Stratégies avancées d'optimisation fiscale pour le patrimoine des retraités

La temporalité fiscale : votre meilleur allié après 60 ans

Comprendre les seuils d'imposition critiques pour les seniors

La fiscalité française fonctionne par paliers, créant des effets de seuil parfois brutaux pour les retraités. Franchir certains montants de revenus peut déclencher une cascade d'impositions supplémentaires. Un revenu fiscal de référence dépassant de quelques centaines d'euros un seuil pouvant basculer un senior dans une tranche supérieure de CSG (de 3,8 % à 8,3 %), supprimer des exonérations locales ou réduire certaines aides sociales.

Les principaux seuils à surveiller en 2025 :

• Revenu fiscal de référence : détermine le taux de CSG applicable aux pensions (exonération, taux réduit 3,8 %, taux médian 6,6 %, taux normal 8,3 %)
• Seuils IFI : 1,3 million d'euros de patrimoine immobilier net déclenche l'imposition (barème progressif jusqu'à 1,5 %)
• Seuils d'exonération de taxes locales : variables selon les communes mais souvent liés au RFR
• Seuils de prélèvements sociaux : 17,2 % incompressibles sur tous les revenus du capital
• Seuils de versements tardifs assurance vie : 70 ans marque un changement radical de fiscalité successorale

Anticiper ces seuils permet d'actionner des leviers fiscaux avant qu'il ne soit trop tard. Un senior de 68 ans proche du seuil IFI a intérêt à alléger son patrimoine immobilier imposable dès maintenant plutôt qu'à 75 ans.

Le principe de capitalisation temporelle des abattements

Les abattements fiscaux se renouvellent selon des cycles précis. Exploiter stratégiquement ces cycles permet de démultiplier les exonérations. L'abattement parent-enfant de 100 000 euros se renouvelle tous les 15 ans. Un senior de 60 ans peut donc théoriquement effectuer trois donations successives avant 90 ans, transmettant ainsi 300 000 euros par enfant sans fiscalité.

Cette capitalisation temporelle fonctionne comme un compte à rebours fiscal :

• À 60 ans : première donation avec abattement complet
• À 75 ans : deuxième donation avec renouvellement de l'abattement
• À 90 ans : troisième donation théorique (rarement appliquée en pratique)

Le calendrier fiscal devient un outil de planification patrimoniale. Plutôt que de donner une somme importante en une fois, fractionner les donations dans le temps maximise les avantages fiscaux. Un couple avec deux enfants peut transmettre 1,2 million d'euros sur deux cycles de 15 ans sans payer un euro de droits.

Certains retraités vont plus loin en utilisant la technique du "don Sarkozy" : 31 865 euros peuvent être donnés en espèces tous les 15 ans à chaque enfant ou petit-enfant majeur, cumulable avec l'abattement classique. Un couple de grands-parents avec quatre petits-enfants peut transmettre 255 000 euros supplémentaires via ce dispositif méconnu.

L'arbitrage patrimonial intelligent : optimiser par la restructuration

De l'immobilier figé aux actifs liquides fiscalement efficaces

De nombreux seniors se retrouvent "prisonniers" d'un patrimoine immobilier important mais peu liquide, générant une fiscalité lourde. La résidence principale et une résidence secondaire représentent parfois 80 % du patrimoine, créant plusieurs problèmes fiscaux : taxe foncière croissante, IFI au-delà de 1,3 million d'euros, succession complexe et coûteuse.

L'arbitrage patrimonial consiste à réallouer progressivement son patrimoine vers des actifs plus efficients fiscalement. Vendre un bien immobilier pour réinvestir dans des solutions mieux adaptées aux seniors permet souvent d'optimiser revenus et fiscalité simultanément.

Stratégies d'arbitrage efficaces :

• Transformer l'immobilier en revenus : céder la résidence secondaire peu utilisée pour générer des revenus réguliers via des placements adaptés
• Alléger l'IFI : réduire le patrimoine immobilier net en dessous du seuil de 1,3 million en cédant certains biens
• Créer de la liquidité transmissible : placer le produit des ventes sur assurance vie pour bénéficier d'une fiscalité successorale avantageuse
• Soulager les charges de gestion : se libérer de la gestion locative contraignante en transférant vers des SCPI ou fonds immobiliers

Cette restructuration permet également de préparer une transmission moins conflictuelle : partager des liquidités entre plusieurs enfants s'avère bien plus simple que diviser un patrimoine immobilier.

