Comment comparer deux mutuelles seniors ? Nos conseils pour choisir sa complémentaire santé à la retraite
Vous cherchez à changer de mutuelle et c’est l’angoisse ? Ne bougez pas, Skarlett est là pour vous aider !
Comment réduire mes dépenses en mutuelle santé à la retraite ?
La rédaction de Skarlett
2 février 2024
6 minutes de lecture
L'année 2024 marque une évolution notable dans le coût des mutuelles santé en France, particulièrement pour les seniors. Avec l’inflation qui ampute nos budgets, nous cherchons tous à réduire nos dépenses sans réduire notre qualité de vie. Pour vous aider à tenir votre budget, on démystifie l’assurance santé pas à pas avec vous, et on vous donne des pistes concrètes pour alléger votre facture.
Comment le coût des mutuelles a-t-il évolué en 2024 ?
2024 est une année record en matière de hausse des tarifs de mutuelles. Avec une augmentation moyenne de plus de 8,1%, tous les assurés français sont touchés. Et c’est sans parler des contrats spécifiques pour les seniors ! D’après l’UFC Que Choisir, qui a mené une étude sur les appels de cotisations envoyées aux retraités en ce début d’année. L’association de consommateurs a ainsi recensé des hausses allant jusqu’à 30 % !
Pourquoi une telle augmentation pour les seniors ?
Plusieurs facteurs expliquent cette hausse vertigineuse : l'augmentation des dépenses de soins à l’hôpital et en ville, la revalorisation des actes médicaux et l'accroissement des indemnisations versées par les mutuelles. D’autre part, avec les dépenses de santé qui augmentent avec l’âge, les seniors ont des besoins de couverture santé plus élevés, ce qui explique un coût généralement plus élevé pour les plus de 60 ans.
Êtes-vous trop couvert ?
Oui, c’est possible ! Il est parfois tentant de prendre le contrat avec la couverture la plus large “au cas où”. En effet, on peut se dire qu’il vaut mieux être trop couvert que pas assez… Mais, comme souvent, la bonne approche se trouve dans la voie du milieu ! Si vous ne devez pas être couvert en dessous de vos besoins, payer pour des garanties qui vont bien au-delà de vos besoins réels n’est pas non plus la bonne approche !
Pour bien évaluer vos besoins, comparez vos niveaux de remboursement avec vos dépenses réelles en matière de santé. Si vous voyez de gros écarts, il sera peut-être intéressant de comparer les offres entre elles pour choisir celle qui est la plus proche de vos besoins.
Pourquoi ne peut-on pas choisir ses garanties de mutuelle à la carte ?
Vous avez une grosse correction optique, mais des dents parfaites depuis toujours ? Vous vous êtes sûrement demandé pourquoi vous ne pourriez pas demander des remboursements très élevés pour vos lunettes, mais rien pour vos dents.
Pourtant, cela n’est pas possible, car généralement, on a une couverture élevée pour les deux, ou basse pour les deux.
Pourquoi ? Tout simplement parce que c’est sur le principe de mutualisation que reposent nos mutuelles santé. C’est assez simple à comprendre : les mutuelles proposent des contrats de différents niveaux et répartissent leurs clients entre des groupes. Schématiquement, une mutuelle aura alors un groupe de client avec des garanties fortes, un autre avec des garanties faibles et un troisième avec des garanties moyennes. Cela permet de mutualiser le risque, c'est-à-dire que tous payent pour des garanties, mais qu’en fonction de leurs besoins, ils ne piocheront pas dans les mêmes remboursements.
- Pour en revenir à vous : vous êtes bien remboursé sur vos lunettes parce qu’une personne qui paye les mêmes garanties que vous a une vue parfaite et ne demande jamais de remboursements optiques. En revanche, cette personne a une mauvaise dentition, contrairement à vous... Et vous contribuez à payer ses frais dentaires !
- C’est là tout le principe de la mutualisation : vous mettez dans un pot commun, et chacun y pioche en fonction de ses besoins !
