Assurance de prêt immobilier pour seniors

Emprunter après 60, 70 ou même 75 ans, c’est possible. Mais pour convaincre la banque, l’assurance emprunteur devient incontournable.

👉 Problème : plus on avance en âge, plus les conditions se durcissent et plus le coût grimpe.

💡 Bonne nouvelle : il existe des solutions adaptées, encore méconnues, qui permettent aux seniors de financer leurs projets sereinement.

Avec Skarlett, vous n’avez pas à affronter seul ce parcours souvent complexe. Nos experts seniors connaissent parfaitement les règles du jeu… et les moyens de les contourner pour trouver l’assurance la mieux adaptée à votre profil.

Après 75 ans, souscrire une assurance prêt immobilier reste possible, mais les conditions sont plus strictes. La plupart des assurances acceptent la souscription jusqu’à 75 ans, certaines jusqu’à 80 ou 85 ans, et la fin de garantie peut aller jusqu’à 85-90 ans. La garantie décès reste toujours disponible, tandis que les garanties comme la PTIA ou l’IPT sont souvent limitées.

Un questionnaire médical est obligatoire pour évaluer votre état de santé, et des examens complémentaires ou surprimes peuvent être demandés. Si l’assurance classique devient difficile à obtenir, des solutions alternatives existent, comme le prêt viager hypothécaire, le nantissement ou des solutions combinées pour sécuriser votre financement.

Après 70 ans, souscrire une assurance prêt immobilier implique presque toujours un questionnaire médical détaillé. C’est un passage obligé pour que l’assureur évalue le risque et propose une couverture adaptée.

Pourquoi un questionnaire médical ?

L’assureur doit connaître votre état de santé pour :

• Déterminer le niveau de risque et fixer le tarif de l’assurance.

• Décider quelles garanties peuvent être proposées (décès, PTIA, IPT…).

• Identifier d’éventuelles exclusions ou surprimes liées à des maladies ou traitements existants.

Ce que comporte le questionnaire

• Informations sur votre historique médical : maladies chroniques, hospitalisations, traitements.

• Vos habitudes de vie : tabac, alcool, activité physique.

• Détails sur vos antécédents familiaux pour certaines pathologies.

• Parfois, des examens complémentaires : analyses sanguines, électrocardiogramme, radiographies, selon l’âge et le montant du prêt.

Exclusions et surprimes fréquentes

• Certaines assurances peuvent exclure des maladies chroniques préexistantes.

• Les assurances peuvent appliquer une surprime pour des antécédents médicaux ou un âge avancé.

• Certaines garanties, comme la PTIA ou l’IPT, peuvent être limitées ou refusées après 75 ans.

Conseils pratiques pour les seniors

• Remplissez le questionnaire avec précision et honnêteté : toute omission peut entraîner un refus de prise en charge.

• Demandez conseil à un spécialiste senior ou à Skarlett pour constituer un dossier clair et complet.

• Comparez plusieurs assureurs : certains sont plus flexibles pour les seniors et proposent des solutions sur-mesure.

• Profitez des dispositifs comme AERAS pour faciliter l’accès à l’assurance si vous avez des antécédents médicaux.

Chez les plus de 75 ans, les garanties changent :

• Décès : couvre le remboursement total du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur. C’est la garantie incontournable pour protéger vos héritiers.

• PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : assure le remboursement si vous perdez toute autonomie. Certaines compagnies limitent cette garantie à 75 ou 80 ans.

• Invalidité Permanente Totale (IPT) : parfois proposée, mais rarement après 70 ans. Elle couvre une incapacité totale à exercer une activité professionnelle ou à réaliser les actes essentiels de la vie quotidienne.

• Invalidité Temporaire Totale (ITT) : couvre la perte temporaire de revenus. Elle est très rarement disponible pour les seniors.

⚠️ Les exclusions fréquentes pour les profils seniors

• Affections ou maladies chroniques déjà diagnostiquées avant la souscription.
• Activités jugées à risque (sports extrêmes, certains voyages).
• Limitations liées à l’âge : certaines assurances n’incluent pas certaines garanties au-delà de 75 ans ou réduisent les plafonds.
• Exclusions spécifiques selon le contrat : il est indispensable de lire attentivement le tableau des garanties et exclusions.

Comparer les offres est indispensable, car l’écart de prix et de garanties entre assureurs peut être très important après 70 ans. Voici les points clés à examiner pour choisir la solution la plus adaptée :

1. L’âge d’adhésion et la fin de garantie

Vérifiez jusqu’à quel âge l’assureur accepte de souscrire et jusqu’à quel âge les garanties s’appliquent. Certains contrats couvrent jusqu’à 85 ans, voire 90 ans en fin de prêt, ce qui peut faire une grande différence pour un projet immobilier sur plusieurs années.