Le fractionnement fiscal par la diversification générationnelle

Technique méconnue : impliquer fiscalement la génération suivante avant la transmission complète. Certains montages permettent d'associer progressivement les enfants au patrimoine familial, répartissant ainsi la charge fiscale future.

La création d'une SCI familiale illustre parfaitement cette stratégie. Les parents apportent un bien immobilier locatif, les enfants souscrivent une petite part du capital. Les revenus locatifs sont répartis proportionnellement, diluant ainsi l'imposition sur plusieurs foyers fiscaux. Les parents donnent ensuite régulièrement des parts sociales (plus divisibles qu'un bien en direct), profitant des abattements tous les 15 ans.

Autre exemple : le compte-titres partagé. Un parent peut ouvrir un compte-titres avec usufruit pour lui et nue-propriété pour ses enfants. Les revenus (dividendes, intérêts) sont imposés chez l'usufruitier, mais la plus-value à la revente est répartie selon les quote-parts. Cette technique permet d'optimiser la fiscalité des plus-values tout en préparant la transmission.

Le Plan Épargne Retraite offre également un fractionnement temporel : déduction fiscale immédiate des versements puis imposition diluée lors des sorties en rente, généralement à un taux plus faible qu'en phase d'activité.

La valorisation progressive du patrimoine non-productif

Beaucoup de seniors détiennent des actifs "dormants" : œuvres d'art, collections, bijoux, métaux précieux. Ces biens ne génèrent aucun revenu et peuvent être soumis à l'IFI (pour les objets d'art de valeur exceptionnelle). Leur valorisation fiscale lors de la succession peut créer des surprises désagréables.

La stratégie de valorisation progressive consiste à :

• Identifier les actifs sous-utilisés : répertorier tout ce qui ne génère ni revenu ni usage régulier
• Évaluer leur fiscalité potentielle : certains biens peuvent être lourdement taxés à la succession
• Envisager une cession partielle : vendre certaines pièces pour diversifier vers des actifs productifs
• Organiser des donations ciblées : transmettre certains objets de valeur de son vivant pour éviter une succession complexe

Pour les collections importantes, le recours au don aux musées permet une déduction fiscale de 66 % de la valeur du bien tout en bénéficiant parfois d'un droit de visite ou d'exposition. Cette solution combine philanthropie et optimisation fiscale.

Équilibrer protection du conjoint et transmission aux enfants : le dilemme fiscal

Le coût fiscal de la surprotection conjugale

Protéger son conjoint est légitime, mais une surprotection peut générer une double imposition pénalisante pour les enfants. Lorsque l'intégralité du patrimoine revient au conjoint survivant au premier décès, la fiscalité est reportée intégralement sur le second décès. Les enfants se retrouvent alors à payer des droits de succession calculés sur un patrimoine qui a souvent augmenté entre-temps.

Prenons un exemple concret : un couple possède un patrimoine de 800 000 euros. Si tout revient au conjoint survivant (exonéré fiscalement), puis aux deux enfants au second décès, ces derniers paieront environ 120 000 euros de droits après abattements. En revanche, avec une planification équilibrée intégrant des donations progressives et une répartition dès le premier décès, la facture fiscale totale peut descendre sous 60 000 euros.

Le piège de l'attribution intégrale en communauté universelle : cette solution maximale de protection conjugale concentre toute la fiscalité sur une seule génération et un seul moment. Les enfants subissent alors une imposition brutale sans avoir pu bénéficier des abattements successifs.

Le cantonnement successoral : technique méconnue d'équilibrage

Le cantonnement permet au conjoint survivant de renoncer partiellement à ses droits successoraux au profit des enfants, tout en gardant ce dont il a réellement besoin. Cette technique offre une flexibilité post-décès exceptionnelle mais reste largement sous-utilisée.

Concrètement, le conjoint peut décider dans les six mois suivant le décès de "cantonner" son émolument sur certains biens spécifiques plutôt que de recevoir tout ou partie de la succession. Il choisit par exemple de recevoir uniquement la résidence principale en usufruit et un compte d'épargne, laissant le reste aux enfants directement.

Avantages du cantonnement :

• Flexibilité post-décès : adapter la répartition à la situation réelle du moment
• Optimisation fiscale différée : ajuster selon la fiscalité applicable
• Protection ciblée : le conjoint ne prend que ce dont il a besoin
• Réduction des conflits : dialogue possible entre conjoint et enfants avant décision

Cette technique nécessite une clause spécifique dans la donation entre époux ou le testament, autorisant explicitement le cantonnement. Sans cette autorisation, le conjoint ne peut pas y recourir.

