Demande de rachat de crédits pour regrouper vos mensualités
Regroupez vos crédits en une seule mensualité adaptée à votre budget grâce à une demande de rachat de crédits simple, rapide et accompagnée par un conseiller Skarlett dédié.
- Skarlett
- financement
- rachat-de-credit
- rachat-de-credit-longue-duree
5 minutes
Rachat de crédits longue durée : baissez vos mensualités jusqu'à -60%
Skarlett est un courtier en opérations bancaires et services de paiement (COBSP), immatriculé ORIAS n°23004755, habilité par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR).
Le rachat de crédits longue durée permet de regrouper plusieurs prêts en une seule mensualité, allégée jusqu'à 60 %, en allongeant la durée de remboursement jusqu'à 20 ou 25 ans. Ce guide détaille comment cette solution fonctionne, en particulier pour les propriétaires seniors, dont l'âge complique parfois l'accès aux durées longues auprès des banques classiques.
Sommaire
Résumer cet article avec
À retenir
- Durée maximale : jusqu'à 25 ans pour un rachat avec garantie hypothécaire, contre 10 à 12 ans sans garantie.
- Baisse des mensualités : jusqu'à -60 %, pour retrouver du reste à vivre immédiatement.
- Seniors propriétaires : le bien immobilier devient souvent la clé pour accéder à une durée longue malgré l'âge.
- Allonger la durée augmente mécaniquement le coût total du crédit, mais soulage significativement le budget mensuel.
- L'âge limite de fin de prêt se situe généralement entre 75 et 80 ans, parfois jusqu'à 85 ans avec une garantie hypothécaire selon les établissements.
Pourquoi choisir le rachat de crédits sur une longue durée (20 ou 25 ans) ?
Quand plusieurs crédits s'accumulent (immobilier, consommation, voiture, travaux), les mensualités cumulées peuvent dépasser le tiers des revenus. Le regroupement sur une longue durée réunit l'ensemble en un seul prêt, avec une mensualité unique nettement réduite.
Comment cette solution redonne-t-elle du pouvoir d'achat immédiat ?
En allongeant la durée de remboursement, le poids de chaque échéance diminue fortement. Un couple remboursant 1 200 € par mois sur plusieurs crédits peut ainsi passer à 500 ou 600 € de mensualité unique — un changement significatif pour le quotidien d'un retraité (courses, santé, loisirs, aide aux petits-enfants). C'est aussi un moyen efficace de faire repasser le taux d'endettement sous le seuil de 35 % généralement retenu par les banques.
Peut-on financer un nouveau projet avec ce type de rachat ?
Oui, une trésorerie supplémentaire peut être intégrée pour financer des travaux d'adaptation du logement, un projet personnel (voyage, aide à un proche, achat d'un véhicule), ou constituer une réserve de précaution face aux imprévus de santé. Pour les besoins importants, consultez notre guide dédié au rachat de crédits de 100 000 €.
Simulez votre rachat de crédits
Êtes-vous propriétaire ?
Non
Oui
Combien de crédits vous reste-t-il à rembourser ?
Combien vous reste-t-il à rembourser ?
€
Combien remboursez-vous chaque mois ?
€/MOIS
Nouvelle mensualité :
€
Durée du crédit : 20 ans
Taux d’intérêt : 5%
En un coup de fil, obtenez une simulation
personnalisée gratuite et sans engagement
personnalisée gratuite et sans engagement
Rachat longue durée et âge : quelle solution pour les seniors propriétaires ?
Passé 60 ou 65 ans, de nombreuses banques traditionnelles limitent les durées longues, l'assurance emprunteur imposant souvent une limite d'âge en fin de prêt comprise entre 75 et 80 ans. Un emprunteur de 65 ans se voit alors parfois proposer seulement 10 à 15 ans, ce qui réduit l'effet recherché sur la mensualité.
Comment la garantie hypothécaire permet-elle d'allonger la durée ?
En apportant un bien immobilier en garantie, l'organisme prêteur est rassuré : en cas de défaut, le remboursement reste sécurisé par la valeur du logement. Ce mécanisme présente plusieurs avantages : il rend l'assurance emprunteur facultative dans de nombreux cas, réduisant le frein lié à l'âge ou à la santé ; il permet d'allonger la durée jusqu'à 25 ans ; et il peut améliorer les conditions négociées grâce au scoring bancaire.
Pour comprendre ce dispositif en détail, consultez notre page sur la garantie hypothécaire.
Quel accompagnement pour les profils seniors ?
Un accompagnement spécialisé permet d'identifier les partenaires bancaires les plus ouverts aux durées longues pour les seniors, notamment les établissements habitués à travailler avec une garantie hypothécaire.
« À 65 ans, ma banque a refusé d'allonger mes crédits. J'ai pu regrouper 78 000 € de dettes sur 20 ans en utilisant mon appartement comme garantie. Mes mensualités ont nettement baissé, je respire enfin. » — Michel R., 65 ans, retraité (Bordeaux).
Regrouper mes crédits
Une seule mensualité ajustée à mon budget retraite. Découvrez combien d'argent vous pourriez dégager chaque mois !
