse qu'un départ immédiat.