La clause commerciale inversée : sécuriser sans bloquer

Les seniors ayant un patrimoine professionnel ou des parts sociales font face à un défi spécifique : comment protéger le conjoint sans entraver la continuité de l'entreprise familiale ? La clause commerciale inversée offre une solution innovante.

Traditionnellement, les clauses commerciales écartent le conjoint de la succession des parts sociales pour éviter qu'un tiers entre dans l'entreprise. La clause inversée fait l'opposé : elle garantit au conjoint des revenus sans lui imposer la gestion active de l'entreprise.

Mécanismes possibles :

• Usufruit avec délégation : le conjoint reçoit l'usufruit mais délègue les droits de vote aux enfants nus-propriétaires
• Obligation de rachat progressif : les enfants rachètent les parts du conjoint sur 10-15 ans, lui garantissant un revenu régulier
• Trust familial : structure patrimoniale (dans les limites légales) séparant propriété et gestion

Cette approche évite la situation où le conjoint survivant se retrouve actionnaire majoritaire d'une entreprise qu'il ne souhaite pas gérer, tout en préservant ses besoins financiers.

Les biais comportementaux qui plombent l'optimisation fiscale senior

Le syndrome du "je ne veux pas me déssaisir"

Le principal obstacle à l'optimisation fiscale n'est pas technique mais psychologique. De nombreux seniors refusent toute donation significative par peur de manquer d'argent ou de perdre le contrôle. Cette peur, souvent irrationnelle au regard de leur patrimoine réel, leur coûte des dizaines de milliers d'euros.

Prenons le cas d'un couple de 68 ans possédant 1,2 million d'euros de patrimoine et 4 000 euros de revenus mensuels. Ils refusent toute donation par crainte de manquer alors qu'ils épargnent 1 500 euros chaque mois. À leur décès, leurs enfants paieront environ 180 000 euros de droits qui auraient pu être économisés par des donations progressives.

Stratégies pour surmonter ce biais :

• Établir un budget prévisionnel réaliste sur 20-30 ans incluant inflation et dépenses de dépendance
• Fixer un "seuil de sécurité" : montant minimal à conserver quoi qu'il arrive
• Commencer par de petites donations pour tester psychologiquement avant d'aller plus loin
• Utiliser des donations avec réserve de jouissance pour garder le contrôle effectif

Le recours à un complément de revenus via la monétisation immobilière permet parfois de débloquer cette situation : disposer de liquidités rassure et facilite ensuite les donations.

L'illusion du "je m'en occuperai plus tard"

La procrastination fiscale est un fléau silencieux. Chaque année de retard dans la structuration patrimoniale coûte en opportunités fiscales perdues. Un senior de 62 ans qui reporte à 70 ans sa première donation perd 8 années d'optimisation et réduit ses chances de bénéficier d'un second cycle d'abattements.

Les conséquences chiffrées du report :

• Report de 5 ans : perte d'environ 15 % des avantages fiscaux potentiels
• Report de 10 ans : perte de 30 à 40 % des avantages
• Report de 15 ans : impossibilité de profiter d'un second cycle d'abattements

Le "bon moment" n'existe pas. Il faut agir avec les informations disponibles aujourd'hui plutôt que d'attendre une hypothétique situation parfaite qui ne viendra jamais. L'optimisation fiscale est un processus itératif qui s'ajuste au fil du temps.

Le biais d'équité mal compris entre enfants

Vouloir traiter ses enfants "équitablement" pousse parfois à des décisions fiscalement désastreuses. L'équité ne signifie pas nécessairement l'égalité stricte, surtout quand les situations des enfants diffèrent (revenus, situation familiale, besoins).

Erreur classique : refuser de donner à un enfant qui en a besoin maintenant (achat résidence principale) en attendant de pouvoir donner la même chose aux autres "plus tard". Résultat : perte des avantages fiscaux immédiats, et parfois impossibilité de donner autant que prévu si la santé ou le patrimoine évoluent défavorablement.

Approche optimale :

• Donations ciblées selon les besoins : aider l'enfant qui achète sa résidence principale maintenant
• Compensation ultérieure : ajuster les donations futures pour rééquilibrer globalement
• Communication transparente : expliquer aux enfants la logique temporelle des donations
• Documentation précise : tenir un registre des donations pour garantir l'équité finale

Un enfant qui reçoit 80 000 euros à 35 ans pour acheter son logement bénéficie davantage qu'un frère recevant 100 000 euros à 55 ans quand sa situation est déjà stable. L'équité doit intégrer la valeur temps de l'argent.