Quels sont les avantages et les inconvénients d'un rachat longue durée ?
Allonger la durée d'un crédit a un effet mécanique : la mensualité diminue, mais le total des intérêts payés augmente. Pour un retraité, le reste à vivre mensuel compte souvent davantage que le coût total cumulé sur le long terme — un arbitrage à faire consciemment plutôt qu'à subir.
Pour aller plus loin, consultez notre dossier complet sur les avantages et inconvénients du rachat de crédits et les pièges à éviter.
Exemple concret d'un regroupement de crédits sur 20 ans
Prenons le cas de Jacques et Martine, 64 et 62 ans, propriétaires d'une maison estimée 280 000 €. Ils cumulent :
- Un crédit auto : 12 000 € restants sur 3 ans (mensualité 365 €).
- Un prêt travaux : 18 000 € restants sur 5 ans (mensualité 320 €).
- Un crédit conso : 15 000 € restants sur 4 ans (mensualité 340 €).
Total à rembourser : 45 000 € — Mensualité cumulée : 1 025 €. Avec une pension globale de 2 600 €, leur taux d'endettement atteint 39%, ce qui les étouffe.
Avec un rachat de crédit sur 20 ans garanti par hypothèque (TAEG estimé à 5,20% en 2026) :
Quel est un exemple concret d'un regroupement de crédits sur 20 ans ?
Prenons le cas de Jacques et Martine, 64 et 62 ans, propriétaires d'une maison estimée à 280 000 €, cumulant un crédit auto (12 000 € restants sur 3 ans, 365 €/mois), un prêt travaux (18 000 € restants sur 5 ans, 320 €/mois), et un crédit conso (15 000 € restants sur 4 ans, 340 €/mois).
Avant rachat : 45 000 € restant à rembourser, mensualité cumulée de 1 025 €. Avec une pension globale de 2 600 €, leur taux d'endettement atteint 39 %.
Avec un rachat sur 20 ans garanti par hypothèque (TAEG estimé à 5,20 % en 2026) :
Le gain mensuel atteint 722 €. Le coût total en intérêts est plus élevé sur la durée, mais Jacques et Martine récupèrent immédiatement un budget vivable. Ces montants restent indicatifs et dépendent du profil et de l'établissement retenu.
Quelles sont les étapes pour obtenir ce type de financement ?
Quatre étapes : la simulation en ligne, l'étude du dossier, la mise en place de la garantie, puis le déblocage des fonds.
Comment se déroule la simulation initiale ?
En quelques minutes, les crédits en cours, les revenus et la valeur du bien sont renseignés pour obtenir une première estimation de la nouvelle mensualité.
Que se passe-t-il lors de l'étude du dossier ?
Un conseiller analyse la situation et identifie le partenaire bancaire le plus adapté au profil, généralement sous 24 à 48 heures pour un premier retour.
Comment se met en place la garantie hypothécaire ?
Après signature de l'offre de prêt, un passage chez le notaire permet de constituer l'hypothèque, formalisant la garantie du nouveau prêt.
Comment se déroule le déblocage des fonds ?
Les anciens crédits sont soldés directement par le nouvel organisme prêteur, et la nouvelle mensualité unique démarre.
Regrouper mes crédits
Une seule mensualité ajustée à mon budget retraite. Découvrez combien d'argent vous pourriez dégager chaque mois !
Foire aux questions
Quelle est la durée maximale possible pour un rachat de crédits ?
La durée maximale atteint généralement 25 ans, à condition de fournir une garantie hypothécaire sur un bien immobilier. Sans garantie, les rachats de crédits à la consommation restent généralement plafonnés à 10-12 ans.
Peut-on faire un rachat de crédit sur 25 ans après 60 ans ?
Oui, notamment en étant propriétaire et en apportant son bien en garantie hypothécaire. L'âge en fin de prêt peut alors atteindre 80, voire 85 ans selon les établissements, la garantie venant compenser en partie le frein lié à l'assurance emprunteur classique.
Faut-il changer de banque pour ce type de rachat ?
Pas nécessairement : les comptes courants actuels peuvent être conservés. Le rachat est réalisé par un organisme prêteur partenaire, sans obligation de transférer sa domiciliation bancaire.
Est-ce possible sans garantie immobilière ?
Oui, mais la durée maximale tombe alors à 10-12 ans et les montants restent plus limités. Un prêt personnel ou un rachat conso classique demeure possible dans ce cas, avec un montant maximal généralement plus restreint — une formule moins adaptée pour allonger fortement la durée.
Le taux d'intérêt est-il plus élevé sur 20 ans ?
Généralement légèrement, oui : plus la durée est longue, plus le TAEG tend à être élevé. Pour un rachat garanti par hypothèque, les taux restent toutefois compétitifs, la garantie sécurisant l'opération pour le prêteur.
Skarlett est un courtier en opérations bancaires et services de paiement (COBSP), immatriculé ORIAS n°23004755, habilité par l'ACPR. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
À lire aussi :
Sur le même sujet
Je veux les clés pour une retraite dorée !
En vous inscrivant, vous acceptez notre politique de confidentialité.