En adhérant à une mutuelle avec un contrat adapté à vos besoins, vous payez moins cher que si vous payiez de votre poche tous vos soins grâce à ce système de mutualisation… Sauf si vous choisissez un contrat qui vous couvre trop bien ! Dans ce cas, vous ne récupérez pas assez du pot commun pour que cela devienne intéressant pour vous : vous devriez alors réfléchir à changer de contrat !
Devrais-je opter pour un contrat de mutuelle “non responsable” ?
Les contrats "non responsables" s’opposent aux contrats dits “responsables”, qui répondent aux exigences du 100% santé. Ils sont moins chers que les contrats “responsables”, mais ne sont pas toujours avantageux en fonction de vos besoins…
Qu’est-ce que le “100% santé” ?
Le dispositif "100% santé", également connu sous le nom de "reste à charge zéro", a été mis en place en France en 2020 avec l'objectif d'améliorer l'accès aux soins et de réduire le coût des équipements et soins de santé pour les patients. Ce dispositif vise à garantir une couverture intégrale, par la Sécurité sociale et les complémentaires santé, de certaines dépenses de santé dans trois domaines principaux : l'optique, le dentaire, et l'audiologie.
En optique, il permet la prise en charge totale de lunettes (monture et verres) selon des critères définis. En dentaire, il couvre intégralement certaines prothèses dentaires, incluant les couronnes et les bridges. Pour l'audiologie, il assure le remboursement total de prothèses auditives de qualité.
Le "100% santé" a pour but de permettre à tous les Français d'accéder à des soins de qualité sans avoir à renoncer ou à supporter un reste à charge élevé.
La plupart des contrats de mutuelle respectent les exigences du 100% santé, ce qui a considérablement fait augmenter les cotisations de mutuelles depuis 2020. Cela est notamment dû au fait que les garanties prises en charge par le 100% santé sont majoritairement passées à la charge des mutuelles, alors qu’elles pesaient auparavant sur la sécurité sociale.
Dans quels cas le contrat non responsable est-il intéressant ?
Si vous estimez que vous n’avez pas besoin des garanties du 100% santé, vous pouvez opter pour un contrat non responsable. Mais attention : s’il est moins cher, il ne vous couvre évidemment pas de la même manière que qu’un contrat 100% santé !
La mutuelle est-elle obligatoire ?
Non, souscrire à une mutuelle n'est pas obligatoire en France, mais elle est fortement recommandée pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale ! Ceux-ci sont souvent insuffisants pour couvrir tous les frais de santé et vous pourriez vous retrouver dans une situation vraiment délicate en cas de gros pépin de santé (maladie, hospitalisation, jambe cassée, accident…).
Comment faire jouer la concurrence à votre avantage ?
Évidemment, comme bien souvent, ce qui va vous permettre de faire baisser la facture, c’est de mettre en concurrence plusieurs acteurs et de comparer leurs offres. Un peu de travail pour beaucoup d’économies !
Comparez régulièrement les offres
Les tarifs et garanties évoluent très régulièrement.. Tout comme vos besoins ! Une veille active peut vous permettre de trouver une offre plus avantageuse, et surtout plus adaptée à vos besoins.
Négociez avec votre assureur
Forts de devis concurrents, vous pouvez négocier votre tarif ou vos garanties pour conserver vos garanties pour moins cher, ou choisir une autre offre. Si vous aviez choisi de conserver la mutuelle de votre ancien employeur lors de votre passage à la retraite, c'est peut-être le moment de changer d'avis !
Appelez Skarlett !
Nous avons sélectionné pour vous les meilleures mutuelles spécialisées dans les besoins des seniors, à des prix très avantageux. Nos conseillers vous écoutent pour comprendre vos besoins et comparent pour vous les offres pour vous permettre de faire un choix sans aucun effort. En bonus, vous n’avez aucune paperasse à faire : nous nous occupons de résilier pour vous votre mutuelle actuelle si vous optez pour une offre Skarlett. Elle est pas belle la vie ?
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