Techniques avancées pour situations patrimoniales complexes

La rente viagère fiscalement assistée

La rente viagère reste un outil méconnu d'optimisation fiscale pour les seniors. Vendre un bien immobilier contre une rente viagère permet de transférer le risque de longévité tout en bénéficiant d'une fiscalité allégée. Seule une fraction de la rente est imposable (entre 30 % et 70 % selon l'âge), contrairement aux revenus locatifs imposés intégralement.

Avantages fiscaux de la rente viagère :

• Fraction imposable réduite : 40 % pour un senior de 60-69 ans (contre 100 % pour un loyer)
• Pas de taxe foncière ni charges de copropriété
• Transmission simplifiée : la rente s'éteint au décès, pas de bien à gérer dans la succession
• Bouquet initial : capital immédiat pour donations ou réinvestissement

Cette technique convient particulièrement aux seniors sans héritiers directs ou souhaitant maximiser leurs revenus viagers plutôt que de transmettre un patrimoine immobilier.

Le portage foncier générationnel inversé

Technique sophistiquée : faire "porter" temporairement un bien immobilier par les enfants avant de le récupérer. Cette stratégie contre-intuitive permet d'optimiser la fiscalité lors de grandes transformations patrimoniales.

Scénario type : un senior possède un immeuble de rapport nécessitant d'importants travaux de rénovation (150 000 euros). Plutôt que de supporter ces travaux et leur fiscalité, il donne la nue-propriété aux enfants qui, devenus propriétaires à terme, financent et déduisent les travaux de leurs revenus fonciers propres. Le senior conserve l'usufruit et les loyers actuels.

Avantages multiples :

• Optimisation des déficits fonciers : les enfants actifs déduisent sur leurs revenus élevés
• Valorisation pour la transmission : les travaux augmentent la valeur du bien
• Partage du risque locatif : les enfants gèrent progressivement le patrimoine
• Formation patrimoniale : les enfants apprennent la gestion immobilière

Attention : ce montage nécessite un accompagnement juridique précis pour éviter tout risque de requalification fiscale.

Le tunnel fiscal de la quasi-usufruit

Le quasi-usufruit est une variante du démembrement classique portant sur des actifs consommables (liquidités, titres financiers). L'usufruitier peut disposer librement des actifs mais doit restituer leur équivalent en valeur au terme de l'usufruit.

Application intelligente pour l'optimisation fiscale : un senior place 500 000 euros sur un contrat d'assurance vie démembré en quasi-usufruit pour son conjoint et nue-propriété pour ses enfants. Le conjoint peut utiliser les fonds selon ses besoins (retraits, arbitrages) mais les enfants récupèrent à terme un capital équivalent revalorisé.

Particularité fiscale : les retraits effectués par l'usufruitier sont imposés chez lui, tandis que les plus-values s'accumulent dans le capital destiné aux nus-propriétaires. Cette asymétrie fiscale permet d'optimiser selon les tranches d'imposition respectives.

Le quasi-usufruit sur titres financiers offre également des opportunités : l'usufruitier peut procéder à des arbitrages, percevoir les dividendes et intérêts, tout en permettant aux nus-propriétaires de bénéficier de la valorisation à long terme du portefeuille.

Optimiser via la localisation géographique du patrimoine

La fiscalité locale varie considérablement selon les communes et départements. Un senior possédant plusieurs biens immobiliers peut optimiser en concentrant son patrimoine dans des zones à fiscalité avantageuse ou en arbitrant vers des territoires plus cléments.

Écarts de taxation significatifs :

• Taxe foncière : de 10 % à 50 % de la valeur locative selon les communes
• Droits de mutation départementaux : de 3,80 % à 4,50 % selon les départements
• Exonérations locales : certaines communes offrent des réductions pour les seniors modestes

Stratégie applicable : un Parisien propriétaire d'un appartement dans le 7ème arrondissement (taxe foncière très élevée) peut vendre pour acquérir dans une commune périphérique où la taxation est 40 % inférieure. L'économie annuelle sur 20 ans peut financer une donation substantielle aux enfants.

Cette optimisation géographique s'applique aussi aux résidences secondaires : privilégier les départements appliquant le taux minimal de droits de mutation (3,80 %) pour les futures transmissions.