2. Les garanties proposées et leurs limites

Toutes les assurances ne couvrent pas les mêmes risques : décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente ou temporaire. Vérifiez quelles garanties sont incluses, leurs plafonds, et les exclusions spécifiques aux seniors (maladies chroniques, affections liées à l’âge, activités à risque).

3. Le coût et les facteurs d’augmentation

L’âge, le capital emprunté, la durée du prêt et votre état de santé impactent fortement le tarif. Même pour deux profils similaires, l’écart de cotisation peut atteindre plusieurs milliers d’euros. Comparez les taux, mais aussi le coût total sur la durée du prêt.

4. La possibilité de délégation d’assurance

Vous n’êtes pas obligé de prendre l’assurance proposée par votre banque. Les contrats externes peuvent offrir des garanties identiques pour un coût inférieur. Assurez-vous que la délégation est acceptée par votre établissement bancaire.

5. La flexibilité et les options spécifiques seniors

Certaines assurances proposent des mensualités adaptées, un remboursement différé partiel ou total, ou des solutions alternatives comme le prêt viager hypothécaire. Ces options peuvent faire la différence après 70 ans pour sécuriser votre projet.

6. L’accompagnement et le service client

Un conseiller spécialisé senior comme Skarlett Financement peut vous aider à constituer votre dossier médical, à comprendre les exclusions et à identifier l’assureur le plus adapté à votre profil. Skarlett offre un accompagnement personnalisé à chaque étape pour sécuriser votre financement.

Après 75 ans, le coût d’une assurance emprunteur augmente fortement. Plusieurs facteurs influencent le tarif :

• Âge de l’emprunteur : plus vous êtes âgé, plus la prime est élevée, car le risque pour l’assureur augmente.

• Montant et durée du prêt : un prêt plus important ou plus long génère une assurance plus coûteuse.

• État de santé et antécédents médicaux : certaines pathologies entraînent des surprimes ou des exclusions.

• Garanties choisies : inclure PTIA ou IPT augmente le coût par rapport à une simple garantie décès.

Même après 75 ans, des solutions existent, mais elles restent plus coûteuses et parfois limitées en couverture. Comparer les offres est indispensable pour optimiser le coût.

Si l’assurance est trop coûteuse ou inaccessible, d’autres pistes existent :

• Prêt viager hypothécaire : pas de mensualités à rembourser, le capital est soldé au décès ou à la vente du bien.

• Vente en viager : libérer du capital tout en restant dans son logement.

C’est ici que nous faisons toute la différence.

Chez Skarlett, nous ne sommes pas une simple plateforme de comparaison. Nous sommes spécialistes des plus de 60 ans, avec une équipe dédiée qui connaît parfaitement vos enjeux.

Concrètement, cela signifie :

✅ Un conseiller expert senior pour vous, pas un call-center anonyme.

✅ Un audit gratuit et personnalisé de votre profil emprunteur.

✅ Une comparaison multi-assureurs incluant les contrats les plus adaptés aux plus de 75 ans.

✅ Des solutions alternatives proposées si l’assurance n’est pas optimale.

✅ Un accompagnement humain, du premier contact jusqu’à la signature du contrat.

💡 Notre objectif n’est pas seulement de trouver une assurance : c’est de vous offrir la solution la plus avantageuse pour vos projets et vos proches, en toute sérénité.

Cas n°1 – Mme Dupont, 72 ans : le rêve de la maison de vacances

À 72 ans, Mme Dupont souhaite acheter une résidence secondaire pour recevoir ses petits-enfants. Sa banque accepte de financer le projet, mais lui impose une assurance trop coûteuse et limitée. Avec Skarlett, elle découvre une délégation d’assurance couvrant le décès jusqu’à 85 ans, deux fois moins chère que l’offre bancaire. Résultat : son prêt est accepté, et elle profite de sa maison de vacances tout en préservant son budget.

Cas n°2 – M. Martin, 78 ans : alléger ses charges pour aider ses enfants

À 78 ans, M. Martin cumule plusieurs crédits et cherche à regrouper ses mensualités. Mais l’assurance proposée par sa banque atteint 18 000 € sur la durée du prêt, une somme démesurée. Skarlett lui propose une autre voie : le prêt viager hypothécaire. Grâce à ce dispositif, il n’a plus de mensualités à payer, conserve son logement, et peut même dégager des liquidités pour aider ses enfants.

Cas n°3 – Mme Lopez, 80 ans : adapter son logement pour rester autonome

Mme Lopez veut sécuriser sa maison avec une salle de bain adaptée et un monte-escalier. À 80 ans, ses antécédents médicaux font peur aux assureurs. Plusieurs refus tombent. Skarlett l’accompagne dans la constitution d’un dossier via la convention AERAS et trouve un assureur spécialisé. Résultat : elle obtient une couverture décès sur son prêt, finance ses travaux et reste autonome chez elle.