L'accompagnement Skarlett pour une stratégie patrimoniale cohérente

En tant que courtier spécialisé dans les solutions patrimoniales pour seniors, Skarlett comprend que chaque situation mérite une approche sur mesure. L'optimisation fiscale ne se résume pas à appliquer des recettes toutes faites, mais nécessite une analyse approfondie de votre situation personnelle.

Notre accompagnement se distingue par une approche globale :

• Diagnostic patrimonial complet : analyse de votre patrimoine immobilier, financier et de vos flux de revenus
• Projection fiscale pluriannuelle : simulation de différents scénarios sur 10-20 ans pour identifier la stratégie optimale
• Coordination d'experts : mise en relation avec notre réseau de notaires, fiscalistes et gestionnaires selon vos besoins spécifiques
• Suivi dans le temps : accompagnement lors des différentes étapes de mise en œuvre

Skarlett vous aide notamment à évaluer si la monétisation de votre patrimoine immobilier peut créer des opportunités fiscales : libérer des liquidités permet souvent de réaliser des donations plus tôt, maximisant ainsi les avantages fiscaux sur le long terme.

Contactez nos conseillers pour un premier échange sans engagement et découvrez les leviers d'optimisation adaptés à votre situation patrimoniale.

Nouveautés fiscales 2025 et opportunités méconnues

Le crédit d'impôt pour dépendance élargi

La loi de finances 2025 a étendu le crédit d'impôt pour l'emploi à domicile aux personnes non imposables, créant une opportunité pour les seniors aux revenus modestes. Même sans impôt dû, un crédit est désormais versé pour les dépenses d'aide à la personne, d'adaptation du logement et certains équipements médicaux.

Montant du crédit : 50 % des dépenses engagées dans la limite de 12 000 euros par an (majoré de 1 500 euros par personne à charge de plus de 65 ans). Un senior dépensant 10 000 euros annuels en aide à domicile récupère ainsi 5 000 euros, même s'il n'est pas imposable.

Cette mesure transforme radicalement l'économie du maintien à domicile : les services autrefois réservés aux foyers imposés deviennent accessibles à tous. L'impact sur l'optimisation patrimoniale est indirect mais réel : réduire ses dépenses courantes permet de conserver davantage de capital transmissible.

Ajustements sur les seuils de CSG : piloter finement ses revenus

Les seuils de revenu fiscal de référence conditionnant le taux de CSG sur les pensions ont été indexés sur l'inflation en 2025. Cette revalorisation crée des opportunités de pilotage fiscal fin pour les seniors proches des seuils.

Seuils RFR 2025 (pour une part fiscale) :

• Exonération de CSG : RFR inférieur à 12 230 € (0 %)
• Taux réduit : RFR entre 12 230 € et 15 988 € (3,8 %)
• Taux médian : RFR entre 15 988 € et 24 852 € (6,6 %)
• Taux normal : RFR supérieur à 24 852 € (8,3 %)

Stratégie de pilotage : un senior dont le RFR oscille autour de 16 000 euros peut arbitrer entre revenus imposables et non imposables pour rester sous le seuil du taux normal. Privilégier les plus-values sur assurance vie (partiellement exonérées après 8 ans) plutôt que des retraits de PER (intégralement imposables) permet de franchir le seuil à la baisse.

Économie potentielle : passer du taux normal (8,3 %) au taux médian (6,6 %) sur une pension de 30 000 euros génère 510 euros d'économie annuelle, soit 10 200 euros sur 20 ans.

Nouvelles règles sur les donations transgénérationnelles

Le législateur a clarifié en 2025 les règles d'abattement pour les donations aux petits-enfants, créant une opportunité méconnue de "saut de génération" fiscalement avantageux.

Abattements applicables en 2025 :

• Grands-parents → petits-enfants : 31 865 euros tous les 15 ans
• Don familial en espèces : 31 865 euros supplémentaires (cumulable)
• Total optimisé : 63 730 euros par grand-parent et par petit-enfant

Pour un couple de quatre grands-parents avec trois petits-enfants : potentiel de transmission de 764 760 euros sur 15 ans sans fiscalité. Cette stratégie présente plusieurs avantages :

• Allègement de la future succession : réduction du patrimoine imposable des parents
• Aide ciblée : soutenir les petits-enfants lors d'achats immobiliers ou études
• Triple abattement : cumuler donation classique, don familial et éventuelle donation des parents

Le saut de génération nécessite toutefois l'accord des enfants (parents des petits-enfants) pour éviter les tensions familiales. Pour plus de détails sur les abattements, consultez le site officiel du gouvernement.

Les spécificités pour les seniors

Pourquoi l'assurance vie reste pertinente après 60 ans ?

Contrairement aux idées reçues, souscrire une assurance vie après 60 ou même 70 ans présente de nombreux avantages :

• Constitution d'une épargne de précaution : Votre capital reste disponible à tout moment pour faire face aux imprévus (travaux, santé, aide à la famille).
• Complément de revenus à la retraite : Les rachats programmés permettent de générer un complément régulier tout en bénéficiant d'une fiscalité allégée après 8 ans.
• Optimisation successorale : Même pour les versements après 70 ans, l'abattement de 30 500€ et l'exonération des gains constituent un avantage non négligeable par rapport à une succession classique.
• Diversification patrimoniale : Pour les seniors détenant principalement de l'immobilier, l'assurance vie apporte de la liquidité et une exposition aux marchés financiers.

Précautions spécifiques aux personnes âgées

Quelques recommandations pour une souscription sereine :

• Privilégiez les contrats sans frais d'entrée : maximisez le capital investi dès le départ
• Optez pour une gestion pilotée prudente : sécurisez votre épargne avec un profil adapté à votre âge
• Maintenez une part significative en fonds euros : préservez votre capital
• Rédigez une clause bénéficiaire claire : évitez les litiges futurs
• Informez vos proches : facilitez les démarches en cas de décès

Astuce Skarlett : Pour une utilisation optimale à la retraite, nous vous recommandons notre guide pratique sur comment bien utiliser son assurance vie à la retraite.

Les pièges à éviter lors de la souscription

Les erreurs courantes des nouveaux souscripteurs

• Piège n°1 : Négliger les frais Les frais d'entrée de 3 à 5% peuvent amputer considérablement votre capital initial. Privilégiez systématiquement les contrats sans frais d'entrée disponibles en ligne.
• Piège n°2 : Investir 100% en fonds euros "boosté" Ces offres promotionnelles imposent souvent un pourcentage élevé d'unités de compte. Vérifiez que vous acceptez ce niveau de risque avant de vous engager.
• Piège n°3 : Choisir uniquement sur le rendement Un taux élevé sur une année ne garantit pas une performance durable. Analysez l'historique sur 5 à 10 ans et la solidité de l'assureur.
• Piège n°4 : Oublier de désigner un bénéficiaire Sans clause bénéficiaire, votre capital entre dans la succession classique et perd tous ses avantages fiscaux.
• Piège n°5 : Multiplier les petits contrats Mieux vaut concentrer votre épargne sur 1 ou 2 contrats de qualité pour optimiser les frais et faciliter la gestion.

Vérifier la solidité de l'assureur

La sécurité de votre épargne repose sur la santé financière de la compagnie d'assurance :

• Notation financière : consultez les notes attribuées par Standard & Poor's ou Fitch
• Ratio de solvabilité : vérifiez qu'il dépasse largement le minimum réglementaire de 100%
• Ancienneté et réputation : privilégiez les acteurs établis du marché
• Politique de provisionnement : assureurs constituant des réserves importantes

Chez Skarlett, nous travaillons exclusivement avec des compagnies d'assurance de premier plan, notées A- minimum, pour garantir la sécurité de votre épargne.

Délais et conditions d'éligibilité

Combien de temps pour ouvrir un contrat ?

Délai total moyen : 5 à 7 jours ouvrés

Ce délai peut être légèrement rallongé en cas de pièces manquantes ou de vérifications complémentaires, notamment pour les montants importants soumis aux obligations de lutte contre le blanchiment.

Les conditions d'éligibilité

Toute personne physique peut souscrire une assurance vie, sous réserve de quelques conditions :

Capacité juridique :

• Majeurs : souscription libre
• Mineurs : possible avec accord du représentant légal dès 12 ans
• Majeurs protégés : sous tutelle, nécessite l'accord du tuteur
• Résidence fiscale : Aucune obligation légale de résider en France, mais certains assureurs peuvent refuser selon les contraintes fiscales de votre pays de résidence.
• Limite d'âge : Aucune limite légale, mais certains contrats peuvent imposer un âge maximum (généralement 85 ans). Skarlett vous oriente vers les solutions adaptées quel que soit votre âge.
• Versement minimum : Variable selon les contrats, entre 100€ et 1 000€ pour le versement initial.